Chcete hypotéku bez poplatku za zpracování?

Na jaře letošního roku jsme psali o znatelných pohybech na českém hypotečním trhu. Jednalo se především o upozornění na změny, které byly patrné v cenové a poplatkové politice jednotlivých bank působících na našem trhu. Banky se doslova předháněly v odpouštění poplatků a lákaly klienty na různá zvýhodnění svých hypotečních produktů. 

Zatím se jednoznačně nepotrvrdilo, zda tuto vlnu poplatkových prázdnin inicioval vstup "bezpoplatkové" mBank  se svou mHypotékou, nebo se spíše jednalo o řadu individuálních podpůrných marketingových akcí, reagujících na ochladnutí poptávky po hypotékách, kterého jsme byli svědky především na začátku letošního roku. Težko říci, spíše bych se přiklonil k druhé variantě. Český hypoteční trh postupně dospívá a klienti jsou ve svých požadavcích stále náročnější, vybírají si a poplatek v řádu několika tisícikorun již dokáže výrazně zahýbat s jejich preferencemi při vybírání financující banky.

Hypotéky bez poplatku za vyřízení

Na jaře tohoto roku ze všech bank na trhu poskytovala hypotéky zdarma pouze mBank a částečně Raiffeisenbank, která poplatek sice klientům neúčtovala, ale stále byl ještě součástí jejího sazebníku. Od prvního července se Raiffeisenbank rozhodla k trvalému zrušení poplatku za vyřízení.

V průběhu následujících měsíců ke změnám v oblasti poplatků za poskytnutí hypotéky dospěly, každá jinou cestou, také další dvě velké banky: Komerční banka a Česká spořitelna. Česká spořitelna uvedením Ideální hypotéky na trh tento poplatek zrušila úplně. Komerční banka nepočítá výši poplatku z částky úvěru, ale rozhodla se pro účtování paušálního poplatku ve výši 2900 Kč.

Tím pádem z velké čtyřky poskytovatelů hypoték zbývá pouze Hypoteční banka se svou družinou. Která sice v rámci různých kampaní velmi často klientům poplatek odpouští, nicméně za standardních podmínek poplatek od klientů vybírá. Podobnou poplatkovou strategii razí i konkurence zbývajících bank. Konkrétní výši poplatku jednotlivých bank uvádí následující tabulka č. 1.

Tabulka 1: Poplatek za vyřízení hypotečního úvěru

Zdroj: Sazebníky bank

Na druhou stranu i představitelé menších bank přiznávají, že na trhu existuje hmatatelný trend odpouštění nejrůznějších poplatků a nijak nepopírají, že do budoucna trvalé odpuštění poplatku za vyřízení zvažují.  Příkladem budiž komentář Petra Žibřida z Volksbank. 

"Analyzujeme si poplatkovou politiku na trhu a sledujeme náklady banky související s vyřízením celé hypotéky," říká Petr Žibřid a doplňuje: "V rámci nejrůznějších akčních nabídek budeme klientům nabízet výrazné slevy na poplatky, a to včetně poplatku za zpracování úvěru. Uvidíme v roce 2009. Obecně však mohu říci, že výše poplatků nebude určitě do budoucna růst."

Právě klienti Volksbank, ale také Hypoteční banky mohou ušetřit 50 % z poplatku za vyřízení v případě, že se rozhodnou pro vyřízení hypotéky využít speciálně vyvinutých online aplikací. Volksbank tento proces nazývá Hypotékou přes internet, Hypoteční banka svůj produkt prezentuje pod názvem Hypotéka online.

V nabídkách bank se stále častěji také objevují varianty hypoték, kdy poplatky nejsou klientům účtovány přímo, ale klientovi je o odpovídající část navýšena úroková sazba úvěru a poplatky jsou mu tak rozúčtovány do pravidelných měsíčních splátek úvěru. Díky daňovému zvýhodnění úvěrů na bydlení a možnosti odpočtu zaplacených úroků z úvěru od daňového základu se tak klientovi část "poplatků" nepřímo vrátí na účet. Tuto službu nabízí například LBBW Bank. 

Poplatek za vedení úvěrového účtu

Jestliže z předchozích odstavců vyplývá, že u poplatků za vyřízení hypotéky dochází v průběhu času k patrným změnám, tak u ostatních poplatků je situace o něco "smutnější". Typickým příkladem tmavého místa sazebníků bank, kterého se zatím paprsky konkurenčního boje téměř nedotknuly je poplatek za vedení úvěrového účtu resp. za správu úvěru. Jedinou bankou, která tento poplatek neúčtuje je opět mBank.

Za tuto službu klientům banky účtují téměř bez rozdílu 150 Kč měsíčně, což například u 20leté hypotéky představuje za celou dobu splatnosti 36 000 Kč (je pravda, že hodnota peněz sice v čase klesá, ale banky na druhou stranu mohou výši poplatku průběžně měnit/zvyšovat). Česká spořitelna za správu Ideální hypotéky klientům účtuje 200 Kč měsíčně. Ještě o 50 korun více si připlatí klienti s Flexibilní hypotékou Komerční banky. 

Pro banky je možná toto další prostor pro změnu v poplatkové strategii a způsob, jak zaujmout potencionální klienty. Snad budeme moci za pár měsíců napsat, že i v této oblasti došlo k pomyslnému pohnutí ledů.