Spotřebitelské úvěry a půjčky můžete splatit také hypotékou

Čekání na nějakou zásadní novinku v oblasti hypotečních úvěrů se neobvykle prodlužuje. Po přestřelce produktových inovací z první poloviny roku, kdy mBank začala nabízet svou mHypotéku se službou mBalans, České spořitelna představila svou Ideální hypotéku a Hypoteční banka kontrovala Investiční hypotékou, zavládl na trhu téměř nerušený klid zbraní. České hypoteční banky se nyní vrhly spíše na zkvalitnňování a zrychlování služeb, a úpravy úrokových a poplatkových sazebníků. Že by již nebylo co nového české klientele nabídnout?

Hypoteční banky tvrdí, že na některé produkty, běžné ve vyspělých zemích, není český trh zatím připraven a případné uvedení by nemělo odpovídající ohlas. Nicméně jsou oblasti, kde západní Evropu stíháme velmi svižným tempem a banky na tento trend reagují. Tou oblastí je například zadlužování obyvatelstva.

V současnosti již české domácnosti díky různým spotřebitelským úvěrům, půjčkám, kreditním kartám apod. bankám dluží bezmála 700 miliard Kč (podle statistik ČNB a ČSÚ). I přesto, že drtivá část klientů hradí své závazky včas a situace není nijak dramatická, hypoteční banky vytušily svou příležitost a klientům nabízí možnost konsolidace úvěrů (sloučení více úvěrů do jediného). Mimo jiné také formou hypotéky.
 
Konsolidace úvěrů hypotékou však není na českém trhu tak horkou novinkou jak se někdy uvádí. Řada bank nabízí možnost refinancování hypotéky hypotékou nebo nabízí tzv. americké hypotéky (bezúčelové hypotéky zajištěné nemovitostí), kterou lze využít ke splacení jakýchkoliv dalších závazků (půjček). Nicméně na řadu přichází také sofistikovanější produkty, vyvinuté přímo za účelem konsolidace. Tento typ úvěru nabízí například Komerční banka, Raiffeisenbank (MiniMax) a nově také LBBW Bank (dříve BAWAG Bank), která přestavila svou IQ Hypotéku Multi.

Jak přeúvěrování hypotékou funguje a jaké jsou podmínky poskytnutí? Vzhledem k tomu, že princip je u všech bank podobný, jako příklad nám poslouží IQ Hypotéka Multi z dílny LBBW.

IQ Hypotéka Multi

Umožňuje tři druhy účelu čerpání, od nichž se odvíjí také výše úrokové sazby. Konsolidovat lze totiž pouze stejné druhy úvěrů a půjček se shodným účelem financování. Důvodem je jednak daňová uznatelnost zaplacených úroků (lze uplatnit pouze u nemovitostí pořízených k trvalému bydlení) a jednak výkaznictví pro Českou národní banku.

Rozhodující je tedy to, zda klient bude hypotékou refinancovat jinou hypotéku/y (na pozemek a na dům), úvěr ze stavebního spoření, díky kterým si pořídil vlastní bydlení. Nebo bude konsolidovat jiné – účelové – úvěry, které však nesloužili k pořízení bydlení (např. hypotéka na pořízení chaty, chalupy, nemovitostí k dalšímu pronájmu apod.). Ze všech tří variant tou nejdražší možností je konsolidace tzv. bezúčelových úvěrů (spotřebitelských úvěrů, půjček, amerických hypoték apod.). V tomto případě klient čerpá tzv. americkou hypotéku, kde se úrokové sazby pohybují nad 7 % p.a.

Tabulka 1: Přehled vybraných paramtrů IQ Hypotéky Multi

Zdroj: LBBW Bank

LBBW Bank umožňuje jednorázové i postupné čerpání úvěru. U postupného čerpání je však potřeba úvěr vyčerpat maximálně do 6ti měsíců, což může představovat problém u úvěrů s různými fixačními obdobími. V průběhu fixačních období totiž některé banky předčasné splátky neumožňují, anebo pouze za cenu sankčních poplatků.

Výhodou Hypotéky Multi je možnost získat úvěr i bez dokladování příjmů. Podmínkou je klientovo bezproblémové splácení dosavadních závazků po dobu alespoň 6 resp. osmi měsíců zpětně. LBBW Bank uzná pouze úvěry, které již byly spláceny anuitně. Například překlenovací či předhypoteční úvěry, kde klient klient po stanovenou dobu hradil pouze úroky a nesplácel jistinu, nezapočítává. Platební morálku klienta si banka ověřuje v v registrech klientských informací.

Z prostředků čerpaných z IQ Hypotéky Multi nelze konsolidovat leasing, splátkové karty, kontokorent a úvěry z kreditních karet. Oproti tomu například Raiffeisenbank kreditní karty refinancuje.

Výhody a nevýhody konsolidace úvěrů hypotékou

Obecně výhodou konsolidace půjček, ať už se jedná o konsolidaci spotřebitelským úvěrem nebo hypotékou, je především možnost sloučit všechny úvěry do jednoho a získat tak přehled o svých závazcích. Nezanedbatelnou výhodou, zejména pro klienty, kteří špatně odhadli svou situaci a měsíční splátky je ruinují, možnost nastavit si delší dobu splatnosti úvěru, a tím pádem si snížit výši měsíční splátky. V nabídkách bank jsou úvěry až s 40letou dobu splatnosti. Nicméně na druhou stranu je třeba si uvědomit, že čím delší si klient nastaví splatnost tím více za úvěr v konečném účtování zaplatí.

Další výhodou je možná úspora na poplatcích za vedení úvěrového účtu. Většina finančních ústavů svým klientům účtuje poplatek za vedení a správu úvěru (úvěrového účtu). Výhodou konsolidace je to, že klient místo několika poplatků za vedení platí jediný. 

U konsolidace formou hypotečního úvěru navíc klient zpravidla získá nižší úrokovou sazbu, než jakou měl nastavenu u předchozích, zejména spotřebitelských, úvěrů. Hypoteční úvěr je pro banku mnohem méně rizikovější, a proto banka může klienta "odměnit" výrazně nižší úrokovou sazbou.

Závěr

Řada klientů tímto způsobem opravdu může získat výhodnější podmínky a ocení možnost optimalizovat si zatížení svého rodinného rozpočtu. V čem spatřuji riziko těchto typů úvěrů, je především fakt, že klientům se tak otvírá další prostor pro další zadlužování. Klient získává falešný pocit neomezených možností a dále si půjčuje s tím, že při nejhorším zastaví svůj dům či byt a úvěry splatí hypotékou (pokud tak již neudělal). Jenže život na splátky je návykový a přimy klienta se mohou snadno ze dne na den snížit a teprve potom si klient uvědomí, že za úvěr ručí střechou nad hlavou a nic dalšího, co by bance dal do zástavy, již nemá.