Hypotéka bez doložení příjmů: Připlatíte si!

Proč neříkat bance, kolik vydělávám?

Hypotéka „bez doložení příjmů“ není ani tak určena lidem, kteří nechtějí bance říci, kolik vydělávají. Banka se jich i tak na výši příjmů zeptá. Narozdíl od klasické hypotéky se ale spokojí s prohlášením klienta a nebude chtít příjem doložit od zaměstnavatele nebo daňovým přiznáním.

Největší motivaci k čerpání hypotéky bez dokládání příjmů mají bezesporu podnikatelé a další osoby samostatně výdělečně činné. V rámci optimalizace daňové povinnosti lze provádět s daňovým přiznáním vysloveně kouzla… ale ty banku příliš nezaujmou. Banka při zkoumání daňového přiznání sleduje příjmy očištěné o výdaje – a už neřeší, jakým způsobem jsou výdaje „posbírány“.

Podnikatelé, kteří nemají příliš vysoké náklady na svou činnost relativně k příjmům, se zpravidla uchylují k využití procenta příjmů jako výdajů místo dokladování skutečných nákladů. U neřemeslných činností si tak mohou jako výdaj odečíst 50 % příjmů.

Skutečný příjem podnikatele tak může být téměř dvakrát vyšší než vychází v daňovém přiznání – navíc polovina z něj neprochází zdaněním ani nevstupuje do sociálního a zdravotního pojištění. Vše zcela legálně… jen banka vychází pouze výsledek daňového přiznání.

Omezení hypotéky bez doložení příjmů

Pro banku je klient, který nedokládá svůj příjem, rizikovější než klient, který své příjmy řádně podloží potvrzením o příjmu od zaměstnavatele nebo daňovým přiznáním. Tak se také banky k hypotéce bez doložení příjmů staví.

Zatímco s doloženým příjmem lze (téměř) bez potíží získat hypotéku na 70 % zástavní hodnoty nemovitosti, některé banky i přes komplikovanou situaci na trzích nabízejí hypotéku až na 100 % hodnoty zástavy, u hypotéky bez dokládání příjmu se klient musí spokojit nejčastěji s 50 % zástavní hodnoty nemovitosti.

Nejvyšší částku je ochotna poskytnout Česká spořitelna – až 80 % zástavní hodnoty, ovšem klient musí mít alespoň 30 % vlastních prostředků. LB-BW Bank nabízí až 70% hypotéku a Volksbank 60%. 60 % zástavní hodnoty nemovitosti poskytne bez doložení příjmů také Komerční banka, která ale stejně jako Česká spořitelna vyžaduje minimálně 30 % vlastních prostředků klienta.

Počítat je také třeba s mnohem vyšší cenou – ta převyšuje i 100% hypotéky a blíží se spíše neúčelovým hypotékám. V každém případě minimální sazby převyšují říjnové průměrné sazby hypoték ve výši 5,70 %.

A v neposlední řadě si některé banky účtují příplatek za „nestandardní“ hypotéku. Například v České spořitelně tak zaplatíte navíc 1 990 Kč.

Tabulka 1: Minimální sazby hypotéky bez doložení příjmů