Hypotéka bez doložení příjmů: Nižší a dražší

Při dokládání příjmu banky zpravidla vyžadují tříměsíční potvrzení o příjmech od zaměstnavatele, přičemž zaměstnanec nesmí být ani ve zkušební ani ve výpovědní lhůtě. U podnikatelů je požadováno zpravidla daňové přiznání za uplynulý rok, v některých případech za uplynulé dva roky. To jsou podmínky, které nemusí splňovat zdaleka každý. Řešením koupě v takovém případě může být hypotéka bez dokládání příjmů.

Hypotéka bez doložení příjmů je pro banky výrazně rizikovější než klasická hypotéka. Důsledkem je nejen nižší úvěr k zástavní hodnotě nemovitosti, ale také vyšší úroková sazba v důsledku vyšší přirážky za riziko.

LTV 50 % aneb Nejčastěji 50 na 50

Nejčastěji banky poskytnou hypotéku bez doložení příjmů do 50 % zástavní hodnoty nemovitosti. To znamená, že polovinu ceny musí zájemce o koupi doplatit z jiných zdrojů. Přitom zástavní hodnota podle názoru banky (jejího smluvního odhadce) může být nižší než kupní cena. V takovém případě úvěr nestačí ani z poloviny.

Tabulka 1: Výše úvěru u hypotéky bez doložení příjmů

Zdroj: Analýza společnosti Fincentrum

Výjimkou ve výši poskytnuté hypotéky je společnost Equa bank, která nabízí až 60% financování, a Komerční banka, která 60% financování nabízí při úvěru do 5 mil. Kč.

Sazba? Riziko ji dokáže i zdvojnásobit

Úrokové sazby hypotečních úvěrů jsou na svých minimech. Proto by měly být na minimech i hypotéky bez dokládání příjmů. Zdá se ale, že s klesajícími sazbami rostou rizikové přirážky. Ta dosahuje až 3 procentních bodů a dokáže sazbu hypotéky bez doložení příjmů oproti klasické i zdvojnásobit.

Tabulka 2: Úrokové sazby hypoték bez dokládání příjmů (fixace 5 let, LTV 50 %)

Zdroj: Internetové stránky a infolinky bank, analýza Fincentrum

Úroková sazba Equa bank pro hypotéky bez dokládání příjmů není uvedena na internetových stránkách banky. Podle slov pracovníka telefonního centra může být sazba při jednání s hypotečním specialistou zvýšena, ale i snížena.

V případě Komerční banky se jedná o minimální sazbu hypotéky bez dokládání příjmů. Pro její dosažení je ale nezbytné zasílat pravidelně na účet v Komerční bance 75 tis. Kč měsíčně (při nižším přílivu peněz je sazba vyšší). Z toho plyne i nižší rizikovost vyjádřená rizikovou přirážkou oproti klasické hypotéce.

Sberbank na internetových stránkách pro jistotu nemá úrokové sazby hypoték uvedeny vůbec. Důvodem je prý skutečnost, že se příliš často mění a že nabízejí úrokovou sazbu fixní pro všechny klienty, nikoli sazbu „od“.

U Wüstenrot hypoteční banky vychází riziková přirážka nejvyšší. Jedním z důvodů je, že u hypotéky bez dokládání příjmů nabízí pouze fixní sazbu pro všechny, kdežto v tabulce u klasické hypotéky je uvedena sazba minimální, která je o 0,1 procentního bodu nižší než sazba garantovaná. Při použití garantované sazby i pro klasickou hypotéku by ale beztak byla riziková přirážka nejvyšší na úrovni 3 procentních bodů.

Nemáte příjem? Jsou i jiné možnosti

Hypotéka bez doložení příjmů není jedinou možností, jak bance příjem nedokládat a získat úvěr. Některé banky např. poskytnou hypotéku podnikatelům nikoli na základě vykazovaného zisku, ale podle obratu jejich podnikání. Nebo je možné na pořizovanou nemovitost hledět optikou podnikatelského záměru a započítat budoucí příjem z nájemného.

„Kromě hypoték bez doložení příjmu ještě některé banky povolují alternativní dokládání příjmů u klasických hypoték – třeba Equa bank dá svobodným povoláním, které jsou v profesní komoře, klasickou hypotéku s LTV do 100 % jen na základě čestného prohlášení,“ uvádí další z možností Martin Jurek, junior analytik společnosti Fincentrum.