Klienti si nechávají při výběru hypotéky stále častěji poradit

Hypoteční banky poskytující data pro výpočet FINCENTRUM HYPOINDEXu v loňském roce poskytly hypotéky za 84,26 miliardy korun (včetně refinancování), což je v porovnání se stejným obdobím předchozího roku o zhruba deset miliard více (+13,25 %). Klíčovou roli v oživení poptávky po hypotékách měla příznivější makroekonomická situace v ČR, větší dostupnost úvěrů, relativně nízké úrokové sazby, ale také stabilizace cen na realitním trhu, změny v oblasti podpory stavebního spoření a deregulace nájemného. A nezanedbatelnou roli hrálo také refinancování stávajících hypoték.

Graf: Objem sjednaných hypoték v jednotlivých letech

Kdo však z oživení poptávky po hypotékách a poklesu úrokových sazeb těží dvojnásobně jsou společnosti fungující jako mezičlánek mezi klientem a bankou, kteří klientům nabízejí poradenství při výběru vhodné varianty financování bydlení.

Proč lidé využívají služeb hypotečních poradců?

Vyznat se v nabídkách jednotlivých produktů a udělat si objektivní srovnání výhod a nákladovosti možných variant řešení je totiž pro většinu potencionálních klientů bank složité, nebo tomu nechtějí věnovat svůj čas a tak není divu, že stále více lidí využívá služeb finančních poradců a hypotečních makléřů. Ti nejen že klientům pomohou s výběrem nejvhodnější varianty ze všech nabízených možností financování, ale navíc klientům poskytují další důležitou přidanou hodnotu, která spočívá v tom, že díky svým znalostem trhu a množství zprostředkovávaných obchodů dokážou s bankou ve většině případů vyjednat cenově výhodnější podmínky úvěru, než jaké by si byl klient schopen dojednat sám.

Tip: Jak vybrat kvalitního poradce a na co dát případně pozor se dozvíte v článku „Rady při financování bydlení: „Důvěřuj, ale prověřuj!““.

Na trhu působí dvě hlavní skupiny zprostředkovatelů hypoték. Jednak to jsou finanční poradci nabízející klientům kompletní finanční poradenství od pojištění přes investování až po financování bydlení a hypoteční makléři, kteří se specializují především na otázky související s bydlením. V nabídce obou skupin je financování jak prostřednictvím hypotečních úvěrů, tak úvěrů ze stavebního spoření. Případně jejich kombinací.

Podíl zprostředkovaných hypoték roste

Aby měli poradci a makléři neustále přehled nabízených produktech operují často na trhu pod hlavičkou některé z poradenských či makléřských společností, které jim v tomto směru poskytují technickou podporu a informační zázemí.

Finančně-poradenské společnosti se sdružují do dvou zájmových profesních seskupení – Asociace finančních zprostředkovatelů a finančních poradců ČR (AFIZ) a Unie společností finančního zprostředkování a poradenství (USF ČR). Hypoteční makléři mají svou Asociaci hypotečních makléřů ČR (AHM ČR). Členství v profesních komorách však není povinné, čehož celá řada společností využívá a mimo asociace na trhu nyní působí například makléřské společnosti Golem Finance, Callido, ale také finančně-poradenská společnost Fincentrum, která z asociace AFIZ vystoupila v závěru loňského roku.

Členové AFIZ a USF ČR podle čerstvě zveřejněné tiskové zprávy v roce 2010 zprostředkovali celkem 12 876 hypotečních úvěrů v celkové hodnotě 20,696 miliard korun, což v meziročním srovnání znamená nárůst objemu o téměř čtvrtinu. Přitom trh rostl meziročně "jen" o 13 %, a to ještě ve výsledcích za 2. pololetí nejsou započteny výsledky společnosti Fincentrum.

