Chcete naspořit na úvěr? Připravte si peněženku!

V nedávném článku „Úvěr ze stavebního spoření: Kde nejrychleji?“ jsme se zabývali situací, kdy chcete získat nárok na úvěr ze stavebního spoření tím, že vložíte na počátku spoření určitou částku. V průběhu času vám roste hodnotící číslo, až naroste na potřebnou výši.

Částka, kterou je třeba vložit, abyste na úvěr měli nárok po dvou letech, se v jednotlivých stavebních spořitelnách pohybuje od 809 tis. Kč do 1,25 mil. Kč při cílové částce 2 mil. Kč. V takovém případě naspoříte od 40 % do 62,8 % cílové částky. Chcete-li získat vyšší úvěr (a naspořit tedy minimální částku požadovanou stavební spořitelnou), musíte na počátku vložit cca 750 tis. Kč až 1 mil. Kč, ovšem na získání nároku na úvěr si počkáte 30 až 74 měsíců.

V každém případě nezbytné úspory, které leží na účtu u stavební spořitelny na nízkoúročeném vkladu (neboť hlavním cílem je získání úvěru s nižší úrokovou sazbou, což spořitelny podmiňují tarifem s nízkou sazbou), jsou poměrně vysoké a zdaleka ne každá domácnost je má k dispozici.

Podívejme se nyní na případ, kdy chcete získat úvěr ze stavebního spoření s pravidelnou úložkou na spořící účet stavebního spoření. Předpokládejme opět cílovou částku ve výši 2 mil. Kč, kdy nežádáte o státní podporu a volíte nejrychlejší variantu k získání úvěru. Ve výpočtech jsou zahrnuty veškeré poplatky spojené se stavebním spořením.

Chcete-li získat úvěr co nejdříve, musíte především získat dostatečně vysoké hodnotící číslo. Minimální naspořená částka je v takovém případě bohatě překročena – s výjimkou Hypo stavební spořitelny, kde dochází k přidělení úvěru volbou, nikoli na základě hodnotícího čísla.

Tabulka 1: Výše měsíčního vkladu pro dosažení hodnotícího čísla ve 24. měsíci

Výpočty:
Josef Rajdl, analytik společnosti Fincentrum

Nejlépe vycházejí ČMSS, u níž musíte spořit „jen“ 48 874 Kč měsíčně a naspoříte 58,5 % cílové částky, a MPSS, kde je třeba spořit 49 488 Kč měsíčně a do dvou let se naspoří 59,46 % cílové částky. Nejhůře dopadá Wuestenrot stavební spořitelna, u které klient musí spořit více než 100 tis. Kč měsíčně – a dříve než se mu hodnotící číslo vyšplhá dostatečně vysoko, cílovou částku o více než 20 % překročí.

Pokud nemusíte spěchat a netrváte na získání nároku na úvěr po dvou letech pravidelného spoření, ale naopak budete chtít využít maximální výše půjčky a naspořit co nejméně, pak vaše měsíční úložka výrazně klesne. Připravit se ale musíte až na 88 měsíců čekání.

Tabulka 2: Výše měsíčního vkladu pro naspoření minimální částky potřebné k úvěru a dosažení hodnotícího čísla

Výpočty:
Josef Rajdl, analytik společnosti Fincentrum

Měsíční vklad je počítán tak, aby klient naspořil minimální potřebnou cílovou částku v době, kdy dosáhne minimální potřebné výše hodnotícího čísla. Nejdéle klient musí spořit u Raiffeisen stavební spořitelny, kde mu ale stačí nejnižší částka.

Pomineme-li Hypo stavební spořitelnu s přidělením úvěru volbou, nejdříve se dočkáte úvěru u Modré pyramidy při platbě téměř 14 tis. Kč a u ČMSS se spořením o několik stokorun nižším. Wuestenrot ani zde nevychází nejlépe – s platbou nejvyšší nedosáhnete na úvěr zdaleka nejdříve a krom toho musíte naspořit výrazně vyšší podíl cílové částky.

Zatímco při výběru stavební spořitelny s cílem získání výhodného spoření nelze výrazně sáhnout vedle, chcete-li čerpat úvěr nebo překlenovací úvěr, vyplatí se dobře počítat. Rozdíly mezi úvěry stavebních spořitelen jsou opravdu značné.