Stát chce fušovat do řemesla bankám

Úkolem Státního fondu rozvoje bydlení (SFRB) je poskytovat dotace a další podporu na výstavbu a modernizaci bytového fondu v České republice. To, že svůj účel podle Nejvyššího kontrolního úřadu nemůže plnit, je věc jiná. Teď se má podle čerstvě schváleného zákona vrhnout na poskytování úvěrů, které budou přímo konkurovat bankovním produktům.

Státní fond rozvoje bydlení již s poskytováním úvěrů má své zkušenosti. Jedním z posledních počinů obdobného charakteru byl Úvěr 300 pro mladé, jakási novodobá novomanželská půjčka podporující porodnost. Za každé narozené či osvojené dítě fond odpustil 30 tis. Kč z dlužné částky. Nynější návrh podpory Panel 2013+ bude ale přímým konkurentem hypotečních úvěrů a úvěrů ze stavebního spoření.

V rámci státní podpory Panel 2013+ bude SFRB rozdávat úvěry s úrokovou sazbou od 2 %, přičemž úrok s rizikovou přirážkou by neměl přesahovat 3 %. To je plně konkurenční úrok, jaký nabízejí hypoteční banky, ale na rozdíl od nich fond bude sazbu garantovat po celou dobu splatnosti, která bude až 30 let.

„Úvěr bude moci využít každý vlastník bytového domu bez rozdílu právní subjektivity,“ uvedla marketingová ředitelka SFRB Jana Marešová. To znamená, že při splnění fondem daných kritérií (zejména účelovosti, kde ale nebude pouze zateplení a snížení energetické náročnosti budovy, ale i další) bude moci úvěr čerpat kdokoli.

Novinka se líbí sdružením bytových družstev a naopak se nelíbí bankám. „Rozumím bankám, že se jim nelíbí, když někdo chce zasáhnout do jejich výnosného businessu a přinést na trh levnější peníze. Podpora bydlení ale není jenom o profitu pro banky, ale též o sociální soudržnosti a životním prostředí,“ uvedl Vít Vaníček, předseda Svazu českých a moravských bytových družstev, citovaný v tiskovém prohlášení Státního fondu rozvoje bydlení nazvaném výmluvně „Stát má zajistit podporu tam, kde trh selhává!“

^REKLAMA

V současné době ovšem úvěry na bydlení banky poskytují za velmi nízkých úrokových sazeb (průměrná sazba podle Fincentrum Hypoindexu dosáhla v červnu 3,61 %) a banky poskytly hypotéky za téměř 60 mld. Kč. I kdyby byly pravdivé pesimistické odhady refinancovaných hypoték na úrovni 50 %[1] všech nově poskytnutých, znamenalo by to cca 30 mld. Kč poskytnutých nových hypoték na pořízení či rekonstrukci bydlení. A to nevypadá na selhání trhu…

Státní fond rozvoje bydlení chce v rámci programu Panel 2013+ v prvním roce poskytnout levné úvěry v objemu přes 650 mil. Kč a v dalších letech řádově 2 mld. Kč. V porovnání s novými hypotékami se jedná přibližně o 6,7 % trhu, o který by hypoteční banky přišly. V současné podobě naopak získávají, neboť k bankovním úvěrům SFRB doplácí část úroku, která tak nejde k tíži dlužníka.

„Nezbývá než doufat, že si je zpracovatel vědom, jak náročnou agendu fond převezme, a že odpovědně propočítal, zda tato případná změna skutečně přinese úspory státnímu rozpočtu,“ komentoval novinku výkonný ředitel České bankovní asociace Pavel Štěpánek. Zejména správa dlužníků v prodlení vyžaduje důslednou péči a včasný přístup k vymáhání. Na druhou stranu SFRB již nyní dosahuje více než 50 % svých příjmů (v roce 2010 již 734 mil. Kč) právě ze splátek dříve poskytnutých úvěrů v rámci dotačních programů.

Na druhou stranu… lze očekávat efektivní správu prostředků od fondu, který si nechá do nájemní smlouvy vepsat doložku „Účastníci této smlouvy si ujednali, že v případě kdyby

^REKLAMA

nájemce předčasně ukončil nájem touto smlouvou sjednaný, …, náleží pronajímateli smluvní

pokuta rovnající se výši nájemného, které by pronajímateli náleželo ode dne předčasného

ukončení nájmu do 31. 12. 2020.“[2]? Nejde přitom o žádnou zanedbatelnou položku. Nájemné za uvedené prostory vychází na 5 272 208 Kč ročně.

Podle současného návrhu podoby státní podpory Panel 2013+ nejde o zásadní konkurenci vůči bankám. Riziko, a pravděpodobně i hlavní zdroj obav bankéřů, plyne z možného postupného rozšiřování podpory a činnosti SFRB. Pak by k významnějšímu vytlačení bank docházet mohlo.

^REKLAMA