Tabulka 1: Objem zprostředkovaných hypoték (mld. Kč)

* již bez započtení produkce Fincentra

Co se týče jednotlivých členů profesních asociací AFIZ a USF ČR, tak 7 miliard připsala společnost Partners for Life Planning a poradci společnosti Broker Consulting s klienty uzavřeli hypotéky za 1,92 miliard. Poradci Fincentra, jehož produkce však již nebyla započítána do souhrnných výsledků za druhé pololetí, za celý rok 2010 zprostředkovali hypotéky za bezmála 6 miliard korun. Což představuje meziroční zvýšení produkce o 87 %. 

Další velké finančně poradenské společnosti jako je OVB Allfinanz a AWD bohužel informace o objemu sjednaných hypoték v roce 2010 neposkytly. „Vzhledem k tomu, že OVB Holding AG je kotován na burze, nesmíme publikovat žádná čísla za rok 2010 dříve než mateřská společnost. Naše čísla budeme publikovat až začátkem dubna 2011,“ vysvětluje Jaroslava Matoušková, tisková mluvčí společnosti OVB Allfinanz.

Tabulka 2: Objem zprostředkovaných hypoték (mld Kč)

Další balík hypoték pro banky zprostředkovali specializovaní hypoteční makléři. Členové asociace hypotečních makléřů (AHM ČR) za rok 2010 dodali tuzemským bankám hypotéky za více než 12 miliard korun. Nejaktivnější z kvarteta brokerských společností byli makléři Gepard Finance, kteří v loňském roce sjednali hypotéky za 5,04 mld. Kč.

Branže hypotečních makléřů je však mnohem méně koncentrována, než je tomu v případě finančně poradenských společností a na trhu působí celá řada firem a hypotečních makléřů (OSVČ), jejichž objem produkce lze jen těžko dohledat. Jedním z největších zprostředkovatelů stojících mimo AHM ČR je společnost Golem Finance, jejíž makléři v loňském roce klientům pomohli s uzavřením hypoték za za 3,10 miliard korun.

Tabulka 3: Objem zprostředkovaných hypoték (mld Kč)

Sledované společnosti tedy dohromady za celý loňský rok bankám zprostředkovaly hypotéky za více než 40 miliard korun. Kolik to bylo za celý trh je těžké vzhledem k roztříštěnosti zprostředkovatelského trhu určit a hypoteční banky informace o objemech "vlastních" a "cizích" hypoték úzkostlivě tají (viz brzy následující článek). Podle některých expertních odhadů činí podíl zprostředkovaných hypoték v současnosti až 70 % z celkového objemu uzavřených hypotečních obchodů. Podle našich odhadů, a zde uvedených statistik, bude toto číslo o něco nižší. Co je však jisté, že zájem o služby kvalitních hypotečních poradců v budoucnosti ještě poroste.

Komu dát přednost? Hypotečnímu makléři nebo finančnímu poradci?

Základní rozdíl mezi nabídkou finančních poradců a hypotečních makléřů zpravidla spočívá v rozsahu nabízených služeb. Kvalitní finanční poradce by měl umět poradit nejen s možnostmi financování bydlení, ale i v otázkách zhodnocování úspor a možnostech pojistné ochrany. Otázkou potom je, zda je v možnostech jednoho člověka všem těmto oblastem dopodrobna rozumět.

Hypoteční makléř se jako specialista zpravidla zabývá pouze otázkami financování bydlení a z tohoto důvodu by měl mít lepší přehled o trhu a
především možnostech řešení komplikovanějších případů . Poradce zpravidla intenzivně spolupracuje s několika bankami, jejichž nabídku dobře zná, hypoteční makléř by měl být schopen vybrat skutečně ten nejvhodnější a nejvýhodnější produkt, který je v danou chvíli na trhu k dispozici a měl by být schopen produkty případně vhodně kombinovat. Pokud se však nemůžete roznodnout, svůj záměr můžete konzultovat s oběma stranami a nabízené řešení následně porovnat a vybrat si z nich to nejlepší.