Plánujete hypotéku? Životní pojištění neuspěchejte

Mladší zájemce o životní pojištění platí nižší cenu než zájemce starší. Je to pochopitelné. Pravděpodobnost smrti mladšího klienta je nižší, a tak pojišťovny mládí zvýhodňují. Uzavře-li si klient životní pojištění dříve, platí nižší pojistné. Mohlo by se tedy zdát, že je vhodným způsobem uzavřít si životní pojištění raději dříve než později. Zejména plánuje-li hypoteční úvěr. Zpravidla tomu tak ale není.

Ani k hypotéce není životní pojištění potřeba vždy. A pokud člověk nemá nikoho, kdo by byl na jeho příjmu závislý, mít kryté riziko smrti je plýtváním peněz[1]. Samozřejmě pokud pojištěný nechce v případě své smrti zajistit kohokoli jiného či nechat po sobě větší dědictví. Totéž platí i v případě hypotečního úvěru, pokud banka v daném případě pojištění nevyžaduje. Kdyby člověk s hypotékou zemřel, banka prodá nemovitost a úvěr splatí z výtěžku prodeje.

Jiná situace nastává, pokud jsou na příjmu člověka finančně závislé další osoby – např. děti. Nemá-li vybudovaný dostatečně velký majetek, je životní pojištění řešením, které se stává téměř nezbytným zejména ve spojení s vyššími závazky, jakým hypoteční úvěr bezesporu je. Vyplatí se s životním pojištěním spěchat, pokud domácnost plánuje v dohledné době čerpat hypotéku? Později bude přeci dražší…

Příklad

Rodina plánuje čerpat hypotéku za dva roky a pořídit si nemovitost s úvěrem ve výši 2 mil. Kč na 30 let. Pro domácnost v její majetkové a příjmové situaci je výhodné úvěr zajistit životním pojištěním ve stejné výši. Vyplatí se uzavřít životní pojištění hned, nebo počkat dva roky a uzavřít ho spolu s hypotečním úvěrem?

Příklad je počítán pro muže a ženu ve věku 28 let (s pojistnou dobou 32 let) a ve věku 30 let (s pojistnou dobou 30 let) pro dvě různé pojistky dvou pojišťoven. Neřeší rozsah pojistného krytí (pojištěno je pouze riziko smrti).

Tabulka 1: Pojistné Pojišťovna 1

Zdroj: Kalkulátor pojišťovny, vlastní výpočty

Při dřívějším uzavření pojištění činí měsíční úspora u muže 51 Kč, u ženy 15 Kč. Za 30 let pojištění je nominální úspora přes 18 tis. Kč pro muže a přes 5 tis. Kč pro ženu. Ovšem je potřeba započítat náklady na pojištění v prvních dvou letech, kdy je pojištění nepotřebné.

Tabulka 2: Pojistné v prvních dvou letech Pojišťovna 1

Zdroj: Kalkulátor pojišťovny, vlastní výpočty

Ženám ani mužům se dřívější sjednání životního pojištění u Pojišťovny 1 nevyplatí ani v nominálních cenách. K tomu je nutné připočítat, že náklady na dřívější sjednání pojištění (pojistné za první 2 roky) jsou uhrazeny v prvních dvou letech, kdežto úspora je čerpána po dobu 30 let pojištění – a tedy podléhá inflaci mnohem více.

Tabulka 3: Pojistné Pojišťovna 2

Zdroj: Kalkulátor pojišťovny, vlastní výpočty

Druhá pojišťovna má pojistné výrazně nižší, ale úspora díky sjednání pojištění o dva roky dříve dosahuje dokonce vyšších částek.

Tabulka 4: Pojistné v prvních dvou letech Pojišťovna 2

Zdroj: Kalkulátor pojišťovny, vlastní výpočty

Díky nižšímu pojistnému při srovnatelné úspoře se pojištění Pojišťovny 2 zdá být vhodné uzavřít o dva roky dříve. Výsledná úspora po odečtení nákladů na držení pojištění v prvních dvou letech dosahuje 3 888 Kč pro muže a 48 Kč pro ženy. Ale opět pozor na inflaci a časovou hodnotu peněz!

Budeme-li počítat s průměrnou mírou inflace 3 % ročně, pak po převedení na současnou hodnotu se dřívější uzavření pojištění nevyplatí. Muž prodělá téměř 3 tis. Kč a žena přes 3 tis. Kč.

Není to ale jen o finančních kalkulacích

Výpočty hovoří ve prospěch posečkání a uzavření životního pojištění až v době, kdy ho klient bude skutečně potřebovat. Má to ale háček…

Životní pojištění je ze strany pojišťovny nevypověditelné, pokud klient řádně platí dojednané pojistné. Zároveň životní pojišťovna nemusí do pojištění přijmout každého. Pokud se klientův zdravotní stav zhorší během dvou let, kdy životní pojištění nepotřebuje, natolik, že se stane nepojistitelným, má smůlu a pojištění neuzavře. Toto riziko může být významnějším argumentem pro dřívější uzavření pojistky, než kalkulace úspor a nákladů pojistného.

Muži, ženy, pohlaví a Evropská komise

Dalším argumentem pro dřívější uzavření životního pojištění, tentokrát pouze pro ženy, je „bezpohlavní směrnice“ Evropské komise. Pojišťovny měly výjimku podloženou statistickými údaji, kdy mohly rozlišovat muže a ženy pro výpočet pojistného. Výjimku ale bez náhrady s účinností k 21. 12. 2012[2] Evropská komise zrušila. Nelze přitom příliš očekávat velké snížení pojistného pro muže, ale pravděpodobnější variantou je růst pojistného pro ženy. Uzavřením pojistného ještě letos tak pravděpodobně ženy ušetří.