Překlenovací úvěr ČMSS: Předčasně splatit? Ne!

ČMSS od března neumožňuje předčasné splacení překlenovacích úvěrů bez poplatku. A sankční poplatek nasadila hodně vysoko. Klient zaplatí 5 % z částky rozdílu mezi stavebním spořením a meziúvěrem (tedy bude muset zaplatit o 5 % víc, než kolik činí jeho čistý dluh). Skutečnost je ale mnohem tvrdší.

Od Českomoravské stavební spořitelny neodejde ani klient, který se smíří s nejvyšším poplatkem za předčasnou splátku překlenovacího úvěru na trhu. Jedině pokud máte vlastní hotovost, nebo chcete úvěr splatit jiným úvěrem od Lišky. O tom se na vlastní kůži přesvědčila paní Pavla.

Výpověď smlouvy o překlenovacím úvěru lze podat na formuláři stavební spořitelny, nebo i volně psaným dopisem, který má stejnou platnost. Musí jen obsahovat patřičné údaje, kterými spořitelna identifikuje klienta a jednoznačně vyjádřený jeho záměr – vypovědět smlouvu. Formulář ČMSS je přitom k obyčejné výpovědi nevhodný.

ČMSS po změně pravidel pro předčasné splacení překlenovacích úvěrů změnila formulář výpovědi. Klient si musí vybrat, zda meziúvěr splatí z vlastních zdrojů, nebo jiným úvěrem od Lišky. Jinou možnost nemá.

Obrázek 1: Výňatek z formuláře pro výpověď překlenovacího úvěru ČMSS

Paní Pavla proto sepsala výpověď formou dopisu:

„Žádáme o splacení účtu č. [odstraněno redakcí] (úvěrová smlouva č. [odstraněno redakcí]) k 25. 4. 2012 a prosíme o vyčíslení aktuálních zůstatků úvěrového a meziúvěrového účtu včetně smluvních pokut. Zároveň vás žádáme o potvrzení čísla účtu, kam můžeme tyto prostředky poslat.“

Reakce ČMSS byla překvapivá: „[…] bohužel nemůžeme vyhovět Vaší žádosti o předčasné splacení meziúvěru.“

A důvod? „Bez souhlasu věřitele (tzn. ČMSS) nelze poskytnutý meziúvěr splatit před sjednanou dobou splatnosti (viz OÚP, část III., bod G, odstavec 2),“ uvádí Liška v dopise zamítajícím žádost o předčasné splacení.

Obecné úvěrové podmínky v odkazovaném odstavci mimo jiné uvádí: „Dlužník může před sjednanou dobou splatnosti poskytnutý meziúvěr splatit, a to i částečně, avšak jen s předchozím písemným souhlasem věřitele.“ A tak má dlužník smůlu.

Co na to ČMSS

Na důvody zamítnutí předčasného splacení i navzdory vůli klienta zaplatit smluvní sankční poplatek v plné výši jsme se zeptali i Českomoravské stavební spořitelny. A odpověď?

ČMSS přistupuje ke každé žádosti o splacení překlenovacího úvěru před sjednanou dobou splatnosti individuálně. Přitom klientům nabízí též alternativní řešení jejich situace v podobě urychlení fáze překlenovacího úvěru nebo optimalizace úvěru.

Dlužník může před sjednanou dobou splatnosti poskytnutý překlenovací úvěr splatit, a to i částečně, avšak jen s předchozím písemným souhlasem věřitele, není-li dále smluvně stanoveno jinak. Klient nemá automatický nárok na předčasné splacení překlenovacího úvěru před uplynutím doby splatnosti. 

Po uplynutí doby splatnosti překlenovacího úvěru, tzn. po překlopení do fáze čerpání úvěru ze stavebního spoření, klient automaticky získává možnost úvěr kdykoliv splatit bez omezení a zdarma.

Tedy stejná, jakou získala klientka Pavla…

Blíží se konec stavebního spoření?

Stavební spoření prochází dalšími změnami. A stavebním spořitelnám jde o krk. Všechny mají ve svých finančních skupinách banku, která bude moci nabízet produkt stavebního spoření i bez specializované dceřiné společnosti. A proč držet další instituci, která by navíc jen konkurovala bance, která bude moci s vklady střadatelů nakládat efektivněji?

Jediný důvod, proč by ještě pár let mohly stavební spořitelny jako instituce v rámci finančních skupin přežívat, je udržení klientů – a zdá se, že se na tuto praktiku vrhly bez ohledu na důsledky v pověsti.

Stavební spořitelny, které klienty lákaly především na možnost kdykoli vložit mimořádnou splátku, ale již opomenuly sdělit, že st to týká jen řádných úvěrů, kdežto u překlenovacích závisí jen na jejich libovůli, proto otočily a poplatek bezmilosti účtují. A není to praktika jen ČMSS, která rovnou raději nedává souhlas k předčasnému splácení vůbec.

Stavební spoření zřejmě hned tak neskončí. Stavební spořitelny, jak se zdá i z reakcí samotných stavebních spořitelen, ale pravděpodobně ano.