Hypoindex leden 2009: Hypoteční banky zažily velmi "dietní" měsíc

Zájem o hypotéky je v porovnání s čísly z minulých let opravdu mizivý. Lidé stále spekulují na pokles cen nemovitostí a pobočky hypotečních bank zejí prázdnotou. Celkově bylo v lednu poskytnuto 2 675 hypoték v objemu 4,595 miliard korun, což jsou čísla, kterých největší poskytovatelé na trhu – Hypoteční banka a Česká spořitelna – v některých měsících roku 2007 dosahovaly samostatně. V loňském lednu bylo poskytnuto 4 817 hypoték v objemu 8,2 mld. Kč a ještě o rok dříve (v lednu 2007) 5 065 hypoték ve výši 8,35 mld. Kč. Klesající trend vykazuje také průměrná výše hypotéky, která se v porovnání s prosincem 2008 propadla o dalších bezmála 75 000 Kč na 1 717 923 Kč. 

Souhrnný ukazatel FINCENTRUM HYPOINDEX, který měří průměrné úrokové sazby všech nově poskytnutých hypotečních úvěrů, od prosincového měření povyrostl o dalších 5 bazických bodů a aktuálně se ustálil na hodnotě 5,74 %. Nejvíce k tomuto nárůstu přispěly hypotéky s 5letou fixací, u nichž úroková sazba vzrostla meziměsíčně rovněž o 5 setin procentního bodu na 5,74 %.

Co se týče jednoletých hypoték, ty sice vykázaly v meziměsíčním srovnání pokles úrokových sazeb o 6 setin procentního bodu, nicméně průměrná úroková sazba ve výši 5,93 % se nachází stále na dostřel 6procentní hranici. Důsledkem je omezený zájem klientů o tuto variantu financování. Na celkovém objemu poskytnutých hypoték mají hypotéky s jednoletou fixací pouze pětinový podíl (20,9 %). 

Graf 1: Hypoindex leden 2009


Zdroj: FINCENTRUM HYPOINDEX 

Vliv snižování úrokových sazeb České národní banky na úrokové sazby hypoték

Ať už to vypadalo s vývojem úrokových sazeb ke konci roku 2008 jakkoliv slibně, skutečnost nás z optimistických odhadů vývoje vytrhla. I přesto, že Česká národní banka (ČNB) se snaží svou měnovou politikou (snižováním základních úrokových sazeb) rozhýbat zamrzající ekonomiku, komerční banky se do snižování úrokových sazeb úvěrů příliš nehrnou. Ba spíše naopak.

Vývoj úrokových sazeb ČNB, průměrné hodnoty jednoletého PRIBORu (pražská mezibankovní nabídková úroková sazba) a souhrnného FINCENTRUM HYPOINDEXu ilustruje následující graf.

Graf 2: Vývoj úrokových sazeb (Hypoindex, REPO sazba, jednoletý PRIBOR)

Zdroj: FINCENTRUM HYPOINDEX,ČNB

Z grafu je na první pohled patrné, že ačkoliv vývoj úrokových sazeb hypoték v uplynulých letech více měně kopíroval svým tvarem sazby ČNB, tak v prosinci 2008 a lednu 2009 tento vztah přestal fungovat. Na trhu totiž vládne nejistota a zvýšené riziko, které hypoteční banky jednak pociťují na straně vstupu (rostoucí náklady na získání volných prostředků pro financování úvěrů) a jednak na straně výstupu. Obecně vyššímu riziku, že klient nesplatí úvěr, se banky brání navýšením tzv. rizikových marží, a tedy zdražováním úvěrů.

"Kroky centrální banky by měly ovlivňovat především cenu peněz na velmi krátkodobé půjčky, ale ani to se neděje. Zdroje na dlouhodobější úvěry, včetně hypoték, jsou nedostatkovým zbožím, protože mezibankovní trh nefunguje a volné likvidity je stále ještě málo. Likvidní přirážky k základní sazbě ČNB je něco, o čem jsme v minulosti snad ani neslyšeli. Větší náklady na refinancování hypoték ale musíme hradit a promítají se do úroku pro klienty. A ty likvidní marže jsou dnes vysoké," komentoval současnou situaci na mezibankovním trhu Jan Sadil, generální ředitel Hypoteční banky.

Kde lze aktuálně ušetřit

Právě Hypoteční banka vyrazila do boje o nové klienty svou zvýhodněnou Valentýnskou hypotékou. Nárok na 100% slevu z poplatku za vyřízení hypotéky budou mít klienti, kteří si o úvěr zažádají mezi 16. únorem a 20. březnem 2009. Zvýhodněná nabídka se vztahuje na hypotéky do 85 % hodnoty zastavené nemovitosti a se sjednanou dobou fixace delší než 5 let.

Trvalou – 100% slevu na poplatku za zpracování – nabízí na českém trhu mBank, Raiffeisenbank, Česká spořitelna a paušální poplatek ve výši 2 900 Kč účtuje klientům Komerční banka. Navíc řada bank neúčtuje klientům poplatek za vyřízení hypotéky, pokud se rozhodnou novým úvěrem refinancovat svojí stávající hypotéku.

Novinky na hypotečním trhu

I přesto, že o dotování úrokových sazeb hypoték jsme psali již v rámci prosincového Hypoindexu, připomínáme tuto novinku ještě jednou. Podle výpočtů Ministerstva pro místní rozvoj přesáhla v roce 2008 průměrná úroková sazba poskytnutých hypoték 5% hranici (5,66 % a 5,64 %), a tak v letošním roce bude možné požádat stát o 1% úrokovou dotaci na splátky hypotéky. Jakým způsobem o dotaci požádat a jaké podmínky musíte jako žadatelé splňovat, se dočtete v článku Petra Zámečníka "Stát zadotuje mladým hypotéky".

Jednodušší vyřízení hypotéky mohou nyní klienti očekávat na pobočkách Poštovní spořitelny, která nabízí zdarma získání výpisu z katastru nemovitostí, a to přímo při sjednávání úvěru ve Finančních centrech. Úplnou novinkou v nabídce spořitelny je předhypoteční úvěr. 

Tabulka 1: Hypoindex – souhrnná data za měsíc prosinec

Metodika FINCENTRUM HYPOINDEXu: FINCENTRUM HYPOINDEX hodnotí vývoj cen hypoték v čase. Je to vážená průměrná úroková sazba, za kterou jsou poskytovány v daném kalendářním měsíci nové hypoteční úvěry pro fyzické osoby. Vahami jsou objemy poskytnutých úvěrů. Vstupní data pro výpočty poskytují tyto banky: Česká spořitelna, ČSOB, GE Money Bank, Hypoteční banka, Komerční banka, Raiffeisenbank, UniCredit Bank, Volksbank CZ a Wüstenrot hypoteční banka.

Podmínky užívání FINCENTRUM HYPOINDEXu: FINCENTRUM HYPOINDEX je možné volně šířit pouze s označením "FINCENTRUM HYPOINDEX" a uvedením zdroje "Hypoindex.cz" (v případě internetových médií s aktivním proklikem na
http://hypoindex.cz/.