Hypotéka bez doložení příjmů: Banky výrazně přitvrdily!

Banky zpřísňují podmínky pro poskytování úvěrů, kde se dá. 100% hypotéky nabízejí s vyššími přirážkami, pokud vůbec, a hypotéky bez doložení příjmů již téměř neseženete. A když už ji někdo nabízí, připravte se na to, že příliš mnoho peněz nezískáte.

Ještě koncem listopadu loňského roku bylo možné získat u České spořitelny úvěr až ve výši 80 % zástavní hodnoty nemovitosti… dnes již tato banka hypotéku bez doložení příjmů nenabízí. Také LBBW Bank, která nabízela až 70 % zpřísnila – a dnes nedostanete více než 50 %.

Nejvyšší úvěr bez doložení příjmů v poměru k zástavní hodnotě nemovitosti inzeruje Volksbank. Její podmínky zůstaly nezměněné a nabízí až 60% hypotéku. Ostatní „vytrvalci“ se seřadili na 50 % zástavní hodnoty.

Peloton opustila Komerční banka. Byla ale nahrazena mBank, která za určitých okolností také nevyžaduje dokládání příjmů.

Pokud ji dostanete…. připlatíte si!

Banky neposkytují hypotéky bez doložení příjmů rády. A to přesto, že lidé, kteří je čerpají, nemusí být zrovna bez příjmů. Jedním z nejčastějších důvodů žádosti o tuto hypotéku je daňová optimalizace podnikatelů, díky níž se do daňového přiznání dostane nižší zisk ke zdanění. A s ním se do příslušného políčka formuláře žádosti o úvěr dostane nižší doložitelný čistý příjem.

Zejména ve spojitosti s výdaji uplatňovanými procentem z příjmů je obava o nesolventnost podnikatelů méně opodstatněné. Tímto způsobem výdaje uplatňují zejména podnikatelé s nižšími fyzickými výnosy – a tak velká část uplatněných výdajů vynaložena skutečně není a tvoří čistý nedaněný příjem podnikatele, navíc nezatížený dalšími odvody.

Strach z nesplacení půjčky ovšem tlačí úrokové sazby hypoték bez doložení příjmů nahoru. O kolik jsou dražší než klasická 85% hypotéka ukazuje Tabulka 1.

Tabulka 1: Přirážka k hypotéce bez doložení příjmů oproti 85% hypotéce

Zdroj: Vlastní výpočty na základě úrokových lístků bank

Úroková přirážka je počítána z minimálních sazeb. Může se tedy stát, že kdyby si klient, který splňuje podmínky pro přidělení 85% hypotéky, zažádal o 50% hypotéku bez doložení příjmů, získá úrokovou sazbu ještě vyšší než navýšenou o uvedenou přirážku. Velmi pravděpodobně ale nezíská sazbu nižší.

mBank uvádí minimální úrokové sazby bez rozlišení, zda se jedná o hypotéku s  nebo bez doložení příjmů. Záporná přirážka tak vychází z faktu, že minimální úrokové sazby 50% hypotéky jsou nižší než 80% (mBank nenabízí vyšší LTV).

Přirážky Hypoteční banky, ČSOB a Citibank jsou stejné, neboť dodavatelem hypoték je ve všech případech Hypoteční banka, jejíž produkty ostatní přeprodávají.

Klient žádající o hypotéku bez doložení příjmů se musí připravit na úrokovou přirážku přibližně ve výši 2,5 %. To je výrazně více, než jaké jsou přirážky u 100% hypoték.

Je obava bank oprávněná?

Banky ruší rizikové produkty, a pokud je ve svých portfoliích ponechávají, tak výrazně zpřísňují jejich podmínky a zvyšují rizikové přirážky. V současné době hospodářské recese je to krok více než logický – ceny nemovitostí jsou nejisté, stejně jako zaměstnání či podnikatelská činnost. Banka, která by na sebe přijala příliš velká (nezaplacená) rizika, by ohrozila svou stabilitu. Z tohoto pohledu je vyšší obezřetnost bank nejen oprávněná, ale i nezbytná.