Stavební spoření: Chcete nízkou splátku úvěru?
Co ovlivňuje splátku úvěru
Výši splátky úvěru obecně ovlivňuje celá řada faktorů. Hlavními jsou výše úvěru, splatnost a úroková sazba. Kupříkladu u hypotéky na 1 mil. Kč s 20letou splatností a úrokovou sazbou 5 % při růstu úroků o 0,1 procentního bodu se zvýší splátka o 55 Kč. Naopak prodloužením splatnosti o 10 let se splátka sníží o 1 232 Kč.
U hypotečního úvěru tak pro snížení splátky (a tím i snížení zatížení rodinného rozpočtu) stačí prodloužit splatnost. Banky standardně nabízejí již 30leté splatnosti úvěru, ovšem je možné se setkat i se 40letými hypotékami.
Stavební spoření je jiné. Nezáleží přímo na výši úvěru ani na úrokové sazbě. Splatnost úvěru není explicitně určena, ale vychází z jiných vlastností úvěru. Jediný faktor, který přímo ovlivní výši splátky úvěru ze stavebního spoření, je minimální splátka udávaná procentem z cílové částky.
Minimální splátka úvěru ze stavebního spoření
Minimální splátka úvěru ze stavebního spoření nezávisí na výši úvěru. Odvíjí se od tarifní varianty. Nejnižší splátku z cílové částky ale nabízejí tarify, u nichž je třeba naspořit více, než je úvěr možno získat.
Tabulka 1: Minimální splátka úvěru ze stavebního spoření
|
Stavební spořitelna |
Varianta spoření |
Naspořená částka |
Minimální splátka |
|
|
ČMSS |
Atraktiv |
Rychlá |
38% |
0,80% |
|
Standardní |
0,60% |
|||
|
Invest |
Rychlá |
40% |
0,80% |
|
|
Standardní |
0,60% |
|||
|
Perspektiv |
35% |
0,53% |
||
|
Klasik |
Rychlá |
40% |
0,80% |
|
|
Standardní |
0,60% |
|||
|
RSTS |
40% |
0,50% |
||
|
SSČS |
40% |
0,55% |
||
|
WSS |
ON |
50% |
0,50% |
|
|
OS |
50% |
0,60% |
||
|
OF |
40% |
0,70% |
||
|
OK |
30% |
0,70% |
||
|
Modrá pyramida |
Rychlá |
5% úrok z úvěru |
40% |
0,75% |
|
Standardní |
5% úrok z úvěru |
40% |
0,60% |
|
|
4% úrok z úvěru |
40% |
0,90% |
||
|
Pomalá |
5% úrok z úvěru |
40% |
0,45% |
|
|
4% úrok z úvěru |
40% |
0,60% |
||
|
3% úrok z úvěru |
40% |
0,75% |
||
Zdroj: Internetové stránky stavebních spořitelen
Minimální splátka v poměru k cílové částce napoví o potřebné hotovosti, kterou rodina musí úvěru každý měsíc věnovat. Nevypovídá ale o poměru splátky k výši úvěru, neboť část peněz zahrnutých v cílové částce je naspořených.
Tabulka 2: Minimální splátka z výše úvěru
|
Stavební spořitelna |
Varianta spoření |
Minimální splátka z výše úvěru |
|
|
ČMSS |
Atraktiv |
Rychlá |
1,29% |
|
Standardní |
0,97% |
||
|
Invest |
Rychlá |
1,33% |
|
|
Standardní |
1,00% |
||
|
Perspektiv |
0,82% |
||
|
Klasik |
Rychlá |
1,33% |
|
|
Standardní |
1,00% |
||
|
RSTS |
0,83% |
||
|
SSČS |
0,92% |
||
|
WSS |
ON |
1,00% |
|
|
OS |
1,20% |
||
|
OF |
1,17% |
||
|
OK |
1,00% |
||
|
Modrá pyramida |
Rychlá |
5% úrok z úvěru |
1,25% |
|
Standardní |
5% úrok z úvěru |
1,00% |
|
|
4% úrok z úvěru |
1,50% |
||
|
Pomalá |
5% úrok z úvěru |
0,75% |
|
|
4% úrok z úvěru |
1,00% |
||
|
3% úrok z úvěru |
1,25% |
||
Zdroj:
Vlastní výpočty
A co je pro rodinný rozpočet rozhodující? Záleží na situaci. Je-li cílem minimalizovat splátku úvěru (což není totéž, jako minimalizovat náklady úvěru), je vhodnější použít druhou tabulku, byť jsou výsledky při optimálním nastavení ekvivalentní. Tabulka 2 říká, jaká bude splátka z půjčených prostředků.
Je-li pro domácnost výše splátky rozhodující, je třeba se dívat na výši potřebného úvěru, nikoli na cílovou částku. Jen tak lze porovnat úvěr ze stavebního spoření např. s hypotečním úvěrem.
Potřebuje-li domácnost půjčit kupříkladu 1 mil. Kč, nejnižší splátku úvěru bude mít u Modré pyramidy v Pomalé variantě s 5% úrokem z úvěru. Splácet bude 7 500 Kč měsíčně. Pokud by si vybrala pouze 3% úrokovou sazbu, splátka by dosáhla 12 500 Kč měsíčně – úvěr by byl celkově levnější a byl by dříve splacen, ovšem za cenu vyšší splátky.
Splátku úvěru ze stavebního spoření lze porovnat i s hypotečním úvěrem. V tomto případě by za aktuálních úrokových sazeb splátka milionové hypotéky při 20leté splatnosti činila 6 952,50 Kč. Prodloužením splatnosti na 30 let by klesla ještě na 5 759,72 Kč a při 40leté splatnosti na 5 246,45 Kč. Zdá se tedy hypotéka výhodnější. Nemusí tomu ale tak být.
{insert name=getCalc id=#15#}
Výhodou minimální splátky stavebního spoření je možnost kdykoli splatit více bez jakýchkoli dodatečných poplatků či sankcí. To lze u hypotečního úvěru pouze v době změny fixace úrokových sazeb. Nemluvě o stabilitě úrokových sazeb – zatímco u stavebního spoření jsou stálé po celou dobu splatnosti, u hypotečního úvěru se mění podle zvolené délky fixace (a delší fixace jsou zpravidla dražší).
Rozdílů, které hovoří ve prospěch stavebního spoření či hypotečního úvěru, je mnoho. Některé z nich v mnoha rodinných situacích převáží i vyšší minimální splátky u stavebního spoření oproti hypotékám, přestože absolutní výše splátky hypotéky bývá nižší.
Vstoupit do diskuze
0 komentářů