Refinancujte s rozumem

Bankám již dnes nedělá problém jít s úrokovou sazbou i hluboko pod dvě procenta. Aby si udržely klienta nabízejí kromě levnější úrokové sazby, nižší splátky, kratší dobu splácení, doplacení či navýšení hypotéky. Než se ale rozhodnete refinancovat, spočítejte si, zda se vám to opravdu vyplatí. Porovnejte aktuálně nabízené úrokové sazby a podmínky různých bank. Refinancovat můžete u nové i stávající banky podle výhodnosti podmínek. Neberte ale první nabídku, která vám přijde pod ruku.

Kdy začít refinancovat?

Nejprve si zkontrolujte v původní úvěrové smlouvě datum konce vaší fixace. Délka vyřízení refinancování je individuální v každé bance. Počítejte s lhůtou minimálně dva týdny, někdy může vyřízení trvat i jeden měsíc. Výhodnější sazbu si lze domluvit a zarezervovat až 12 měsíců před koncem fixace. Nezapomeňte si zjistit podmínky i v bance, u které máte stávající hypotéku.

„Při refinancování máte mnoho možností. Je důležité si uvědomit, co je pro vás nejvýhodnější. Zda chcete změnit dobu splácení, snížit si měsíční splátky nebo mít nižší úrokovou sazbu. Splátky si můžete také zvýšit a výrazně si zkrátit dobu splácení. Způsobů jak si refinancovat vaší hypotéku je mnoho, důležité je být dostatečně informován a umět s bankou dobře vyjednat pro vás ty nejlepší podmínky,“ říká Vojtěch Batěk ze Sberbank.

Banky nerady ztrácí své klienty. Klienti zase často neradi opouštějí banku, na kterou jsou zvyklí. Refinancování tak často probíhá v rámci stejné banky. Pokud se i přesto rozhodnete odejít k jiné bance, od původní banky potřebujete většinou pouze písemné vyčíslení zůstatku úvěru.

„V posledních letech začalo bankám postupně docházet, že udržet stávajícího klienta je levnější, než získat nového. Banky jsou tak konečně schopny nabídnout stávajícím klientům podmínky, kterým lze obtížně konkurovat a které lépe vystihují význam udržení pro banku již prověřeného klienta,“ uvedl Josef Rajdl, vedoucí analytik Fincentra.

Zjistěte si podmínky konkurence

Většina bank nenabízí speciální úrokovou sazbu pro refinancování hypotečního úvěru. Některé banky pro refinancování pouze omezují fixaci, hypotéky tak můžete refinancovat s fixací například od tří let výše.

Existují i banky, které neposkytují nové hypotéky, ale pouze refinancují. Příkladem je Air Bank, která začala s refinancováním hypoték začátkem loňského roku. Poskytování nových hypoték zatím stále připravuje. Air Bank se při refinancování rozhodla zaměřit zejména na jednoduchost, rychlost či možnost kdykoliv měnit výši splátek. Úrokovou sazbu vyhlašuje každý měsíc. Měsíčně se tak mění nejen sazba, ale také měsíční splátka. Úroková sazba ovšem nikdy nesmí překročit strop, který je fixně daný na tři roky dopředu. V současné době nabízí sazbu 1,89 procenta.

Česká spořitelna stejně tak jako mnoho ostatních bank speciální sazbu pro refinancování nenabízí. Při refinancování láká Česká spořitelna na bezpapírové vyřízení hypotéky, bez dokládání příjmu a ocenění nemovitosti, což ale nalezneme i v nabídce většiny ostatních bank. Garance úrokové sazby až na rok dopředu je u většiny bank již standardem, Česká spořitelna se rozhodla za tuto službu neúčtovat poplatek ve výši tři tisíce korun. Bezpapírově můžete refinancovat s fixací minimálně na tři roky a s maximální výší úvěru 5 milionů korun. Banka umožňuje také odložit splátky nebo změnit jejich výši.

Úrokové sazby při novém financování a při refinancování se u Oberbank také nijak neliší. Při refinancování ale ušetříte na poplatku za zpracování úvěru, který neplatíte. Některé banky mají zase připravené slevy z úrokových sazeb nových hypoték nebo přímo nižší akční úrokové sazby refinancování.  

