Úrokové sazby klesají. Zlevnily i 100% hypotéky
Hypotéky, kde částka úvěru se rovná odhadní ceně zastavené nemovitosti (100% LTV), byly jedním z prvních produktů, které doplatily na zhoršující se situaci na hypotečních trzích v zahraničí a následně i v České republice. Rostoucí nezaměstnanost, ale především pokles cen nemovitostí, přinutil řadu bank podmínky poskytování hypoték s vyšší hodnotou LTV buď výrazně zpřísnit, nebo v horším případě úplně stopnout. 100% hypotéky zůstaly v nabídce 7 bank, nicméně s výjimkou klientů s excelentní bonitou, odcházeli běžní klienti z poboček zpravidla s nepořízenou.
S postupným odezníváním finanční krize, klesající nezaměstnaností a především stabilizací cen nemovitostí se banky opět vracejí k těmto rizikovějším typům produktů, snižují rizikové marže a stále více klientů má díky nižším úrokovým sazbám šanci dosáhnout na hypotéku, aniž by museli část kupní ceny hradit z vlastních zdrojů. Je nasnadě, že úrokové sazby hypoték s vyšší hodnotou LTV jsou zpravidla v porovnání s běžnějšími formami úvěrů (do 85 % LTV) o stupeň dražší. Nicméně i v této oblasti financování došlo v posledních měsících ke znatelnému poklesu sazeb.
Graf 1: Vývoj úrokových sazeb hypoték – říjen 2010
Zdroj: FINCENTRUM HYPOINDEX
Poslední srovnání nabídkových úrokových sazeb 100% hypoték jsme přinesli v březnovém článku „Banky se stále bojí 100% hypoték“. Tehdy hodnota Hypoindexu činila 5,41 % a 100% hypotéky nabízely banky s více než 6% úrokem. V současnosti je hodnota souhrnného FINCENTRUM HYPOINDEXu o 1 procentní bod nižší a nabídkové úrokové sazby stoprocentních hypoték u některých bank klesly dokonce pod úroveň 5 procent.
Pokles úrokových sazeb a zároveń rozevírající se nůžky mezi nejnižší a nejvyšší nabízenou úrokovou sazbou na trhu je patrný také z grafu, který ve svém pravidelném zpravodajství publikovala společnost Golem Finance.
Graf 2: Vývoj minimální a maximální nabídkové úrokové sazby
Zdroj: GOLEM FINANCE
Jaká je současná nabídka?
Rozdíl mezi nejnižší (Komerční banka) a nejvyšší nabídkovou úrokovou sazbou (Wüstenrot hypoteční banka) v současnosti činí v případě 5leté fixace bezmála 1,5 procentního bodu. Reálně však rozdíly nejsou zdaleka tak veliké a při stanovování konečné úrokové sazby vždy záleží na celé řadě faktorů a rizikovém profilu klienta, což také potvrzuje Vendula Voláková, z tiskového oddělení České spořitelny.
Při poskytování hypoték pro nás vždy byl a je klíčový tzv. credit scoring, za pomocí kterého prověříme klientovu schopnost dlouhodobě splácet a který nám pomůže stanovit optimální výši úvěru a měsíčních splátek. Porovnáváme tedy klientovy příjmy na jedné straně a výdaje na straně druhé a bereme v potaz i další údaje. Minimální úrokové sazby, které nabízíme, jsou platné pro všechny typy hypoték. Nicméně výsledná sazba vždy záleží právě na credit scoringu daného klienta.
Tabulka 1: Nabídkové úrokové sazby hypoték do 100 % LTV
| Banka | 3/2010 | 11/2010 | Poznámky | |||||
| 1 rok | 3 roky | 5 let | 1 rok | 3 roky | 5 let | |||
| Česká spořitelna | 5,29% | 5,19% | 5,19% | 4,89% | 4,69% | 4,59% | Úrokovou sazbu je možné snížit až o 0,5 p.b. díky aktivnímu užívání běžného účtu a o dalších 0,5 p.b. při sjednání Ideální hypotéky s úrokovým zvýhodněním | |
| ČSOB | 6,69% | 6,49% | 6,49% | 6,29% | 5,69% | 5,69% | Úrokovou sazbu lze snížit o 0,25 p.b. při zasílání platu na účet v ČSOB 0,15 % a při uzavření 2 ze 3 pojištění | |
| Hypoteční banka | 6,69% | 6,49% | 6,49% | 6,29% | 5,69% | 5,69% | ||
| Komerční banka | 6,29% | 5,79% | 6,09% | 4,85% | 4,25% | 4,45% | ||
| Volksbank | 6,79% | 6,39% | 6,59% | 6,29% | 5,89% | 5,89% | ||
| Wüstenrot hypoteční banka | 6,19% | 5,79% | 5,91% | Banka uvádí v sazebníku také garantované sazby | ||||
Zdroj: sazebníky bank
Další z bank, která uvádí u své hypotéky PLUS úrokovou sazbou pod úrovní 5 % je Komerční banka. Za jakých podmínek lze na nabízenou úrokovou sazbu dosáhnout upřesňuje Monika Klucová, tisková mluvčí KB: „Každý případ vždy posuzujeme individuálně a v první řadě rozhoduje schopnost klienta hradit závazky vůči bance. Do hodnocení vstupuje celý komplex faktorů, vedle demografických faktorů a výše příjmu zohledňujeme samozřejmě také historii klienta v bance, případné záznamy v úvěrových registrech, dřívější platební morálku apod. Proto by bylo zavádějící podmínky zcela konkrétně specifikovat izolovaně jen podle bonity či podle toho, zda se jedná o stávajícího či nového klienta nebo podle toho, zda je úvěr poskytován na novou či starší nemovitost. Pojištění je nepovinné, založení běžného účtu v KB je pro poskytnutí hypotéky podmínkou.
Garanci nabídkových úrokových sazeb z bank uvedených v tabulce č. 1 poskytuje pouze skupina Hypoteční banky a Wüstenrot hypoteční banka.
Vstoupit do diskuze
0 komentářů