Hypoteční banky překvapují: Zlevňují i v říjnu!

První říjnový pracovní den oznámily snížení úrokových sazeb hned dvě banky – UniCredit Bank a Komerční banka. A jejich snížení nepatří mezi „kosmetické úpravy“. UniCredit Bank snížila kupříkladu pětiletou fixaci o 0,3 procentního bodu, Komerční banka odečetla od všech sazeb 0,2 procentního bodu a u desetileté fixace dokonce o 0,7 procentního bodu.

Znatelné snížení úrokových sazeb fixovaných na 10 let u Komerční banky znamená obrovský průlom. Poprvé v historii se desetileté sazby podívaly pod úroveň 4 %, kde se nenacházely ani v obdobích s velmi nízkými sazbami a za zvážení tak může být i zajištění nízkých současných sazeb na delší dobu.

Samozřejmě minimální sazby (tzv. sazby „od“) neznamenají, že tuto sazbu klient od banky obdrží. Neznamená to ani, že ji musí dostat alespoň někdo. Přesto jsou i tyto minimální sazby velmi důležité – od nich se odvíjí všechny ostatní, tedy sazby pro klienty, které banka považuje za rizikovější.

Nízké úrokové sazby při dlouhých fixacích mají kromě Komerční banky také Hypoteční banka a LBBW Bank. U nich jsou o 0,2 procentního bodu vyšší.

Tabulka 1: Přehled úrokových sazeb hypoték

Poznámky:

Úrokové sazby pro hypotéky do 85 % zástavní hodnoty nemovitosti. V případě bank, které tuto výši nenabízejí, nejbližší nižší poměr výše hypotéky a zástavní hodnoty.

Česká spořitelna – Minimální úrokové sazby jsou úrokové sazby se slevou za splácení z aktivního Osobního účtu ČS, sjednaným pojištěním schopnosti splácet od PČS pro případ smrti, plné invalidity, pracovní neschopnosti a ztráty zaměstnání a v případě fixace na 3 – 5 let se slevou za úrokové zvýhodnění.

GE Money Bank – Úroková sazba Hypotéky s výší úvěru od 2,5 mil. Kč, Konsolidace půjček zajištěná nemovitostí, Americké hypotéky, Doplňkového úvěru bez určení účelu, Konsolidace půjček k hypotéce se započtenou odchylkou při sjednání pojištění od BNP Paribas Cardif Pojišťovna, a.s., pro případ smrti, plné invalidity, pracovní neschopnosti a při splácení úvěru z běžného účtu typu Konto Genius Gold. Variabilní hypotéka začíná na sazbě 2,99 % při fixaci pevné části úrokové sazby na 1 rok; při fixaci pevné části úrokové sazby na celou dobu splatnosti činí úroková sazba 3,59 %. Za daných podmínek se jedná o sazby pevné pro všechny klienty.

Hypoteční banka – V úrokových sazbách je započtena sleva v rámci akce Podzimní podpora nového bydlení 2011. V uvedených úrokových sazbách je započtena sleva za využívání účtu u ČSOB a sleva za využití pojištěni u ČSOB Pojišťovny (pojištění nemovitosti nebo pojištění domácnosti a pojištění úvěru). Za daných podmínek se jedná o sazby pevné pro všechny klienty.

mBank – Úrokové sazby platné pro všechny klienty s uzavřeným pojištěním. Bez pojištění jsou sazby o 0,25 procentního bodu vyšší.

Raiffeisenbank – Variabilní úroková sazba je platná pro hypotéky sjednané v rámci „hypodnů“ probíhajících v tomto týdnu. Od příštího týdne budou sazby o 0,3 procentního bodu vyšší.

UniCredit Bank – Minimální úrokové sazby jsou platné v případě využití dalších produktů banky.

Volksbank – Banka uvádí úrokové sazby na internetových stránkách pouze v rámci kalkulátoru. Banka k nim explicitně uvádí: „Uvedené úrokové sazby jsou pouze orientační. Nejedná se o sazby minimální, výhodnější úroková sazba Vám může být nabídnuta po vyhodnocení Vaší žádosti hypotečním specialistou na pobočce Volksbank.“

Jakou fixaci zvolit?

Období nízkých úrokových sazeb je vhodnou příležitostí pro zafixování výhodných podmínek na delší dobu. Z tohoto pohledu je tedy volba delší fixace dobrým řešením. Zdaleka ne ale pro každého.

Jsou-li úrokové sazby s dlouhou fixací nízké, znamená to, že ani banka neočekává v budoucnosti významný růst úroků. Pokud by růst úroků předpokládala, musela by ho zahrnout do současných dlouhodobých sazeb. Velmi zjednodušeně (a tudíž značně nepřesně) ilustrováno to znamená, že pokud jsou letos úroky 2 % a pro příští rok banka očekává jejich růst na 3 %, nabídne dvouleté úroky 2,5 %. Naopak pokud jsou letošní úroky 3 % a banka očekává jejich pokles na 2 %, může nabídnout 2leté úroky také 2,5 %.

Pokud banky nečekají výrazný růst úroků na 10letém horizontu, mohou nabídnout poměrně nízkou 10letou fixaci úrokových sazeb. Ale pokud nečeká růst úrokových sazeb banka, proč by ji měl čekat její klient? A dlouhodobé úrokové sazby jsou (až na některé anomálie) vyšší než krátkodobé, protože „dlouhé“ peníze jsou dražší než „krátké“. Z tohoto pohledu se lze tedy i v období nízkých úrokových sazeb přiklonit spíše ke kratším fixacím.

Je zde ale i další pohled: Jistota. Lidé jsou za jistotu ochotni zaplatit. Zaplatí za pojištění, zaplatí nižším výnosem za bezpečnější investici – a vyšším úrokem za jistotu, že se jejich splátka hypotéky nebude déle měnit. Chce-li klient jistotu a je-li ochoten za ni připlatit, a dnes nepřiplatí moc, je pro něj dlouhodobá fixace vhodná. Ostatně, jistota úrokové sazby je jedním z důvodů, proč mnoho lidí čerpá raději úvěr od stavební spořitelny než od banky, i když je vyšší.

Nevýhodou dlouhých fixací bývá omezená možnost předčasného splacení. Banky sice stále častěji nabízejí možnost mimořádných splátek mimo období konce fixace bez poplatku, ale zpravidla mohou splatit jen omezenou část jistiny.