Stavební spoření v roce 2010: Bude lépe?

V loňském roce poskytly stavební spořitelny o 11 % úvěrů méně než předloni. Jaké výsledky očekávají pro letošní rok? I stavebním spořitelnám přibudou delikventi.

Stavební spoření má z pohledu platební disciplíny klientů proti hypotékám několik výhod. Zejména stavební spořitelna má možnost prověřit platební schopnosti většiny klientů mnohem dříve, než jim půjčí. Bezezbytku to platí u řádných úvěrů ze stavebního spoření, kde v naprosté většině případů klientům nestačí pouze vložit určitý objem prostředků a čekat, ale je potřeba pravidelně spořit.

Výhodou oproti hypotékám z pohledu platební morálky a schopnosti splácet úvěr je i větší množství menších úvěrů poskytovaných stavebními spořitelnami - a to i přesto, že některé stavební spořitelny zkouší hypotečním bankám konkurovat překlenovacími úvěry hypotečního typu. Pro klienty bývá úvěr ze stavebního spoření výhodný pouze do určité výše, která se pohybuje řádově kolem 2 mil. Kč, pro větší objem prostředků zpravidla odcházejí do banky.

Proti lepší platební morálce působí skutečnost, že zástavu nemovitosti stavební spořitelny požadují až při vyšších objemech úvěrů - řádově od 300 až 600 tis. Kč.

V celkovém pohledu si stavební spořitelny stojí lépe než hypoteční banky.

Zdroj: Jak splácí své úvěry klienti stavebních spořitelen?

Podíl ohrožených hypoték přitom již v polovině loňského roku překročil hranici 2 %. Tuto hranici ovšem mají na dosah i stavební spořitelny. "Objem nesplácených překlenovacích úvěrů měřený dle objemu jako úvěry v selhání 90 dnů po splatnosti by podle našeho odhadu neměl přesáhnout 2,1 %," uvedla Eva Malecká, tisková mluvčí Raiffeisen stavební spořitelny, a očekávaný nárůst zdůvodnila: "Vývoj delikvencí de facto bez časového zpoždění kopíruje vývoj nezaměstnanosti v ČR."

Delikvence klientů stavebních spořitelen by ovšem měla zůstat pod úrovní nesplácených hypotečních úvěrů. Rostislav Trávníček, ředitel marketingu a komunikace ČMSS, navíc očekává, že jeho stavební spořitelna na tom bude lépe než ostatní: "Tak jako v předchozím roce se bude pohybovat významně pod průměrem trhu. Jednak si klient během spoření ověřuje, jakou částku může měsíčně investovat do bydlení. A jednak stavební spořitelna vedle této znalosti klienta přistupuje obezřetně ke každému úvěrovému případu."

Úvěrů by přitom mohlo přibýt. Zatímco v loňském roce došlo k poklesu objemu nově poskytnutých úvěrů meziročně o 11 % na 66,4 mld. Kč, v letošním roce stavební spořitelny očekávají stagnaci nebo mírný růst.

"Předpokládáme, že letos se ve srovnání s rokem 2009 zvýší zájem klientů o stavební spoření a úvěry, a to jak ze stavebního spoření, tak i překlenovací úvěry," uvedla Zdenka Blechová, tisková mluvčí Stavební spořitelny České spořitelny.

ČMSS očekává nárůst počtu úvěrů, ovšem při zachovaném objemu. "Současný stav bytového fondu generuje relativně stabilní poptávku.  Vyšší objem úvěrů může směřovat do modernizace bydlení včetně opatření zacílených na úspory energií," uvedl Rostislav Trávníček z ČMSS a dodal: "Ve srovnání s rokem 2009 může dojít k mírnému nárůstu počtu nově poskytnutých úvěrů."

Snížení by se mohly ovšem dočkat úvěry "hypotečního typu". "S ohledem na očekávanou stagnaci realitního trhu a s ohledem na očekávané "pokračování" obezřetného chování všech stavebních spořitelen je ale možné, že dojde k celkovému poklesu (v počtu i objemu) tzv. "PÚ hypotéčního typu" k novým smlouvám o stavebním spoření (na pořízení nového bydlení - koupě domu/bytu)," uvedla Eva Malecká z Raiffeisen stavební spořitelny .

I Raiffeisen stavební spořitelna stejně jako Českomoravská stavební spořitelna sází na ekologii: "Většina stavebních spořitelen se ale bude tento výpadek snažit kompenzovat vyššími objemy financování v oblasti "ekologické účelovosti", tzn. v oblasti financování alternativních zdrojů energie, resp. financování  sanačních prací s cílem dosažení energetických úspory (zateplování "obálek", výměna oken a další různé účely v rámci "zelených programů" jednotlivých stavebních spořitelen)."

A kolik úvěrů stavební spořitelny poskytnou? "Celkový součet platných úvěrů, které evidují stavební spořitelny, by na konci tohoto roku mohl překročit jeden milion," odhaduje Rostislav Trávníček z ČMSS. Jeho odhad doplňuje Eva Malecká z RSTS: "S ohledem na výše uvedené tak lze očekávat, že celkový objem nově poskytnutých úvěrů v rámci sektoru stavebního spoření se bude v roce 2010 pohybovat opět někde kolem 60 až 65 mld. Kč."

Stavební spořitelny se přitom v loňském roce vyrovnaly hypotečním bankám. Podle Fincentrum Hypoindexu banky schválily v loňském roce hypotéky za 74,4 mld. Kč, z údajů Ministerstva pro místní rozvoj vyplývá, že banky skutečně poskytly hypotéky v objemu 66 mld. Kč - a stavební spořitelny se tak staly většími poskytovateli úvěrů na bydlení než hypoteční banky.

Velkou neznámou v letošním roce bude ještě státní příspěvek na stavební spoření. Stát musí šetřit a víc než 14 mld. Kč se v takovém případě může hodit...