Dospořit, nebo splatit část překlenovacího úvěru?
Mimořádná splátka úvěru ze stavebního spoření bez jakýchkoli poplatků je zaručena zákonem – ale pouze u řádného úvěru. K jeho přidělení musí klient spořit alespoň dva roky, naspořit minimálně 35 až 50 % cílové částky podle stavební spořitelny a zvoleného tarifu a dosáhnout dostatečně vysokého hodnotícího čísla či koeficientu ohodnocení. Než na řádný úvěr dosáhne, může čerpat úvěr překlenovací či meziúvěr.
Splatit předčasně či vložit mimořádnou splátku u překlenovacího úvěru už tak snadné není. Klient musí stavební spořitelně svůj záměr s předstihem oznámit a zpravidla je mu naúčtován poměrně vysoký sankční poplatek. Bez poplatku mohou mimořádné splátky překlenovacího úvěru dávat pouze klienti Raiffeisen stavební spořitelny. Ostatní klientovi naúčtují poplatek, nebo ho odkáží na „dospořování“.
Při mimořádném vkladu na spořicí účet u stavební spořitelny se zrychlí přidělení úvěru. To je brzděno především hodnotícím číslem (či koeficientem ohodnocení apod. v závislosti na terminologii dané stavební spořitelny), kvůli němuž klient spořící minimální částku dosáhne na úvěr řádově za 5 až 6 let podle tarifu a stavební spořitelny. Do hodnotícího čísla vstupuje řada faktorů, mezi nimiž je naspořená částka a připsané úroky.
Ovšem i při částečném splacení překlenovacího úvěru, které je doprovázené snížením cílové částky, lze zkrátit přidělení řádného úvěru. Při stejných platbách vyšší cílová částka znamená prodloužení doby do získání úvěru.
Navíc klient platí úroky z celé (vypůjčené) cílové částky bez ohledu na objem prostředků, které má naspořené. Před přidělením překlenovacího úvěru tak klient půjčuje naspořené prostředky, kterých je zpravidla 35 až 60 % cílové částky, sám sobě.
Modelový příklad
Jaký je faktický rozdíl mezi mimořádnou splátkou a dospořováním lze ukázat na modelovém příkladu. Vybrali jsme produkt Invest – rychlá varianta s úročením 1 % a s překlenovacím úvěrem Top Hypo s úrokovou sazbou 4 % od ČMSS, která sice před časem umožňovala klientům mimořádné splátky překlenovacích úvěrů zdarma, ale pak z týdne na týden otočila a veškeré mimořádné splátky zpoplatnila.
Modelový příklad počítáme s cílovou částkou 1 mil. Kč a po dvou letech buď vložíme mimořádný vklad, nebo mimořádnou splátku úvěru ve výši 100 tis. Kč.
Tabulka: Mimořádná splátka, či mimořádný vklad
|
|
Standardní splácení |
Zrychlené dospořování 100 tis. Kč po 2 letech |
Splátka překlenovacího úvěru 100 tis. Kč po 2 letech |
|
Přidělení úvěru |
leden 2017 |
červen 2016 |
leden 2017 |
|
Naspořeno |
49,70% |
54,70% |
55,20% |
|
Hodnotící číslo |
73,6 |
64,8 |
90,8 |
|
Zaplacené úroky |
200 000 Kč |
140 000 Kč |
152 000 Kč |
|
Úroky z vkladů |
4 504 Kč |
4 495 Kč |
4 504 Kč |
|
(k 31. 12. 2016) |
(k 31. 12. 2015) |
(k 31. 12. 2016) |
Zdroj: Vlastní výpočty
Dospořování v modelovém příkladu zkrátí splácení úvěru o půl roku. Díky tomu je na překlenovací úvěr zaplaceno o 60 tis. Kč na úrocích méně než v případě, kdy by klient platil jen řádné minimální splátky.
Mimořádnou splátkou se doba nutná k získání řádného úvěru v modelovém příkladu nezkrátí. Opticky jsou i úroky zaplacené vyšší než při dospořování – ovšem jsou placeny o půl roku déle. Do června 2016 by klient v tomto případě zaplatil 134 tis. Kč na úrocích, tedy o 6 tis. Kč méně. Navíc se od mimořádné splátky sníží platba úroků a klient tak ušetří na měsíční platbě více než 300 Kč.
Rozdíl u ČMSS ve zvoleném příkladu není velký – i když při splátce 100 tis. Kč je rozdíl zaplacených úroků ve stejném období ve výši 6 tis. Kč již znatelný. Vždy navíc záleží na konkrétních podmínkách stavební spořitelny a příslušných tarifů.
Vstoupit do diskuze
1 komentář
