![](https://www.hypoindex.cz/gatcontent/uploads/2016/10/zelena-procenta-6-768x500.jpg)
Průměrné úrokové sazby podle Fincentrum Hypoindexu v dubnu dosáhly na rekordní úroveň 2,88 %. S variabilními sazbami je možné získat úroky ještě nižší. Dvě banky nabízejí základní variabilní sazbu pod 2 %. Nejníže je Fio banka s úroky od 1,92 % a Česká spořitelna s úrokem 1,97 %.
Nic ale není zadarmo. Aby banka přiřkla nejnižší sazbu, musí klient splnit celou řadu podmínek. Především ho banka musí ocenit jako téměř bezrizikového. Nabízí se citát z filmu „Jak svět přichází o básníky“: „Chemii na jedničku umí Pán Bůh, na dvojku já, na trojku soudružka ředitelka… Možná… Na čtyřku ti nejlepší z vás a na pětku všichni ostatní.“
Parafrázováno: „Minimální sazbu dostane generální ředitel, o něco vyšší šéf hypotečního oddělení, nepatrně zvýšenou další zaměstnanci banky, ještě o něco vyšší nejlepší klienti a nejvyšší sazbu všichni ostatní.“ Je to samozřejmě myšleno s nadsázkou[1].
Minimální úrokové sazby hypoték uváděné bankami jsou podmíněné získáním všech slev. Ty klient může nasčítat u většiny bank za „aktivní vedení účtu“, za uzavřené pojištění[2], za vlastnictví kreditní karty či při splnění obdobných podmínek. Podmínkou může být i vyšší zajištění nemovitostí[3].
Tabulka 1: Minimální variabilní sazby hypoték
Banka |
Variabilní úroková sazba |
Česká spořitelna |
1,97% |
Fio banka |
1,92% |
GE Money Bank |
2,24% |
LBBW Bank |
2,29% |
mBank |
2,49% |
Raiffeisenbank |
2,57% |
UniCredit Bank |
2,09% |
Zdroj: Úrokové lístky bank
Nejnižší úrokovou sazbu nabízí aktuálně Fio banka, která se při splnění podmínek klientem spokojí s marží 1,65 %. „Minimální variabilní úrokovou sazbu 1M PRIBOR + 1,65 % získají klienti s nejnižší možnou rizikovou přirážkou a s maximálním využitím poskytovaných slev, tedy slevy za refinancování (0,5 % p.a.) a za úvěr nad 2 mil. Kč (0,3 % p.a.). Avšak slevu máme i pro zájemce s hypotékou za účelem koupě – činí 0,3 % p.a.,“ upřesnila Vendula Žaloudíková, tisková mluvčí Fio banky, kdo na nejnižší sazbu dosáhne. O 0,05 procentního bodu vyšší sazbu nabízí Česká spořitelna.
Banky odvíjejí variabilní sazbu nejčastěji od měsíční mezibankovní sazby (1M PRIBOR). Ta se aktuálně nachází na úrovni 0,27 % a k ní banky přičítají svou marži. Speciální přístup zvolila pouze GE Money Bank.
GE Money Bank sice dělí pohyblivou úrokovou sazbu na pevnou a variabilní část, pevná část ale není zcela neměnná (a nebo si klient připlatí) a variabilní část ve výši 0,30 % podle úrokového lístku převyšuje mezibankovní sazbu.
Tabulka 2: Pevná část pohyblivé sazby GE Money Bank
Fixace pevné části úrokové sazby |
|
1 rok |
1,94% |
3 roky |
2,14% |
5 let |
2,14% |
do splatnosti |
2,44% |
Zdroj: Úrokový lístek GE Money Bank
Variabilní sazby? Zbytečně vysoké riziko
Současné nízké úrokové sazby hypoték vypovídají především o jednom: K poklesu už sazby příliš prostoru nemají. Pokud by si banky nesáhly na marže, sazba může klesnout maximálně o 0,27 procentního bodu, tedy na nulovou mezibankovní sazbu.
Zato ve směru růstu úrokových sazeb je prostoru dostatek. Před pěti lety (v roce 2009) dosahoval 1M PRIBOR v průměru 1,93 %, o rok dříve dokonce 3,81 %. Dále v historii byl ještě výše, např. v roce 1995 činila mezibankovní sazba v průměru 10,94 %. Návrat takto extrémní sazby není pravděpodobný, ale ani nemožný.
Nyní banky nabízejí i delší fixace za velmi zajímavých podmínek. Nejníže se pětiletá nabídková sazba nachází na 2,69 %. To je sice o 0,77 procentního bodu výše než nejnižší variabilní, ale v případě milionové hypotéky tento rozdíl při 30leté splatnosti činí 394 Kč měsíčně. A je na zvážení, jestli takový příplatek za 5 let jistoty nestojí.
[1] Zaměstnanci některých bank mohou získat i úrokovou sazbu pod uváděnou minimální sazbou.
[2] Často konkrétního produktu smluvní nebo sesterské pojišťovny.