Chcete vyhodit peníze? Uzavřete si stavební spoření
Státní příspěvek stavebního spoření klesl. Dnes klient může získat maximálně 10 % z naspořené roční částky, nejvíce 2 tis. Kč. I to snížilo atraktivitu stavebního spoření. A o další pokles zajímavosti produktu se starají samy stavební spořitelny. Zejména u starších a dříve lépe úročených smluv s vyšším úročením přistupují ke snižování úrokových sazeb a k výpovědím.
Nově uzavírané smlouvy o stavebním spoření nabízejí úrokovou sazbu nejvýše 2 % ročně, přičemž vyšší nabízí pouze Liška – a to po splnění podmínek pravidelného spoření po dobu 9 let. Jsou to sice úrokové sazby vyšší než na spořicích účtech, kde aktuálně nejvyšší dosahují 1,63 %, ovšem spořicí účty nejsou zatíženy poplatky. A je otázka, zda i státní příspěvek zaplatí sníženou možnost výběru, kdy u stavebních spořitelen musí peníze ležet alespoň šest let.
Tabulka 1: Úrokové sazby stavebních spořitelen
|
Stavební spořitelna |
Úroková sazba |
|
Českomoravská stavební spořitelna |
1,50% |
|
Modrá pyramida |
2% |
|
Raiffeisen stavební spořitelna |
2% |
|
Stavební spořitelna České spořitelny |
1% |
|
Wüstenrot – stavební spořitelna |
2% |
Poznámka: Raiffeisen stavební spořitelna 2% úrokovou sazbu uvádí jako akční nabídku do konce dubna 2014.
Zdroj: Internetové stránky stavebních spořitelen
S úrokovými sazbami stavebních spořitelen je to o něco komplikovanější, než ukazuje Tabulka 1. Kupříkladu Českomoravská stavební spořitelna (ČMSS, Liška) nabízí bonus k úrokové sazbě při splnění podmínky pravidelného spoření. Naopak Wüstenrot – stavební spořitelna má i úvěrový tarif s úročením 1 % z vkladů a příznivějšími podmínkami úvěru.
ČMSS v rámci bonusu za pravidelné spoření vyžaduje měsíční vklad v minimální výši 0,5 % z cílové částky nebo alespoň 2 000 Kč. Peníze jde i „předspořit“, ale v žádném měsíci nesmí chybět, jinak nárok na bonus zaniká. Klient zároveň nesmí čerpat úvěr. V takovém případě by o úrokový bonus opět přišel.
Tabulka 2: Úrokové sazby Pravidelného spoření ČMSS
|
Počet let spoření |
Úrokový bonus |
Výsledná úroková sazba |
|
4 roky |
10% |
1,65% |
|
6 let |
20% |
1,80% |
|
9 let |
50% |
2,25% |
Zdroj: Internetové stránky ČMSS
„Mírnější“, ale méně ohodnocenou variantou je Flexibilní spoření. Stačí mít po šesti letech naspořeno 40 tis. Kč a nečerpat úvěr.
S výší bonusu ve Flexibilním spoření je to komplikovanější. Na stránkách ČMSS se míchají informace z doby před aprílem a po aprílu. Nejprve uvádí výnos z vkladů „až 1,65 %“, který odpovídá 10% bonusu k základní úrokové sazbě, následně uvádí „bonus v celkové výši 20 % všech připsaných úroků“, kterému by ovšem odpovídal výnos cca 1,8 %, a korunu tomu nasazuje informace v tabulce „10 % připsaných úroků (roční výnos cca 1,8 %)“, který kombinuje obě varianty. Pravdivá informace od 1. 4. 2014 je přitom 10 % z připsaných úroků s výnosem až 1,65 %.
Výnos stavebního spoření zlepšuje státní příspěvek, ale zhoršují poplatky. Jen za uzavření smlouvy u všech stavebních spořitelen klient zaplatí 1 % z cílové částky – tedy ze sumy peněz, kterou na účtu mít ani nemůže. Při dospoření cílové částky stavební spořitelny postupují různě a její přespoření, například připsanou státní podporou nebo úroky, trestají. Např. u Raiffeisen stavební spořitelny klient zaplatí při ukončení smlouvy s přespořenou cílovou částkou 5 % z rozdílu mezi cílovou částkou a naspořenými prostředky (zaokrouhleno na tisícikoruny nahoru).
Klient se také nevyhne u standardních produktů ani poplatkům za vedení účtu, případně za výpis.
Tabulka 3: Poplatky za uzavření smlouvy a náklady na vedení účtu
|
Stavební spořitelna |
Poplatek za uzavření smouvy |
Maximálně |
Roční náklady smlouvy |
|
Českomoravská stavební spořitelna |
1% |
|
330 Kč |
|
Modrá pyramida |
1% |
10 000 Kč |
325 Kč |
|
Raiffeisen stavební spořitelna |
1% |
15 000 Kč |
320 Kč |
|
Stavební spořitelna České spořitelny |
1% |
|
310 Kč |
|
Wüstenrot stavební spořitelna |
1% |
30 000 Kč |
300 Kč |
* Maximální výše poplatku není uvedena v sazebníku.
Poznámky: SSČS nabízí uzavření smlouvy přes internet za poplatek 495 Kč.
Roční náklady smlouvy jsou počítány v nejlevnější možné variantě (zpravidla se zasíláním ročního výpisu elektronicky).
Zdroj: Sazebníky poplatků stavebních spořitelen
Náklady na vedení smlouvy optimálně nastavené (s cílovou částkou 140 000 Kč) po dobu 6 let se díky poplatkům vyšplhají na 3 500 Kč až 3 710 Kč. Státní příspěvky v optimálním případě dosáhnou na 7 státních podpor, tedy 14 000 Kč. Stavební spořitelny samy uvádějí nejčastěji efektivní zhodnocení kolem 5 % ročně.
Stavební spoření ale skrývá další záludnosti ve smluvních podmínkách i v sazebníku poplatků. Stavební spořitelny mohou smlouvu vypovědět z nejrůznějších důvodů, stejně tak mají možnost klientům snížit úrok, pokud se rozhodnou nečerpat úvěr. Drahá je i změna tarifu, která u většiny stavebních spořitelen stojí až 2/3 dosud připsaných úroků – a u Raiffeisen stavební spořitelny tento poplatek v některých případech dosáhne od května až na 5/6 dosud připsaných úroků!
Tip: Jak se stavební spořitelny zbavují klientů
Vstoupit do diskuze
6 komentářů
Vždycky jsem si myslel, že stavební spoření je určeno k naspoření a k úvěru na řešení bytových účelů (výměna oken, nová kuchyň či koupelna…). Tedy alespoň takhle to funguje přes 100 let třeba v Německu. Proč tady u nás děláme to samé jinak a rádoby lépe?