Stavební spoření: Změna tarifu je drahá!

Spořící, nebo úvěrová varianta?

Stavební spoření je považováno za velmi dobré spoření. Byť nenabízí závratnou úrokovou sazbu, je dotováno státem a díky štědré státní podpoře dosahuje zhodnocení přes 6,5 % p. a. Je třeba ale zvolit správnou variantu – spořící.

Zvolíte-li ale spořící variantu, můžete se sice těšit z vyšší úrokové sazby (zpravidla 2 % oproti 1 % p. a.), ovšem běda vám, rozhodnete-li se čerpat řádný úvěr. V takovém případě se připravte na vyšší úrokové sazby z úvěru.

* Úroková sazba je závislá na variantě stavebního spoření a výši splátky přiděleného úvěru. Pro rychlou variantu je určena pouze nejvyšší sazba, pro standardní je 4 % nebo 5 % a pro pomalou jsou dosažitelné všechny tři sazby.

Optimální by se tedy mohlo jevit spoření při spořící variantě a následné čerpání úvěru ve variantě úvěrové. Ale jak toho dosáhnout? Jen velmi obtížně.

Aby mohl klient čerpat řádný úvěr ze stavebního spoření, musí mít uzavřenou smlouvu nejméně po dobu dvou let. Zároveň musí naspořit zpravidla nejméně 40 % cílové částky (podle varianty spoření v některých případech i méně). Toho by šlo dosáhnout vložením částky na úhradu poplatků, spořením se spořící variantou a následném vložení minimální částky pro přidělení úvěru. Ale… je zde ještě hodnotící číslo, bez něhož na úvěr beztak nedosáhne.

Jak lze dosáhnout dostatečně vysokého hodnotícího čísla? Čtěte v článcích „Úvěr ze stavebního spoření: Kde nejrychleji?“ a „Chcete naspořit na úvěr? Připravte si peněženku!“

Poslední možností je spořit při spořící variantě a následně variantu stavebního spoření změnit. To se už ale vůbec nevyplatí. Až na jednu výjimku.

Změna tarifní varianty stavebního spoření

Dosáhnout na úrokovou sazbu ve výši 3 %, když sazby hypoték dosáhly 5,63 %, není zadarmo. Něco to stojí. U stavebního spoření je to především čas. Na takovýto úvěr musíte minimálně dva roky spořit – a po tu dobu se vzdát vyššího zhodnocení. Dalo by se říci, že si nižšími úroky ze spoření předplácíte nižší úroky z úvěru.

Změnit tarifní variantu před čerpáním úvěru v zásadě možné je. Sice si naspoříte více – místo 1 % p. a. dosáhnete nejčastěji výnosu 2 % p. a. – ale v zápětí vás o úroky stavební spořitelny oberou na poplatcích. Poplatek za změnu tarifní varianty je nejčastěji 1/3 dosud připsaných úroků… Je-li měněn tarif, k němuž měly náležet nějaké úrokové bonusy, jsou „kráceny“ i ty.

Velmi patrný je přístup ke změny tarifu a úrokům u ČMSS. Měníte-li tarif spojený s 3% úrokovou sazbou na tarif s 2% úrokem, poplatek činí 1/3 dosud připsaných úroků. Měníte-li tentýž tarif na tarif s 1% úrokem, zaplatíte poplatek ve výši 2/3 dosud připsaných úroků. A konečně změníte-li tarif s 2% úrokem na tarif s 1% úrokem, zaplatíte 1/2 připsaných úroků. O opačné změně, tedy z nižšího úroku na vyšší, se sazebním nezmiňuje… očekávat připsání úroků ale není rozumné.

Stejně postupuje i Stavební spořitelna České spořitelny. Při změně tarifu se 4% úrokem na 2% si vezme 1/2 úroků, při změně ze 3% na 2% činí poplatek 1/3 úroků.

Obdobně postupuje i Raiffeisen stavební spořitelna, která ale tarify v sazebníku neoznačuje výší spořící úrokové sazby, ale variantou a datem uzavření smlouvy. Nerozlišuje ani, na jakou variantu je stavební spoření měněno.

Naopak zcela odlišně postupuje Wüstenrot – stavební spořitelna. Za první změnu tarifu si neúčtuje nic, za druhou a každou další rovných 100 Kč…

Wüstenrot – stavební spořitelna je tak jedinou spořitelnou, kde se může vyplatit změnit tarifní variantu před čerpáním úvěru.