Nejčastější chyby při sjednání pojištění domácnosti

Pojištění domácnosti a nemovitosti není to samé

Pojištění domácnosti a nemovitosti rozhodně není to samé. Pojištění nemovitosti pokrývá samotnou stavbu, zatímco při pojištění domácnosti se pojišťuje kompletní vybavení bytu či domu. Při úplném zničení domácnosti v případě požáru nebo řádění jiného živlu by pojištění domácnosti mělo pokrýt opětovné pořízení vybavení bytu ve stejném rozsahu a kvalitě. „Některé věci jako např. elektronika se pojišťují na časovou cenu. Obvykle pojišťovny uvádí elektronika starší než 5 let,“ uvedla Monika Palátová z Fincentra.

Kdo je zodpovědný za pojištění?

Záleží na tom, zda se vlastník nemovitosti rozhodne v bytě bydlet, nebo ho pronajmout. O pojištění nemovitosti se v každém případě stará majitel (pronajímatel). U pojištění domácnosti záleží na tom, zda domácnost vybavil pronajímatel, či nájemce. Pokud zařízení patří nájemci, měl by si sjednat pojištění na svůj vlastní účet,  jelikož je to jeho majetek a pronajímatel za něj nezodpovídá. V případě, že vlastník pronajímá byt se zařízením, je v jeho zájmu pojistit jak nemovitost tak vybavení domácnosti.

Někteří majitelé bývají příliš opatrní a raději si sjednají pojištění domácnosti, i když vybavení není jejich a nájemce již pojistku má. Dvě pojistné smlouvy na domácnost ale větší ochranu nezajistí. Pojišťovny se při pojistné události na plnění musí dohodnout a vyplatí stejnou částku, jako při pojištění na jednu smlouvu. 

Nájemce by v každém případě neměl zapomenout na pojištění odpovědnosti. Stát se může ledacos, vytopení souseda není sice každodenní záležitostí, ale dojít k tomu rozhodně může. Odpovědnost za vzniklé škody nese vždy osoba, která v bytě bydlí. Má-li tedy pojištění odpovědnosti i pronajímatel, který v bytě nebydlí, pojišťovna pojistné plnění stejně nevyplatí. Pro klid pronajímatele je dobré si sjednat povinnost pojištění odpovědnosti za škodu v běžném občanském životě v nájemní smlouvě.

Podpojištění je riziko

Výpočet výše pojistného ovlivňuje například rozsah krytí, velikost bytu či pojistná částka. K nejdůležitějším patří výše pojistné částky. Správné nastavení pojistné částky je základem dobré pojistky. Je to částka, kterou vynaložíte na nové vybavení celé domácnosti. Domácnost  by měla být pojištěna na skutečnou hodnotu vybavení. Pokud je pojistná částka nižší než skutečná hodnota domácnosti, mluvíme o podpojištění, v opačném případě se jedná o přepojištění. Většina českých domácností ve snaze ušetřit svůj majetek pojišťuje nedostatečně. S určením pojistné částky může pomoci i odborník. „Při sjednání pojištění hlídá podpojištění i pojišťovna a na možnost podpojištění upozorní včetně upozornění, že může dojít ke krácení,“ říká Monika Palátová.

^REKLAMA

Součástí základního pojištění domácnosti bývá pojištění proti živlům či požárům. Proti krádeži je často nutné se připojistit. „Mezi základní pojištění, které pojišťovny nabízí, patří požár, úder blesku, výbuch a pád letadla. Tato nebezpečí se obvykle označují hromadně jako FLEXA. Všechny pojišťovny také v základních variantách zahrnují nebezpečí vichřice a krupobití,“ uvedla Monika Palátová.

„Lidé mnohdy podceňují rizika, která je možné si připojistit, nesjednají si komplexní ochranu, a poté se stane jediná věc, kterou neměli pojištěnou. Některé pojišťovny totiž mají limity například pro spotřebiče, které kryjí pouze určitým procentem z pojistné částky. Může se pak stát, že pokud má klient domácnost pojištěnou v hodnotě 200 tisíc korun a z důvodu přepětí mu shoří spotřebiče, pojišťovna mu zaplatí notebook, ale ledničku už nikoli,“ varuje Veronika Hanušová ze společnosti ePojisteni.cz. Je proto důležité důkladně si prostudovat rozsah krytí a další případná rizika si připojistit. „Pojišťovny určují limity pojistného plnění, které určují horní hranici pojistného plnění. Limity se převážně využívají jen u vybraných rizik nebo movitých věcí. Základní limity stanovené pojišťovnou lze v některých případech navýšit,“ dodává Monika Palátová.

Adresa se může prodražit

„Pojišťovny vycházejí ze statistik, například do většího domu spíše udeří blesk. Rozdílná cena bude rovněž pro byt na pražském Žižkově, kde už zloději pětkrát vykradli souseda, než pro byt na vesnici s padesáti obyvateli, kde se všichni znají navzájem,“ dodala Veronika Hanušová.

Při stanovení výše pojištění rozhoduje i přesná adresa, nejen ulice, ale i číslo domu. Může totiž nastat situace, kdy dům na jedné části ulice pojistíte proti povodni, ale na straně druhé bude spadat do záplavové oblasti a pojišťovna ho proti povodni odmítne pojistit.

^REKLAMA

Chyba při zadávání adresy pro pojišťovnu se nemusí vyplatit. Pojišťovna pojistné plnění neproplatí, pokud je adresa ve smlouvě odlišná od adresy, kde ke škodní události došlo.

Nepodceňujte zabezpečení ani spoluúčast

Požadavky na zajištění domácnosti se u jednotlivých pojišťoven mohou lišit. Záleží ovšem také na výši limitu plnění. Pojišťovna samozřejmě bude vyžadovat větší zabezpečení u vyšších limitů plnění. Příkladem může být pojištění u Kooperativy, které u pojištění do půl milionu korun postačí u vchodových dveří zámek s bezpečnostní vložkou a kováním, u pojištění nad půl milionu korun je podmínkou přídavný bezpečnostní zámek. U některých pojišťoven si za nadstandardní zabezpečení vysloužíte slevu. 

Stejně tak jako u povinného ručení či havarijního pojištění poskytují pojišťovny i u pojištění domácnosti asistenční služby. Při haváriích takovou službu jistě oceníte. Jejich rozsah a limity plnění jsou součástí pojistné smlouvy.

Cenu pojištění ovlivní i výše zvolené spoluúčasti. Vyšší spoluúčast může zlevnit pojištění až o desítky procent a klient ušetří na pojistném i několik stovek korun. Na druhou stranu ale omezí možnosti hlášení menších škodných událostí. Spoluúčast sama o sobě často pokryje drobnější události, proto klient škodu pojišťovně ani nenahlásí.

Asi každá rodina se snaží postupně a dle svých možností vylepšovat a modernizovat své bydlení. Je proto důležité nejen si domácnost pojistit, ale také pojištění pravidelně aktualizovat. Pojišťovny doporučují projít si pojištění každých tři až pět let. Při podcenění pojištění majetku můžete splakat nad vyplacenou částkou.