Pro úvěrové financování nákupů se nabízí bezpočet variant. Od splátkového prodeje, přes kreditní karty až po účty s možností debetu. Tématem tohoto článku jsou však spotřebitelské úvěry. Spotřebitelský úvěr je totiž stále jedním z nejtransparentnějších úvěrových produktů na trhu, s možností čerpání vyšších částek a nabízející klientům ve své neúčelové variantě neomezenou volnost při výběru předmětu/ů financování.
Účelové spotřebitelské úvěry jsou v porovnání s "úvěry na cokoliv" zpravidla úrokově levnější, nicméně jejich čerpání je podmíněno striktní účelovostí. Klient musí již při žádosti uvést, co bude úvěrem financovat a čerpání potom probíhá na základě předložených kupních dokladů anebo přímou úhradou na účet prodávajícího. V našem případě klient bude chtít nakupovat více "drobných" věcí, a proto se při porovnávání zaměříme na neúčelové spotřebitelské úvěry.
Co se aktuálně nabízí?
Aktuální nabídku odpovídajících úvěrových produktů tuzemských komerčních bank, včetně nabídky vybraných nebankovních institucí, které nabízí srovnatelné podmínky, zobrazuje Tabulka č. 1. Bohužel drtivá většina poskytovatelů uvádí své úrokové sazby úvěrů s předložkou „od“. Což v praxi znamená, že se jedná o sazbu dosažitelnou jen pro hrstku „vyvolených“. Zbytek klientů musí dopředu počítat s tím, že konečná sazba bude o něco vyšší. Záležet bude na jeho klientské historii, platební morálce, výši doložitelných příjmů, počtu již sjednaných produktů atp.)
Součástí tabulky je také výše poplatků za vyřízení spotřebitelského úvěru a poplatku za vedení úvěrového účtu, které musí klient při porovnávání jednotlivých variant započíst. Nicméně klíčovým parametrem při posuzování nákladovosti jednotlivých úvěrových variant je ukazatel RPSN (viz. dále).
Tabulka 1: Nabídka spotřebitelských úvěrů – neúčelových
| Banka | Úvěrový produkt | Částka úvěru | Úr. sazba | Poplatek za vyřízení | Popl. za účet | RPSN |
| GE Money Bank | Expres půjčka | 30-300000 | 9,90% | 1% z ČÚ, min. 500 Kč | 40 Kč | 11,47% |
| Cetelem | On-line půjčka | 20 – 1 milion | 8,50% | 0 Kč | 0 Kč | 9,67% |
| Komerční banka | Osobní úvěr | 30 – 500 000 | 8,91% | 0,8 % z ČÚ, min. 500 Kč | 80 Kč | 13,66% |
| Komerční banka | Perfektní půjčka | 30 – 250 000 | 14,90% | 0 Kč | 0 Kč | 15,97% |
| LBBW | Osobní půjčka | 20 – 500 000 | 7,15% | 1 % z částky úvěru | 50 Kč | 11,31% |
| Citibank | Citi půjčka | 50 – 600 000 | 9,90% | 0 Kč | 49 Kč | 10,94% |
| Cofidis | Cofidis půjčka | 10 – 150 000 | 15,90% | 0 Kč | 0 Kč | 15,90% |
| Česká spořitelna | Půjčka | 15 – 300 000 | 8,50% | 0,8 % z ČÚ, min. 400 Kč | 49 Kč | 9,51% |
| ČSOB | Půjčka na cokoliv | 20 – neomezeno | 10,90% | 1% z ČÚ, min. 500 Kč | 30 Kč | 12,87% |
| mBank | mPůjčka | 10 – 100 000 | 9,25% | 0 Kč | 0 Kč | 9,94% |
| Home Credit | Půjčka po telefonu | 10 – 150 000 | 15% | společnost neuvádí | 17% | |
| Oberbank | Neúčelový spotřebitelský úvěr | 50 – 100 000 | 9,20% | 1% z ČÚ, min. 500 Kč | 25 Kč | 10,75% |
| Poštovní spořitelna | Neúčelový spotřebitelský úvěr | 20 – 600 000 | 8,80% | 1 % z ČÚ, min. 300 Kč | 39 Kč | 9,81% |
| Raiffeisenbank | Rychlá půjčka | 20 – 500 000 | 8,80% | 0 Kč | 99 Kč | 9,53% |
| Raiffeisenbank | Nízká splátka | 50 – 500 000 | 7,90% | 0 Kč | 99 Kč | 8,53% |
| UniCredit Bank | Neúčelový spotřebitelský úvěr | 50 – 300 000 | 10,94% | 1% z ČÚ, min. 500 Kč | 50 Kč | 11,99% |
| Volksbank | Spotřebitelský úvěr | 60 – 800 000 | 10,19% | 1% z ČÚ, min. 500 Kč | 50 Kč | 12,03% |
Zdroj: webové stránky bank
Poskytování spotřebitelských úvěrů
Poskytovat spotřebitelské úvěrů mohou jak licencované komerční banky, tak nebankovní instituce, kterých na našem trhu v současnosti působí již několik stovek. Nicméně všechny tyto subjekty se musí řídit zákonem č. 321/2001 Sb., o některých podmínkách sjednávání spotřebitelského úvěru, který vstoupil v platnost 1. ledna 2002. Tento zákon mimo jiné upravuje, co musí být součástí úvěrové smlouvy a vyjmenovává práva a povinnosti obou smluvních stran. Jak spotřebitele – dlužníka, tak poskytovatele – věřitele. Kontrolním orgánem, který dohlíží na dodržování zákona je Česká obchodní inspekce.
