Táhnou se půjčky ve dvou lépe?

Statut spolužadatele původně zavedly úvěrové společnosti, které se chtěli ochránit před případným nesplácením půjčky. Průzkum společnosti Cofidis však ukázal, že o ochranu stojí i samotní dlužníci. Půjčce společně s další osobou dává přednost polovina dotazovaných a pouhých 30 % lidí by si raději půjčilo samo.
Spolužadatelem úvěru může být manželka či manžel, druh či družka, partner či partnerka v registrovaném partnerství, jeden z rodičů ze společné domácnosti žadatele, případně i cizí osoba. Jelikož je spolužadatel zároveň i spoludlužníkem, spolužadatelem může být prakticky kdokoliv, kdo je ochotný nést riziko v případě, že žadatel nebude splácet.
Spoludlužníci jsou subjekty, které musí věřiteli splatit dluh společně a nerozdílně. Mnohdy je proto i v rámci nejbližší rodiny poměrně obtížné spolužadatele nalézt. Je nutné také zvážit všechny výhody a nevýhody, které nese sdílený úvěr.

Proč sdílet půjčku?

Podíl půjček se dvěma žadateli dosáhl v roce 2016 podle údajů společnosti Cofidis 40 % celkového objemu poskytnutých úvěrů. Nejčastěji lidé žádají o půjčku společně s další osobou kvůli výhodnějším úvěrovým podmínkám. Banky či úvěrové společnosti jsou schopny žadateli o úvěr nabídnout nejen výhodnější úrokové sazby, ale i možnost vyššího úvěru. Do úvěrové smlouvy totiž vstupují příjmy všech spolužadatelů, což umožňuje dosáhnout na větší objem finančních prostředků.
Češi také u sdílených půjček oceňují rozložení rizika neschopnosti splácet. „Pro klienty je taková půjčka výhodná, protože se díky dvěma žadatelům snižuje riziko, že nebudou schopni splácet,“ vysvětluje Cyril Křůpala ze společnosti Cofidis.
Některé úvěrové společnosti ale spolužadatele neberou vůbec v úvahu. „U naší společnosti nemá žádost spolužadatele žádný vliv na získání půjčky. Bonitu počítáme od konkrétního žadatele a například nezvýhodňujeme ani spolužádost u manželů,“ říká Tomáš Konvička, obchodní ředitel Fair Credit.

(Ne)jistota pojištění úvěrů

Češi mají rádi jistotu, proto si stále častěji společně s úvěrem pořizují také pojištění neschopnosti splácet, které zpravidla kombinuje úmrtí a vznik invalidity třetího stupně. „Pokud by vás taková tragická událost postihla a jste pojištěni, banka, přesněji řečeno její smluvní pojišťovna, za vás uhradí zůstatek dluhu. Někde už ve standardu, jinde až v dražším balíčku získáte i pojištění proti pracovní neschopnosti. V tomto případě už bývají omezení větší, nikdo za vás například neuhradí splátky kvůli krátké nemoci,“ uvádí Lukáš Zelený, vedoucí právního oddělení dTestu.
„Pojištění sice znamená další náklady úvěru, ale klientovi přináší jistotu v případě, že by se mu něco stalo,” doplňuje Cyril Křůpala. Pozor ovšem na karanční neboli čekací lhůtu, která slouží pojišťovně jako pojistka proti zneužití. Určité období po uzavření pojistné smlouvy není totiž pojišťovna povinna plnit. Karanční lhůta například v případě invalidity a smrti bývá dva roky.
Pojištění schopnosti splácet však zdaleka neřeší všechny pracovní neschopnosti. Hlášení neschopnosti bere pojišťovna v potaz nejdříve po čtyřech týdnech nemoci, ve většině případů však až po dvou měsících.
Potíže se splácením mohou nastat i při ztrátě zaměstnání. V takovém případě si u pojistky neschopnosti splácet připlatíte a kromě karanční lhůty musíte mít například smlouvu na dobu neurčitou či zaměstnání v předchozím roce bez přerušení. Některé pojišťovny dokonce neuznávají ani změnu smlouvy u stávajícího zaměstnavatele, jiné zase ukončení pracovního poměru dohodou. Záleží také na pojistných podmínkách, které by měly krýt pojistná rizika pojištěného dlužníka, aby se nestalo, že v případě nepředvídatelné události pojišťovna odmítne plnit. Před podpisem si proto smlouvu řádně přečtěte a seznamte se se všemi výlukami.
Pojištění schopnosti splácet vyjde na několik jednotek procent z měsíční splátky úvěru. „Pojištění se podstatně promítá do splátek úvěru a neměli byste jej uzavírat zcela automaticky. Máte-li životní pojištění a je-li sjednáno na dostatečné částky, dost možná další pojistku nepotřebujete, protože úmrtí, invaliditu nebo pracovní neschopnost již pojištěné máte. Nejdříve si tedy spočítejte všechny výhody a nevýhody, možná zjistíte, že pojištění schopnosti splácet je pro vás zbytečné, respektive zbytečně drahé,“ doporučuje Lukáš Zelený.