Bezplatnou hypotéku nenajdete všude

Banky mají na poplatek právo

Soudní spory o relevantnost poplatků, které v minulých letech rozbouřily vlny hypotečního trhu, přiměly většinu bank poplatky za sjednání či správu hypotečního úvěru zrušit. Bezpoplatková politika vydržela většině bank i po rozhodnutí soudu, který dal za pravdu právě bankám. Noví klienti tak i přes zamítavý postoj soudu vydělali a poplatky platit nemusí.

Vedení úvěrového účtu zdarma

Banky rušily poplatky za vedení úvěrového účtu většinou již během roku 2013 a pokračovaly v tom i v roce 2014, kdy probíhalo nejvíce soudních sporů o poplatky. Zrušení poplatků se ovšem týká pouze nově uzavřených smluv, u starších smluv banky  účtují poplatek většinou ve výši 150 korun za správu a vedení úvěrového účtu i nadále.

V sazebníku České spořitelny poplatek za správu hypotečního úvěru ve výši 150 korun měsíčně sice přetrvává i nadále, ale z poznámky se dozvíme, že neplatí na úvěry sjednané od 1. března 2013 až do odvolání. Poplatek 200 korun zase nalezneme v ceníku UniCredit Bank, vztahuje se ale pouze na úvěry sjednané do 19. března 2013. Nově sjednané hypotéky mají tento poplatek zdarma také do odvolání.

Mezi posledními, kdo se vzdal poplatku za správu hypotéky, byla Wüstenrot. Zrušení poplatku je ovšem také zřejmě dočasné, protože se vztahuje na nové úvěry fyzických osob opět pouze do odvolání.

Poplatek za vedení úvěrového účtu u nových smluv si drží již jen několik bank. Z menších bank poplatek za správu úvěru ve výši 150 korun měsíčně má pouze Oberbank. Z velkých bank jsou posledními trosečníky s poplatkem pouze ČSOB a Hypoteční banka, které stále účtují klientům 150 korun měsíčně.

V nabídce obou bank je i varianta hypotéky bez poplatku. Zrušení poplatku za správu úvěrového účtu a poplatku za vyřízení žádosti o hypotéku je ovšem pouze na oko. Poplatky se přenášejí do úrokové sazby, která je vyšší než u běžné hypotéky. „Hypotéka bez poplatku je v nabídce obou bank již devátým rokem. Klienti dostávají při sjednávání hypotéky na výběr, zda chtějí platit měsíčně stopadesátikorunový poplatek, nebo naopak jej rozpustit do úrokové sazby. Aktuálně tvoří podíl hypoték bez poplatku dvě třetiny z celkového počtu poskytnutých hypoték,“ říká Marie Mocková z Hypoteční banky.

Tabulka 1: Poplatek za vedení/správu hypotečního úvěru

1. Cena 150 Kč se neuplatňuje u všech úvěrů sjednaných v období od 1.3.2013 do odvolání a úvěrů, kterým se v tomto období mění fixace úrokové sazby. Cena se neuplatňuje po celou dobu trvání úvěru
2. Měsíční poplatek je stanoven za služby klientům, které souvisí s vedením a správou úvěru a nejsou samostatně zpoplatněny dle tohoto Sazebníku (např. veškerá samostatně nezpoplatněná písemná komunikace ze strany banky na podnět klienta, telefonická komunikace ze strany banky na podnět klienta související s vedením a správou úvěru a stálá služba infolinky klientských služeb v její provozní době, která je k dispozici klientům). Poplatek se inkasuje za každý i započatý měsíc od uzavření Smlouvy do doby úplného splacení jistiny a příslušenství úvěru.
3. Správa úvěru – pro úvěrové smlouvy uzavřené od 1. 6. 2014
4. Paušální poplatek je stanoven za služby klientům, které souvisí s vedením a správou úvěru a nejsou samostatně zpoplatněny dle tohoto Sazebníku (např. veškerá samostatně nezpoplatněná písemná komunikace ze strany banky na podnět klienta, telefonická komunikace ze strany banky na podnět klienta související s vedením a správou úvěru a stálá služba infolinky klientských služeb v její provozní době, která je k dispozici klientům). Poplatek se inkasuje za každý i započatý měsíc od uzavření Smlouvy do doby úplného splacení jistiny a příslušenství úvěru.
5. Spravování úvěru měsíčně 2) (pro smlouvy, které byly uzavřené nebo u nichž došlo k obnově úrokové sazby od 1. 1. 2013)
6. Pro úvěry poskytnuté do 1. 1. 2013 činí 150 Kč měsíčně.
7. zdarma pro klienty, kteří zahájili čerpání od 28. 2. 2013; ostatní klienti 150 Kč
8. Cena 200 Kč se neuplatňuje u úvěrů sjednaných v období od 19. 3. 2013 do odvolání a u úvěrů, u kterých v tomto období došlo ke změně fixní úrokové sazby. Cena se neuplatňuje do splacení úvěru.
9. Pro nové úvěry do odvolání zdarma, pro starší 200 Kč.

Zdroj: Sazebníky bank

Schvalování něco stojí

Sjednání hypotečního úvěru nabízí již více než polovina bank zdarma. Naposledy ustoupila od účtování tohoto poplatku Sberbank. Poplatek, za který dříve účtovala 0,4 procenta z poskytnuté částky, minimálně však 4 tisíce korun, ale maximálně 10 tisíc korun, je nyní u Sberbank také zdarma.

Formou podílu z hypotečního úvěru si poplatek účtují poslední dvě banky. Expobank má nastavený poplatek na 0,25 procenta z poskytnutého úvěru, minimálně činí 2900 korun a maximální výše není omezena. Oberbank požaduje po klientech dokonce 0,7 procenta, minimálně 8 tisíc korun a maximálně 25 tisíc korun.

Velké banky omezují poplatek na paušální výši. ČSOB a Hypoteční banky účtují klientům 3900 korun a Komerční banka 2900 korun. Výjimkou je Česká spořitelna, která po klientech za sjednání úvěru nic nechce.

Tabulka 2: Poplatky za schválení úvěru

Zdroj: Sazebníky bank

Rušení poplatků by se mělo promítnout i na pole mimořádných splátek. Nový zákon o úvěru, který již schválili poslanci, rozšiřuje možnosti mimořádných splátek hypotečních úvěrů.