Prodloužit si stavební spoření? Pozor na poplatky!

Mýtus: Stavební spoření na 6 let

Stavební spoření má nebo měl uzavřené téměř každý dospělý i nedospělý člověk v České republice. Navzdory jeho rozšířenosti ale stále přežívá jeden mýtus: Mnoho lidí se domnívá, že stavební spoření musí po šesti letech ukončit a založit novou smlouvu. Není to pravda.

Smlouva o stavebním spoření může trvat teoreticky neomezeně dlouho. Ukončena může být pouze dvojím způsobem – buď výpovědí ze strany klienta, nebo výpovědí ze strany stavební spořitelny.

Klient může smlouvu vypovědět kdykoli. Pouze se musí připravit na skutečnost, že pokud ji vypoví v tzv. „vázací době“, přijde o státní příspěvek a zároveň zaplatí sankční poplatek ve výši 0,5 % cílové částky (u všech stavebních spořitelen je stejný). Peníze jsou klientovi k dispozici do 3 měsíců od podání výpovědi.

Stavební spořitelna může smlouvu vypovědět pouze tehdy, poruší-li klient smluvní podmínky. Mezi nimi může být např. pravidelné spoření určité částky (toto pravidlo mají téměř všechny stavební spořitelny, ale zpravidla ho neuplatňují) nebo přespoření cílové částky (pokud nemají jiné řešení přespoření, např. navýšení cílové částky) apod.

Dospořuji cílovou částku: Co teď?

Při dospoření a přespoření cílové částky postupují stavební spořitelny různě – a vždy záleží na všeobecných podmínkách platných v době uzavření smlouvy o stavebním spoření. Může se jednat např. o vrácení „nadbytečně“ vložených peněz, výzvu k navýšení cílové částky, výpověď smlouvy… u historických smluv může dojít k automatickému navýšení cílové částky při ukončení smlouvy.

Klient má s blížícím se načerpáním cílové částky dvě možnosti, nechce-li ponechat vše na spořitelně. Buď smlouvu vypoví (a může si založit novou se státní podporou), nebo navýší cílovou částku. To se ale nemusí vždy vyplatit.

Navýšení cílové částky: Pozor na poplatky!

Základní poplatek za navýšení cílové částky je podobný u všech stavebních spořitelen a je stejný jako při založení smlouvy – 1 % z navyšované částky. Stavební spořitelny se tím snaží zamezit uzavírání smluv na nižší částky a následné navyšování za nižší cenu. Liší se jen maximální částka, kterou klient zaplatí.

Tabulka: Poplatek za navýšení cílové částky

Poplatek za navýšení cílové částky ovšem není jediný výdaj, s nímž se musí klient smířit. V tomto směru se stavební spořitelny vzácně liší.

Raiffeisen stavební spořitelna a Wüstenrot – stavební spořitelna jen nepřizná úrokový bonus, je-li u původní smlouvy sjednán. Jinak smlouva pokračuje v původní duchu. U ostatních je třeba změnit tarifní variantu, pokud původní již není nabízena. A to se může prodražit.

Stavební spořitelna České spořitelny si až do 22. prosince 2008 neúčtuje poplatek za změnu tarifní varianty. Ode dne změny tarifu (tedy ode dne navýšení cílové částky) klient ale obdrží nový úrok – u spořících variant 2 %.

ČMSS a Modrá pyramida při zvýšení cílových částek poplatek za změnu tarifu účtují. A jedná se o nemalý poplatek – klient zaplatí u Modré pyramidy 1/3 dosud připsaných úroků, u ČMSS podle tarifu, který opouští, 1/3, 1/2 nebo 2/3 dosud připsaných úroků – tak, aby připsané úroky odpovídaly nové úrokové sazbě.