Pro potencionální žadatele o úvěr je jedním z nejdůležitějších ustanovaní tohoto zákona povinnost poskytovatelů uvádět u svých úvěrových produktů hodnotu ukazatele RPSN.
Co je to RPSN?
Roční procentní sazba nákladů na spotřebitelský úvěr (RPSN) je ukazatelem, který vypovídá o úrovni platebních podmínek úvěru. Prostřednictvím RPSN lze posoudit výhodnost spotřebitelského úvěru a umožňuje jednoduché porovnání nabízených spotřebitelských úvěrů.
Při výpočtu RPSN se vychází z výše úvěru, výši jednotlivých splátek, poplatků a případných dalších plateb souvisejících s úvěrem (poplatek za vyřízení úvěru, vedení úvěrového účtu apod.), přičemž nezanedbatelný vliv má také datum poskytnutí úvěru, jeho splatnost a datum zúčtování souvisejících poplatků. Kalkulačku pro výpočet ukazatele RPSN lze nalézt na stránkách České obchodní inspekce: www.coi.cz. (sekce Spotřebitel).
Příklad
Klient má zájem o úvěr ve výši 150 000 Kč se splatností 5 let (60 měsíců). Kolik bude měsíčně splácet a jak velké bude RPSN konkrétního úvěru? Reálnější zobrazení aktuálních podmínek, za jakých banky poskytují spotřebitelské úvěry, zobrazuje následující tabulka č. 2.
Tabulka 2: Výše měsíční splátky a RPSN
| Banka | Úvěrový produkt | Měsíční splátka | RPSN |
| GE Money Bank | Expres půjčka | 3 405 Kč | 14,19% |
| Cetelem | Půjčka na cokoliv (online) | 3 369 Kč | 13,16% |
| Komerční banka | Osobní úvěr | 3 134 Kč | od 11,72% |
| LBBW | Osobní půjčka | 3 325 Kč | 12,51% |
| Cofidis | splatnost pouze 43 měsíců | ||
| Česká spořitelna | Půjčka | 3 485 Kč | 15,28% |
| ČSOB | Půjčka na cokoliv | 3 482 Kč | 16,21% |
| mBank | max. 100 000 Kč | ||
| Home Credit | Půjčka po telefonu | nelze zjistit | 17% |
| Poštovní spořitelna | Neúčelový úvěr | 3 043 Kč | 15,26% |
| Raiffeisenbank | Rychlá půjčka | 3 330 Kč | 14,03% |
| UniCredit Bank | Neúčelový spotřebitelský úvěr | 3 257 Kč | od 11,99% |
| Volksbank | Spotřebitelský úvěr | 3 342 Kč | 13,20% |
Zdroj: webové kalkulačky uvedených poskytovatelů
Závěr
Nabídka na trhu je neuvěřitelně široká a financovat úvěrem lze nyní téměř cokoliv. Na splátky si můžete pořídit například letní dovolenou, svatbu, ale také plastickou operaci. A odolat pokušení je pro řadu spotřebitelů téměř nemožné. Vždyť k vyřízení úvěru vám nezřídka stačí pouze občanský průkaz a podpis. Pokud však chcete mít nad svými závazky kontrolu a nechcete se dostat do dluhové spirály, stojí za to, se nad svými potřebami dopředu zamyslet a s chladnou hlavou posoudit, co je opravdu nezbytnost (lednička, postel, stůl…), a co lze pořídit časem – postupným spořením. Stejně tak důležité je správné nastavení splatnosti úvěru resp. výše měsíčních splátek.
Velkou pozornost by měl klient věnovat výběru poskytovatele a pročtení předkládané úvěrové smlouvy. Zjistit si, zda úroková sazba uvedená ve smlouvě je opravdu stanovena na roční bázi (tak jak se domnívá), nikoliv na měsíční či týdenní, což je jeden z oblíbených triků některých pochybných úvěrových spolků. Za pozornost určitě stojí také ujednání o možném předčasném splacení úvěru, případně sankcích za tuto operaci a obecně všechna ustanovení napsaná drobným písmem. Zde se klient totiž zpravidla dočte ty nejzajímavější informace.
Vstoupit do diskuze
0 komentářů