GE Money Bank spustila akční nabídku na refinancování, která poběží do konce dubna. Pro hypotéky od 1,5 milionu korun snižuje úrokovou sazbou na 1,78 procenta. Neopomíná ani refinancování hypoték do 1,5 milionu korun, které refinancuje od 1,88 procenta. Akční úroková sazba je podmíněna zasíláním alespoň 15 tisíc korun měsíčně na běžný účet od GE Money Bank určený pro splácení hypotečního úvěru typu Genius Gold.

Fio banka zlevňuje 0,3 procenta z úrokové sazby na refinancování hypotéky do 70 procent hodnoty nemovitosti s bezproblémovou úvěrovou historií klienta. Nižší sazbu při refinancování nabízí i Raiffeisenbank (1,79 procenta). Wüstenrot refinancuje již od 1,64 procenta při fixaci na tři roky a od 1,79 procent na pět let. V aprílovém měsíci zlevnila refinancování i Sberbank. Pětileté fixace nabízí již od 1,69 procenta a tříleté od 1,79 procent.

Pokud vám končí fixace je ten správný čas na refinancování. „Stále se hovoří o tom, že se hypoteční sazby téměř dotýkají pomyslného dna. Dá se předpokládat, že tato situace vydrží i v průběhu příštích měsíců, nicméně cesta směrem k dalšímu snižování je již málo pravděpodobná. Aktuálně je tak nejvhodnější doba k refinancování hypotéky nebo koupi nemovitosti,“ říká Vojtěch Batěk, produktový manažer ve Sberbank.

Tabulka: Minimální nabídkové úrokové sazby bank – refinancování

Zdroj: Internetové stránky bank

Česká spořitelna: Úrokové sazby zohledňují slevu za splácení z aktivního Osobního účtu ČS (Osobního konta ČS) ve výši 0,5 %, slevu za výši hypotéky, slevu za sjednané pojištění schopnosti splácet od PČS pro případ smrti, plné invalidity, pracovní neschopnosti a ztráty zaměstnání a v případě fixace na 3–5 let slevu za službu Hypotéka s prémií. Úroková sazba fixace na pět let do 90 % LTV.

ČSOB: V uvedených úrokových sazbách je započtena sleva za splácení úvěru formou inkasa z účtu u ČSOB/ERA ve výši 0,10 % p.a. a sleva za využití pojištění 2 ze 3 u ČSOB Pojišťovny ve výši 0,10 % (pojištění nemovitosti nebo pojištění domácnosti a pojištění úvěru). Nesplnění kterékoliv z uvedených podmínek pro slevy není překážkou poskytnutí hypotečního úvěru, v takovém případě však nevzniká nárok na příslušnou slevu z úrokové sazby.

Akce 1,89 % se vztahuje na ČSOB Hypotéku s dobou fixace úrokové sazby na 5 a 7 let a poměrem výše úvěru k hodnotě nemovitosti do 70 %. Podmínkou je sjednání pojištění úvěru v ČSOB Pojišťovně a inkaso splátky hypotéky z běžného účtu v ČSOB/ERA. Nesplnění kterékoliv z uvedených podmínek pro slevu není překážkou poskytnutí hypotečního úvěru, v takovém případě však nevzniká nárok na příslušnou úrokovou sazbu.

Equa bank: Tuto sazbu získáte u hypotéky už od 1 500 000 Kč a až do 70 % hodnoty nemovitosti při sjednání pojištění schopnosti splácet.

Expobank: Platí pro IQ Hypotéka na bydlení a rekreaci, IQ Hypotéka na pronájem, Hypotéka hypoték – refinancování účelové hypotéky, IQ Hypotéka Multi – konsolidace účelových hypoték, IQ Hypotéka Energie.

Fio banka: Výše uvedené úrokové sazby jsou minimální, tj. s nejnižší možnou rizikovou přirážkou a s využitím veškerých poskytovaných slev. Výslednou sazbu stanovuje Fio banka, a.s. pro každý hypoteční úvěr individuálně dle konkrétních podmínek.

Přehled slev k hypotečnímu úvěru: Sleva za refinancování 0,30 %, Sleva za koupi 0,20 %, Sleva při úvěru nad 2 mil. Kč 0,10 %, Sleva při sjednání pojištění schopnosti splácet hypoteční úvěr prostřednictvím Fio banky 0,20 %. 

