Australská hypotéka: Novinka? Ne. Marketing

Australská hypotéka má jednoduchý princip. Čím více peněz si půjčíte, tím větší slevu na úrokové sazbě získáte. Je vám to povědomé? Jistě. Např. GE Money Bank obdobný přístup využívá již několik let a i v nabídce ČSOB, která ostatně prodává produkty Hypoteční banky, se stejný princip bez honosného pojmenování objevil také.

Sama Hypoteční banka se netají tím, že se jedná především o marketing. “Chceme ukázat, že s Hypoteční bankou může být i zábava. Proto jsme vymysleli koncept Australské hypotéky. Kromě faktické výhody ve formě zvýhodněné úrokové sazby budeme veřejnost v naší podzimní kampani bavit,“ uvádí Jan Sadil, generální ředitel a předseda představenstva Hypoteční banky v tiskové zprávě banky.

V rámci Australské hypotéky klienti Hypoteční banky (a konec konců i klienti ČSOB) získají v prvé řadě slevu na úrokové sazbě. Při výši hypotéky do 1 mil. Kč klient ušetří 0,1 procentního bodu, nad 1 mil. Kč klient ušetří 0,2 procentního bodu, nad 2 mil. Kč ušetří 0,3 procentního bodu, nad 3 mil. Kč pak 0,4 procentního bodu. Podmínkou je hypotéka sjednaná s fixací na 5 let.

Zvýhodněné je i zpracování hypotéky. Do 70 % zástavní hodnoty nemovitosti banka neúčtuje poplatek vůbec a při hypotéce do 85 % zástavní hodnoty nemovitosti naúčtuje 2 900 Kč.

Rozdíl mezi nabídkou Hypoteční banky a ČSOB je jediný: Zatímco nabídka Hypoteční banky platí do konce listopadu, u ČSOB je „do odvolání“.

^REKLAMA

Australská, americká a jiné hypotéky

Pojem Australská hypotéka je používán prvně v souvislosti s produktem Hypoteční banky, přestože obdobný koncept nabízí jiné banky již delší dobu. Oproti tomu americká hypotéka v českých podmínkách již zdomácněla.

Americká hypotéka je úvěr zajištěný nemovitostí, který není použit na nákup nemovitosti, ale k libovolnému jinému účelu. Jeho nevýhodou oproti klasickým hypotékám je vyšší úroková sazba. Banky ovšem začínají stále častěji poskytovat kombinované hypotéky, kdy část úvěru je použita na financování nemovitosti a u části banka nepožaduje vyúčtování využití prostředků – klient si tak může koupit cokoli. Mnohdy bývá neúčelová část úročena stejnou úrokovou sazbou jako účelová, čímž je pro klienta výhodnější než samostatná americká hypotéka.

Kombinovaná hypotéka (tedy hypotéka s neúčelovou částí) je využívána především při výstavbě nemovitosti, kdy nelze vždy veškeré náklady zdokladovat a předložit bance. Dalo by se říci, že banky tímto vycházejí vstříc šedé ekonomice, ovšem není to jediný důvod. Díky neúčelové části není třeba předkládat bance doklady na větší množství menších položek, které v souhrnu představují vyšší částky.

Využívaná je kombinovaná hypotéka i při koupi bytu či rodinného domu, kde je neúčelová část použita na pořízení vybavení, které z klasické hypotéky nelze financovat.

^REKLAMA

Pro lidi, kteří mají dostatek volných prostředků, jež si chtějí ponechat jako finanční rezervu a nechtějí je použít k vlastnímu nákupu nemovitosti, je vhodná offsetová hypotéka. Ke klasickému hypotečnímu úvěru je připojen „bilanční účet“, na nějž lze vkládat volné prostředky. Úroky jsou pak vypočítány z rozdílu zůstatku jistiny hypotéky a prostředků uložených na bilančním účtu.

Nevýhodou offsetové hypotéky jsou vyšší úrokové sazby a malý počet bank, které ji nabízejí. V současnosti jsou jen dvě: Raiffeisenbank a Fio banka. Raiffaisenbank si v produktu Offset připočítává navíc 0,2 procentní body nad klasickou hypotéku, Fio banka k Hypospořícímu kontu přičítá 0,4 procentního bodu.

Splácíš? Ale jak…

V českých podmínkách jsou nejčastější hypotéky s anuitním splácením – tedy se stejnou výší splátky po celou dobu fixace úrokové sazby. V prvních letech tak klient platí vyšší část splátky na úhradu úroků, v posledních letech naopak činí úroky menší díl splátky.

Zejména u variabilních hypoték se klienti setkají s lineárním splácením jistiny. Protože se úroková sazba může měnit každý měsíc, splácí klient stále stejnou výši jistiny – a banka mu napočítá, kolik zaplatí úroků. Pokud úrokové sazby nevzrostou, měla by celková splátka každý měsíc (nepatrně) klesat.

Jsou ale i jiné možnosti splácení. Banky je příliš neinzerují a klient se o ně musí aktivně zajímat. Zejména se jedná o degresivní splátky (klient platí nejdříve vyšší splátky, které s postupem času klesají – a to rychleji než u lineárního splácení jistiny) a progresivní splátky (klient naopak v počátku splácení platí nižší splátky, které v čase rostou – to je vhodné zejména při očekávaném růstu příjmu nebo při očekávání vysoké inflace).

Hypotéku lze ale také nesplácet. A nepřijít přitom o střechu nad hlavou. Jedná se o hypotéky s odloženou splatností jistiny. Ty se využívají zejména u kombinovaných hypoték, kdy místo splátky jistiny klient investuje, bance platí pouze úroky a hypotéku splatí z výnosu investice při splatnosti. Takové hypotéky ale nejsou nyní příliš populární. Zpravidla se prodávaly v kombinaci s investičním životním pojištěním, které bylo předražené. Kombinace pak klientům neslibovala nic dobrého, zato finanční zprostředkovatel získal pohádkovou provizi.

Na trhu jsou ale i hypotéky s odloženou splatností jen na určitou dobu, po níž se mění na klasickou hypotéku s anuitní splátkou.