Kolik platíme za úvěry podle ČNB

Půjčit si peníze od banky můžete skoro zadarmo. A nebo za „nekřesťanský“ úrok.  Záleží především na typu úvěru, který od banky čerpáte. Nejlevnější jsou úvěry zajištěné nemovitostí, nejdražší jsou nezajištěné úvěrové rámce na kreditních kartách a na kontokorentních úvěrech.

Nejlevnější jsou úvěry na bydlení. Ty pomáhají domácnostem zajistit jednu ze základních potřeb – bydlení. Proto je pro rodinu prioritou řádné splácení těchto úvěrů a podíl nesplácených úvěrů na bydlení se pohybuje mezi 3 a 3,5 %. Navíc je čerpání úvěrů na bydlení považováno obecně za racionální na rozdíl od spotřebních půjček, proto jsou ochotny se těmito úvěry zadlužit i zodpovědné domácnosti.

Graf 1: Úrokové sazby úvěrů na bydlení

Zdroj: Vlastní zpracování na základě dat ČNB

Aktuálně jsou z úvěrů na bydlení nejlevnější hypotéky. Nebylo tomu ale tak vždy. Úrokové sazby hypoték jsou mnohem citlivější na vývoj tržního prostředí, a tak v době finanční krize významně vzrostly. Mnohem menší růst zaznamenaly jinak obecně dražší úvěry ze stavebního spoření.

^REKLAMA

Úvěry ze stavebního spoření jsou zpravidla dražší než hypotéky, neboť nejsou zajištěny zástavou nemovitosti. Úvěr ze stavebního spoření, k němuž stavební spořitelna vyžaduje zástavu nemovitosti, je ve statistikách České národní banky zahrnut mezi hypoteční úvěry.

Aktuální (dubnová) úroková sazba úvěrů na bydlení dle databáze ČNB činí 3,31 %. Úvěry ze stavebního spoření jsou dražší než průměr a jejich sazba dosahovala na 4,5 %. Dle databáze ČNB činila úroková sazba hypoték 3,05 % – a je tak i vyšší než průměrná sazba hypotečních úvěrů na bydlení dle Fincentrum Hypoindexu, která v dubnu pokořila historický rekord hodnotou 2,88 %.

Graf 2: Úrokové sazby úvěrů na spotřebu

Zdroj: Vlastní zpracování na základě dat ČNB

^REKLAMA

Úvěry na spotřebu dosahují průměrné úrokové sazby 14,5 %. U nich je patrný vývoj odrážející finanční krizi. Přibližně do poloviny roku 2007 úrokové sazby klesaly v souvislosti s konkurenčním bojem o klienta, již první náznaky finanční krize vedly k jejich růstu. Zajímavostí je, že se začaly zvyšovat skutečně s prvními náznaky krize, tedy přibližně rok před pádem investiční banky Lehman Brothers.

Po uklidnění situace na finančním trhu na sklonku roku 2012 se úrokové sazby spotřebních půjček v Česku ustálily v úzkém koridoru mezi 14 % a 14,5 %.

Graf 3: Úrokové sazby úvěrů kontokorentních a revolvingových

Zdroj: Vlastní zpracování na základě dat ČNB

^REKLAMA

Úrokové sazby kontokorentních a revolvingových úvěrů jsou evidovány v databázi ČNB pouze od roku 2010. Za uplynulé necelé čtyři roky zaznamenaly nárůst na současných 18,31 %.

Vyšší sazby u těchto úvěrů než u spotřebitelských půjček jsou pochopitelné. Klient má možnost kontokorent vyrovnat kdykoli a kdykoli může peníze opět čerpat. Banka přitom musí zajistit, aby měla k dispozici dostatek finančních zdrojů – a naopak v případě splacení peněz klientem musí peníze umístit jiným způsobem.

Graf 4: Úrokové sazby pohledávek z kreditních karet

Zdroj: Vlastní zpracování na základě dat ČNB

Nejdražšími bankovními penězi jsou pohledávky z kreditních karet. V tomto případě má klient nejen možnost kdykoli úvěr čerpat a kdykoli splatit, ale navíc zpravidla může využít bezúročné období, během něhož má peníze vypůjčené zcela zdarma. Podle některých zdrojů úvěry z kreditních karet pouze v bezúročném období využívá přibližně polovina jejich uživatelů.

Banky u kreditních karet ale nevydělávají pouze na úrocích z úvěrů. Zdrojem příjmů jsou i poplatky za vydání či vedení karty, ale největší výdělek mají z podílu na poplatcích hrazených obchodníkem za akceptaci platebních karet. Vydavatelská banka může získat až 1,5 % z každé transakce uskutečněné platební kartou.

Pohledávky z kreditních karet jsou dlouhodobě úročeny poměrně stabilní sazbou. Z úzkého koridoru mezi 19 % a 22 % vystoupily pouze v roce 2009, kdy byly důsledky finanční krize nejtvrdší a nejvíce vzrostl podíl nesplácených úvěrů. Přibližně od roku 2011 se sazby stabilizovaly v rozmezí mezi 20 % a 21 %. Za duben dosáhly na 20,51 %.

Závěrem

Vysoké úrokové sazby spotřebních půjček jsou jedním z významných důvodů, proč je vhodné v případě čerpání hypotéky volit raději vyšší půjčku a ponechat si větší volnou finanční rezervu. Řešit případné dodatečné náklady spojené s pořízením nemovitosti nebo nenadálé výdaje spotřebitelským úvěrem vyjde výrazně dráž.