Chcete překlenovací úvěr? Zaplaťte 2 %

Překlenovací úvěry (meziúvěry) byly v časech vysokých úrokových sazeb hypoték nabízeny jako levnější alternativa k hypotéce. Úrokové sazby překlenovacích úvěrů jsou díky konstrukci produktu stabilnější, což ovšem znamená, že v dnešní době nízkých úrokových sazeb hypoték nejsou jejich vážnou konkurencí. A pokud připočítáme poplatky, stávají se hypotékám zcela nekonkurenceschopné.

Výhoda překlenovacích úvěrů tkví ale jinde. Nemají konkurovat hypotékám, ale díky možnosti poskytnout levný úvěr na bydlení bez zástavy nemovitosti je mohou vhodně doplňovat, nebo mohou být využity na opravy a rekonstrukce. Ale přestože se s nimi vyhnete nezbytnosti odhadu nemovitosti a její zástavy na katastru nemovitostí, nepatří mezi levné záležitosti.

Bez stavebního spoření ani ránu

Základním předpokladem pro čerpání překlenovacího úvěru je uzavření smlouvy o stavebním spoření. Bez ní meziúvěr nelze čerpat. Za sjednání smlouvy si stavební spořitelny naúčtují nejčastěji 1 % z cílové částky, která odpovídá výši požadovanému překlenovacímu úvěru.

Tabulka 1: Poplatek za uzavření smlouvy o stavebním spoření

Poznámka: Při uzavření smlouvy u SSČS přes internet činí poplatek 495 Kč.

Zdroj: Sazebníky poplatků stavebních spořitelen

Na poplatku za uzavření smlouvy o stavebním spoření lze ušetřit dvojím způsobem: Buď je možné využít některý z dětských či juniorských tarifů, nebo lze počkat na některou z akčních nabídek, v rámci nichž stavební spořitelny často část nebo celý poplatek vracejí. Je-li ale smlouva uzavírána s cílem čerpání překlenovacího úvěru, není ani jedna z těchto možností často použitelná.

Se stavebním spořením jsou účtovány i další poplatky. Nevyhnete se především poplatku za vedení smlouvy. Ten se pohybuje v řádu kolem 300 Kč.

Tabulka 2: Poplatek za vedení stavebního spoření

Poznámka: V rámci poplatku je zahrnuto i zaslání výpisu z účtu, je-li bezpodmínečně zpoplatněno. Při využití papírového výpisu místo elektronického vzrostou roční náklady na vedení účtu u Raiffeisen stavební spořitelny o 21 Kč, u Wüstenrot – stavební spořitelny o 30 Kč. U Wüstenrot – stavební spořitelny se poplatek za vedení účtu může pohybovat u specifických smluv od 20 Kč do 50 Kč měsíčně. U Raiffeisen stavební spořitelny je poplatek za vedení účtu dvojnásobný, pokud je trvání smlouvy delší než 72 měsíců a není sjednán překlenovací úvěr.

Zdroj: Sazebníky stavebních spořitelen

Překlenovací úvěr aneb Další poplatky

Je-li sjednán překlenovací úvěr, spořicí smlouva o stavebním spoření nezaniká a dál jsou s ní účtovány i poplatky. Naopak přibývá další smlouva a další (úvěrový) účet, za který je třeba platit.

Samotné sjednání překlenovacího úvěru (meziúvěru) se nejčastěji pohybuje také na úrovni 1 % z cílové částky (tedy z výše požadovaného úvěru). Při poskytování meziúvěrů jsou ale stavební spořitelny již více poplatkově variabilní.

Tabulka 3: Poplatky za sjednání překlenovacího úvěru (meziúvěru)

Zdroj: Sazebníky stavebních spořitelen

Další poplatky jsou spojeny s vedením překlenovacího úvěru. Ty jsou nejčastěji stanoveny ve stejné výši jako poplatek za vedení stavebního spoření, jsou ale výjimky.

Tip: Úrokové sazby překlenovacích úvěrů

Tabulka 4: Poplatky za vedení překlenovacího úvěru (meziúvěru)

Poznámky: Modrá pyramida od 1. 9. 2013 poplatek za vedení neúčtuje, klient platí pouze za zaslání výpisu. Výpis poštou za cenu 21 Kč si může připlatit klient Raiffeisen stavební spořitelny a za 30 Kč klient Wüstenrot – stavební spořitelny. 

* Poplatek za vedení meziúvěru není účtován u smluv uzavřených od 1. 3. 2013 do 30. 6. 2014.

Zdroj: Sazebníky stavebních spořitelen

Budoucnost úvěrových poplatků

Nad úvěrovými poplatky se postupně smráká. V Česku je sice zatím polojasno a soudy nechávají poplatky za vedení úvěrových účtů na výsluní, v sousedním Německu ale Spolkový soudní dvůr již zakázal účtování dvou poplatků: Poplatku za vedení úvěrového účtu a poplatku za sjednání úvěru.

Stavební spořitelny se v poslední době brání všemi prostředky proti odlivu úvěrových klientů. Nasadily vysoké poplatky za mimořádnou splátku překlenovacího úvěru a brání se i na základě smluvních ustanovení – a nedávají klientovi souhlas s předčasným splacením. I toto brzy skončí. Evropská komise již schválila regulaci, podle níž budou moci úvěrové instituce účtovat poplatek při mimořádné splátce úvěru na bydlení pouze do výše svých skutečných nákladů.