Hypotéka naruby vstupuje na český trh

Za dům si dovolenou nekoupím

Popularita vlastního bydlení v České republice roste. Lidé si pořizují nemovitosti, splácejí hypotéku, ale ve stáří se jim peněz ani na běžný život nedostává. Renta z nemovitosti od společnosti Finemo.cz je bezúčelový úvěr zajištěný nemovitostí, který není průběžně splácen. Hypotéka naruby, nebo-li reversní hypotéka je určena seniorům od 60 let, kteří vlastní nemovitost a nemají dostatek peněz.

„Hlavní výhoda oproti doposud jedinému řešení složité finanční situace, kterým byl prodej nemovitosti, spočívá v tom, že senior využije „nečinné“ peníze, které má uložené ve své nemovitosti, aniž by se musel stěhovat pryč. Zůstává nadále majitelem své nemovitosti, čerpá Rentu z nemovitosti a o nemovitost nadále pečuje jako o vlastní,“ uvedl k výhodám Renty z nemovitosti Marek Rokoský, jednatel společnosti Finemo.cz.

Zpětná hypotéka byla původně určena vdovám a vdovcům ve Spojených státech, kteří si po smrti svého partnera nemohli dovolit dožít ve svém domě. S postupem času došlo k rozšíření zpětné hypotéky nejen do dalších států (například do Německa nebo Velké Británie), ale i jejího využití.

„Renta z nemovitosti je založena na principu bezúčelového úvěru, který je zajištěn zástavním právem k nemovitosti, kterou vlastní klient. Po zjištění ceny nemovitosti je část hodnoty nemovitosti vyplacena klientovi buď hned, nebo formou pravidelné renty. Klient přitom zůstává bydlet ve svém, o byt či dům se nadále řádně stará. Peníze, které mu formou Renty poskytneme, budou splatné až po jeho úmrtí, odstěhování nebo v případě, že by se rozhodl nemovitost prodat,“ vysvětluje fungování nového finančního produktu Jiří Vránek, jednatel společnosti Finemo.cz. Prodej nemovitosti je podmíněn ukončením Renty z nemovitosti. Majitel v takovém případě musí zaplatit úvěr společně s úroky.

Dědicové o dědictví nepřijdou

V Česku se objevily náznaky vzniku zpětné hypotéky již několikrát. V cestě jí ovšem stály zejména etické otázky a skutečnost, že doživotní rentu smí vyplácet pouze subjekt s pojišťovací licencí. Společnost Hild, která s myšlenkou zpětné hypotéky přišla již v roce 2008, nabízela klientům odkup nemovitosti s právem doživotního užívání. Společnost samozřejmě vydělala více v případě, kdy důchodce zemřel předčasně. Případným dědicům se také nelíbilo, že by o své dědictví přišli.

^REKLAMA

U Renty z nemovitosti od společnosti Finemo.cz ale zůstává senior majitelem nemovitosti. Finemo.cz se chce navíc zpočátku zaměřit na důchodce bez dětí a s finančními problémy. „Renta z nemovitosti je velmi specifický finanční produkt. Uvědomujeme si, že v České republice je mnoho věcí jinak než v zemích, kde je již zpětná hypotéka s oblibou využívána, a že mnozí penzisté svou nemovitost plánují přenechat svým potomkům. V první fázi bychom naši Rentu z nemovitosti proto rádi nabídli užšímu okruhu klientů. A to buď bezdětným seniorům, pro které může Renta být ideálním způsobem jak si přilepšit k důchodu, anebo penzistům, kteří bojují s dluhy nebo velmi nízkým důchodem. Využití peněz z bytu či domu pro ně může být výhodným řešením vážného problému,“ uvedl Jiří Vránek.

Kolik dostanu a zaplatím?

Společnost Finomo.cz poskytuje klientům až 50 procent hodnoty nemovitosti. Každý klient je posuzován individuálně, záleží nejen na věku zájemce, ale také například na jeho zdravotním stavu. Získané peníze mohou penzisté využít na cokoliv, co si přejí, a nejen na běžné výdaje. Mohou si například zmodernizovat bydlení nebo vyrazit na dovolenou nebo za jinou zábavu.

Pokud majitel nemovitosti zemře, je úvěr splatný. Úvěr zaplatí dědicové buď z vlastních prostředků, nebo z prodeje nemovitosti. Úvěr je splatný také v případě, že se senior rozhodne svůj dům či byt prodat nebo v něm nežije déle než šest měsíců. Majitel je povinen podle smlouvy se o svou nemovitost řádně starat. Kdyby o nemovitost náležitě nepečoval, nemovitost by mohla ztratit na své hodnotě. Proto je i neplnění povinností smlouvy důvodem ke splacení úvěru.

„Úrokovou sazbu stanovujeme individuálně, v tomto roce je nastavena kolem 9,5 %, což je o něco více než je např. úroková sazba americké hypotéky u Hypoteční banky – aktuálně přes 7,5 %, ale RPSN cca 11 %, což je obdobná výše RPSN jako u nás. U nás má ale klient oproti americké hypotéce zajištěno, že nebudeme požadovat peníze o které případný zůstatek úvěru převýší cenu nemovitosti (např. v případě dožití se velmi nadprůměrného věku, případně při poklesu ceny nemovitosti). Navíc u nás klient nemusí průběžně nic splácet,“ dodává Jiří Vránek.

^REKLAMA

Pravidelná doživotní renta s sebou tedy nese zjevné podnikatelské riziko. Senior se může dožít velmi vysokého věku a vyplacená renta může překročit hodnotu nemovitosti. V takovém případě společnost po dědicích náhradu převyšující hodnotu nemovitosti nepožaduje. Společnost ale klade důraz na řádnou péči o nemovitost a platby účtů a pojištění spojených s nemovitostí.

Problém stárnutí obyvatel a nízkých penzí se line celou Evropou. Zajistit se na stáří pomocí zpětné hypotéky vidí jako vhodný způsob financování penzistů i samotná Evropská unie. Vyplývá to ze studie, kterou si Evropská komise nechala zpracovat již v roce 2012.