Petr Žibřid: Neočekáváme výraznější růst nebo pád úrokových sazeb

HYPOTÉKA PŘES INTERNET

Před nedávnem jste představili Hypotéku přes internet. Co nového klientům přináší?

Hypotéka přes internet není dalším hypotečním produktem Volksbank. Jedná se o jakýsi mezistupeň. Jde o způsob, jakým vyřídit hypotéky z naší standardní nabídky, to znamená klasický hypoteční úvěr, refinancování hypotéky, americkou hypotéku anebo hypotéku bez dokazování příjmů. Sami si vše můžete jednoduše vyzkoušet na www.chcihypoteku.cz.

Jak celý systém Hypotéky přes internet funguje?

Jak už bylo uvedeno. Nejedná se o komplexní proces, klient si zatím bohužel nemůže sednout k počítači a celý úvěr vyřídit od stolu. Princip hypotéky přes internet je postaven spíše tak, že klient si na našich stránkách nejprve zjistí základní informace k plánované hypotéce  (výše splátky, úroková sazba, podmínky za jakých lze úvěr získat) a pokud jej naše nabídka zaujme, zašle nám elektronicky žádost o konkrétní hypotéku, kde uvede také své osobní a kontaktní údaje.

Na základě těchto informací jej následně kontaktuje bankéř z nejbližší pobočky, který s ním celý proces vyřízení hypotéky dořeší.

Kolik obchodních míst v současnosti v České republice má Volksbank?

^REKLAMA

Hypotéku jsme schopni zpracovat na všech místech našeho obchodního zastoupení, tedy  jak na pobočkách banky, tak v našich Volksbank SHOPech.  Celkově to tedy znamená  55 obchodních míst. Upřednostňujeme ovšem zpracovávání hypoték na standardních pobočkách. Klient si může o hypotéku zažádat přes internet nebo ve Volksbank SHOPu. Nicméně pokud požaduje hypotéku, která svými parametry přesahuje limity tzv. Malé hypotéky (maximální výše 2 miliony Kč), postupujeme tuto žádost dále na pobočky.

Ještě jednou zpět k Hypotéce přes internet. Jedná se tedy o distribuční kanál nebo spíše nástroj, kterým se snažíte zaujmout potenciální klienty?

Předně chceme klientům umožnit srovnání  naší nabídky s ostatními nabídkami konkurenčních bank a zároveň tak chceme přispět k větší informovanosti klientů. Víme o tom, že klient pokud má zájem o hypotéku, tak si na začátku obejde vícero bank a zjišťuje si základní informace na základě kterých si potom porovnává nabídky jednotlivých bank.

My se snažíme těmto klientům vyjít vstříc, informace o naší nabídce jim poskytnout přes internet, aby si mohli udělat porovnání z klidu domova. A pokud si vyberou naši banku, poskytnou nám na sebe kontakt a o hypotéku si zažádají online, obdrží od nás 50% slevu na zpracovatelském poplatku. Tato komunikace je potom samozřejmě o něco rychlejší a pro banku znamená jistou úsporu nákladů.

Jaký je váš plán. Kolik klientů počítáte, že touto cestou získáte?

Jak už jsem uvedl, nepovažujeme hypotéku přes internet za úplně nový distribuční kanál, čemuž odpovídají i naše očekávání. V první fázi chceme tento systém především testovat. Co online hypotéka dělá sama od sebe? Jací klienti této služby využívají? 

Po několika měsících chceme tato data zanalyzovat a uvidíme. Je možné, že se o něj poté „opřeme“ v nějaké další speciální nabídce.

Takže konkrétní odhad žádostí o hypotéku "online" máte? Případně kolik klientů jste již touto cestou získali?

Hypotéka přes internet běží teprve měsíc v ostrém provozu. I přesto už jsme zaznamenali řádově desítky žádostí prostřednictvím této aplikace. Pokud touto cestou oslovíme nové klienty a internetovou formu využije alespoň 5-10 % žadatelů, budeme to v úvodní fázi považovat za úspěch.

Je výše úrokové sazby, která mi „vyjde“ v případě hypotéky přes internet garantovaná?

Na stránkách Hypotéky přes internet uvádíme standardní úrokové sazby. Pokud klient splní podmínky bonity, může nabídkové sazby považovat za zaručené. Nabídnutou úrokovou sazbu garantujeme klientovi po dobu 15 dnů od odeslání kontaktního formuláře.

^REKLAMA

Uvedené sazby nejsou koncipovány jako minimální, výhodnější úroková sazba může být klientovi nabídnuta po vyhodnocení jeho žádosti hypotečním specialistou přímo na pobočce Volksbank.

VÝVOJ NA HYPOTEČNÍM TRHU

Letošní rok měl být všeobecně rokem refinancování hypoték.  Můžete tento odhad potvrdit? Ostatně i vy jste se na tento segment svou marketingovou kampaní zaměřili.

Souhlasím, podíl refinancovaných hypoték s největší pravděpodobností roste u všech bank. Co se týče tempa růstu nových hypoték, je pravda, že trh neroste takovým tempem jako v minulých letech. Na druhou stranu pokud však hovořím za naši banku, my se s poklesem zájmu nepotýkáme. Pokud si srovnáme výsledky tempa růstu hypotečních obchodů Volksbank s výsledky celého trhu, tak mohu říci, že jsme na tom byli vždy lépe než trh jako celek.

Je to samozřejmě dáno tím, že náš tržní podíl není tak velký a tím pádem nejsme tolik ovlivněni situací na trhu. Na druhou stranu Volksbank začala aktivně hypotéky nabízet před třemi roky – v roce 2005 a v současnosti již máme co do objemu poskytnutých hypoték téměř 2 % podíl na trhu. Což je pro nás bezpochyby zajímavé číslo a považujeme jej za úspěch.