GE Money Bank: Maximální výše úvěru nesmí přesáhnout 80% hodnoty nemovitosti. Akční garantovanou úrokovou sazbu 1,78 % lze získat u hypoték od 1 500 000,–- Kč. Podmínkou získání akční úrokové sazby je zasílání alespoň 15 000 Kč měsíčně na běžný účet od GE Money Bank určený pro splácení hypotečního úvěru typu Genius Gold. Platí pro nově uzavřené hypotéky v období od 15. 2. do 30. 4. 2016. Na sjednání smlouvy o úvěru není právní nárok. Tato nabídka není závazná.

Hypoteční banka: Úrokové sazby platí pro nové klienty po dobu prvního fixačního období.
V úrokových sazbách je započtena sleva za splácení úvěru formou inkasa z účtu u ČSOB/ERA ve výši –0,10% a sleva za využití pojištění u ČSOB Pojišťovny (pojištění nemovitosti nebo pojištění domácnosti a pojištění úvěru) ve výši –0,10%. Sazby fixace na 3 a 5 let platí v případě splnění podmínek “Pěkné hypotéky”. Od 4. 5. 2015 probíhá akční nabídka “Úrokové schody”.

„Pěkná hypotéka“: Akce se vztahuje na všechny typy úvěrů s výší úvěru od 1 000 000 Kč včetně a s dobou fixace na 3 a 5 let mimo hypotéky s LTV Poměr výše úvěru k ceně nemovitosti od 71 % do 100 %, předhypotečního úvěru, americké hypotéky a převzetí dluhu. Podmínkou je sjednání pojištění úvěru v ČSOB Pojišťovně a inkaso splátky z běžného účtu v ČSOB/ERA. 

Komerční banka: Platí pro Hypotéku s LTV do 90 % a s fixací úrokové sazby na 3–7 let při podání žádosti od 1. 4. do 30. 4. 2016 a zároveň při podpisu smlouvy do 15. 6. 2016. Poplatky se neúčtují za zpracování, spravování úvěru a ocenění nemovitosti.

mBank: Při sjednání pojištění. Úrokové sazby jsou garantované pro všechny klienty při poskytnutí hypotečního úvěru a pro další úroková období při řádném splácení úvěru a plnění smluvních podmínek. Úroková sazba 1,64 % se vztahuje na hypotéky s fixací na jeden rok do 50 % LTV.

Oberbank: Orientační úrokové sazby – výše úrokové sazby je vždy závislá na parametrech financování a konkrétní situaci žadatele o úvěr. 

Raiffeisenbank: Banka u minimálních sazeb nerozlišuje délku fixace. 

Sberbank: Platnost sazby je garantována po dobu 31 kalendářních dnů, a to od data podání žádosti o úvěr do Sberbank CZ. Sazby zahrnují aktivní využívání FÉR konta (jinak +0,4 % p.a.) a realizaci pojištění schopnosti splácet (jinak +0,2 % p.a.). Sazby jsou platné pro hypoteční úvěry a pro amerikcé hypotéky nad 1 mil. Kč včetně (jinak +0,1 % p. a.). Sazba se vztahuje na hypotéky do 90 % LTV.

UniCredit Bank: Úroková sazba 1,49 % p.a. je platná pro variabilní sazbu, tříletou a pětiletou fixaci a při poskytnutí úvěru ve výši maximálně 85% hodnoty poskytnutého zajištění a zohledňuje slevy z titulu aktivního používání osobního konta a kreditní karty v UniCredit Bank a dále sjednání jednorázově placeného pojištění schopnosti splácet. Platí pro žádosti o úvěry na financování bydlení (vyšší než 1 000 000 Kč) podané od 1.3.2016. 

Wüstenrot: 1) Extra úroková sazba platí pouze pro nové úvěry ve výši min. 1,5 mil. Kč. 2) Při sjednání odloženého počátku čerpání úvěru o 18 měsíců je sazba navýšena o 0,10 % p. a. 3) Při sjednání odloženého počátku čerpání úvěru o 24 měsíců je sazba navýšena o 0,20 % p. a. 4) Úroková sazba u produktů Hypotéka na vlastní bydlení, Hypotéka Refin, Hypotéka bez příjmů a Hypotéka na cokoliv je platná za podmínky sjednání životního pojištění u pojišťovny Allianz, a.s. (minimální výše měsíčního pojistného musí být 500,– Kč) a zajištění dluhu z hypotečního úvěru zřízením zástavního práva k pohledávce z životního pojištění ve prospěch banky, a to po celou dobu trvání úvěrové smlouvy. V případě nesplnění nebo porušení těchto podmínek bude sazba navýšena o 0,2% p. a.