Jaký je podíl refinancovaných hypoték a nově poskytnutých hypotečních úvěrů?

Zájem o refinancování opravdu roste. Objem takto poskytnutých hypoték však zatím nedosahuje úrovně nově poskytnutých hypoték. Standardní hypoteční úvěry stále tvoří více jak 80 % všech hypotečních obchodů banky.

Spolupracujete při distribuci hypoték také s externími zprostředkovateli?

Podíl externích zprostředkovatelů na našich výsledcích v oblasti hypoték je velmi významný. Je to dáno tím, že máme menší počet obchodních míst, kde poskytujeme kompletní hypoteční služby (těchto míst je celkem 23). Z toho samozřejmě vyplývá, že musíme hledat i jiné distribuční kanály.

Externí spolupráce v prodeji hypoték funguje na dvou úrovních.

První úroveň představují velké finančně poradenské společnosti (spolupracujeme více méně se všemi významnými). Pro tyto velké partnery máme speciální oddělení, které se intenzivně věnuje tomuto druhu spolupráce.

Ale nebráníme se samozřejmě  ani  spolupráci s menšími společnostmi nebo finančními poradci. Systém spolupráce s těmito partnery však funguje spíše na úrovni poboček, kdy jednání s nimi zpravidla vede vedoucí pobočky nebo hypoteční specialista.

^REKLAMA

RIZIKOVOST ÚVĚRŮ

Nedá mi to nezeptat se na vaši zkušenost se zprostředkovanými hypotékami. Evidujete rozdíly v kvalitě těchto úvěrů? Jaké je procento opožděných nebo nesplacených úvěrů?

Domnívám se, že celý problém je postaven na systému schvalování hypotečních úvěrů a k nim přikládaných dokumentů (ať už je to bonita klienta, hodnota zástavy apod.)

Pro banku je důležité nastavit na všech liniích schvalování stejné podmínky. Toho lze dosáhnout systémem centralizace, kdy všechny hypotéky, tak jak jsou posbírány po celé České republice přijdou na jedno oddělení – oddělení Risk Managementu. Toto oddělení má jednotná pravidla, podle kterých posuzuje všechny hypotéky.

Systém centralizace je samozřejmě jednodušší zavádět v případě menších bank. Volksbank díky centralizovanému procesu schvalování má minimum rizikových úvěrů.

Museli jste již přistoupit k prodeji zastavené nemovitosti?

Nevím o takovém případu.

PRODUKTOVÉ INOVACE

Chystáte v nejbližší době uvést nějakou další produktovou novinku?

Za Volksbank mohu říci, že produktový boom již proběhl. Nabídku jsme ucelili a pro tento rok a začátek příštího roku neplánujeme žádnou výraznější inovaci. Jedna věc je vymýšlet nové produkty, ale mnohem důležitější je, zda se tato nabídka setká se zájmem klientů. Novinka se musí na trhu uchytit a musí dosáhnout určitého prodaného objemu.

Neplánujete například pojištění platební schopnosti klientů?

Již několik měsíců tuto variantu zvažujeme a propočítáváme finanční náročnost zavedení této nabídky. Považujeme za důležité dát klientům možnost se vůči tomuto riziku pojistit, a tím je nevystavovat nepříjemným životním situacím.

Jakým směrem se budou vyvíjet úrokové sazby. Před nedávnem oznámily zvýšení úrokových sazeb například Česká spořitelna, Raiffeisenbank apod. Budete sazby také zvyšovat?

Úrokové sazby nyní dosáhly určité úrovně, kde podle mého názoru vydrží a nebudou výrazně ani klesat ani růst. My při stanovování klientských úrokových sazeb posuzujeme jak cenu peněz na mezibankovním trhu, tak se samozřejmě díváme na situaci na trhu. V současnosti považuji sazby za stabilizované a v nejbližší době neočekávám ani jejich růst ani pád. Podobně dramatický růst úrokových sazeb, jakým se vyznačoval začátek letošní roku, již nepředpokládáme.

Kdy jste sazby naposledy upravovali?

Úprava úrokových sazeb proběhla již před čtyřmi týdny a jednalo se o navýšení úrokových sazeb. V nejbližší době se rozhodně nechystáme zdražovat.

Na základě čeho může klient dosáhnout snížení úrokové sazby

Naše sazby jsou relativně pevné. Nechováme se ke klientům tak, že pokud se nám klient líbí, tak mu dáme nižší úrokovou sazbu a naopak.

Mě zajímá spíše to, jestli když si klient u vás uzavře další, dejme tomu pojistné produkty, tak získá výhodnější sazbu?

Klientovi nabízíme možnost snížení úrokové sazby v případě uzavření životního pojištění od Victoria-Volksbanken pojišťovny, kdy jeho úroková sazby může být snížena až o 0,20 procentního bodu na 1. období fixace úrokové sazby.

A co se týče poplatků. Nezvažujete například úplné zrušení poplatku za poskytnutí úvěru?

My tuto oblast bedlivě sledujeme. Analyzujeme si poplatkovou politiku na trhu a sledujeme náklady banky související s vyřízením celé hypotéky. Prvním krokem budiž Hypotéka přes internet, kde jsme snížili poplatek za vyřízení na polovinu.

V rámci nejrůznějších akčních nabídek budeme klientům nabízet výrazné slevy na poplatky, a to včetně poplatku za zpracování úvěru. Uvidíme v roce 2009. Obecně však mohu říci, že výše poplatků nebude určitě do budoucna růst.

Děkuji za rozhovor.