Aktuální sazby hypoték: Banky si užívají letní prázdniny

Zájem o nemovitosti a potažmo hypotéky přes léto všeobecně ochabuje. Podobné je to i s hypotečními nabídkami. Banky jsou od začátku července na prázdninách a s úrokovými sazbami nehýbou. Jedinou výjimkou je Expobank, která nepatrně zdražila úrokové sazby tříleté i pětileté fixace. Úroková sazba fixace na tři roky vzrostla z 3,23 procenta na 3,25 procenta a fixace na pět let o 0,03 procentního bodu na 3,28 procenta.

Banky se musí připravit na nový zákon o úvěru

Banky se přes léto ale rozhodně nudit nebudou. Poslanecká sněmovna již schválila návrh nového zákona o spotřebitelském úvěru, ze kterého plyne bankám řada nových povinností, na které se budou muset připravit.

Banky budou muset například klientovi poskytovat mnohem více informací než dosud. Připravit se musí také na rozšířené možnosti předčasného splacení, za které si navíc bude banka moci účtovat pouze účelně vynaložené náklady, tedy cenu peněz, za které si banka půjčuje, a administrativní náklady. Nové podmínky se dotknou také cizoměnových úvěrů.

Zprostředkovatelé ani zaměstnanci se nevyhnou zkoušce odborné způsobilosti. Všeobecné znalosti prokazuje podle zákona minimálně středoškolské vzdělání zakončené maturitní zkouškou. Odborné znalosti a dovednosti se budou prokazovat osvědčením o úspěšném vykonání odborné zkoušky, kterou budou muset skládat i všichni zaměstnanci bank. Zkoušky bude provádět akreditovaná instituce.

Zákon o spotřebitelském úvěru by měl Senát schválit nejpozději do 16. července 2016, aby zamířil k podpisu prezidenta. Prezident již dříve uvedl, že i přestože by byl přísnější, k zákonu výhrady nemá. Pokud zákon projde celým legislativním procesem bez připomínek, účinnosti by mohl nabýt 1. listopadu 2016.

ČNB překvapila banky

ČNB v polovině června překvapila banky, když zpřísnila doporučení pro poskytování hypotečních úvěrů. Banky od dubna příštího roku již budou smět poskytovat hypotéky pouze do 90 procent zástavní hodnoty nemovitosti. ČNB sice bankám nemůže zakázat poskytování hypoték s vyšší LTV, potrestat je ovšem může vyššími povinnými rezervami, které zdroje bankám prodraží. 

Velkým otazníkem ovšem zůstává, jak si banky poradí s doporučením ČNB, které bankám ukládá, „aby za využití všech dostupných informací identifikovaly, zda úvěr slouží k financování vlastnického bydlení, nebo k nákupu nemovitosti jako investice.“ Platí to i pro klienty, kteří mají dostatečně vysoké příjmy a nemusejí do hypotečního výpočtu zahrnovat příjmy z pronájmu. Pokud tedy banka rozpozná, že klient hodlá hypotečním úvěrem financovat investiční nemovitost, může mu poskytnou úvěr maximálně do 60 % LTV.

Jak banka pozná, že se jedná o investiční nemovitost? Banky mají indikátory, které účel investice pomáhají rozpoznat. Pokud například klient kupuje čtvrtou nemovitost, s velkou pravděpodobností se již nejedná o vlastní bydlení. Banky se klientů samozřejmě na účel ptají, klient ovšem může o nemovitosti lhát, v takovém případě se ale dopouští úvěrového podvodu.

Banky se v létě rozhodně nudit nebudou. Některá doporučení ČNB již banky dodržují a implementace zbylých by jim neměla působit větší potíže. Na druhou stranu připravit se na nový zákon o úvěru bude zřejmě vyžadovat větší úsilí.

Tabulka: Minimální nabídkové úrokové sazby bank

Poznámka: Oranžové sazby jsou vyšší a zelené nižší než v předchozím porovnání úrokových sazeb

Česká spořitelna: Úrokové sazby zohledňují slevu za splácení z aktivního Osobního účtu ČS (Osobního konta ČS) ve výši 0,5 %, slevu za výši hypotéky, slevu za sjednané pojištění schopnosti splácet od PČS pro případ smrti, plné invalidity, pracovní neschopnosti a ztráty zaměstnání a v případě fixace na 3–5 let slevu za službu Hypotéka s prémií. Úroková sazba fixace na pět let do 90 % LTV.

ČSOB: V uvedených úrokových sazbách je započtena sleva za splácení úvěru formou inkasa z účtu u ČSOB/ERA ve výši 0,10 % p.a. a sleva za využití pojištění 2 ze 3 u ČSOB Pojišťovny ve výši 0,10 % (pojištění nemovitosti nebo pojištění domácnosti a pojištění úvěru). Nesplnění kterékoliv z uvedených podmínek pro slevy není překážkou poskytnutí hypotečního úvěru, v takovém případě však nevzniká nárok na příslušnou slevu z úrokové sazby.

Akce 1,89 % se vztahuje na ČSOB Hypotéku s dobou fixace úrokové sazby na 5 a 7 let a poměrem výše úvěru k hodnotě nemovitosti do 70 %. Podmínkou je sjednání pojištění úvěru v ČSOB Pojišťovně a inkaso splátky hypotéky z běžného účtu v ČSOB/ERA. Nesplnění kterékoliv z uvedených podmínek pro slevu není překážkou poskytnutí hypotečního úvěru, v takovém případě však nevzniká nárok na příslušnou úrokovou sazbu.

Equa Bank: Úrokové sazby hypoték jsou uvedeny včetně zahrnutí slevy za pojištění schopnosti splácet od MetLife pojišťovny a.s.

Expobank: Platí pro IQ Hypotéka na bydlení a rekreaci, IQ Hypotéka na pronájem, Hypotéka hypoték – refinancování účelové hypotéky, IQ Hypotéka Multi – konsolidace účelových hypoték, IQ Hypotéka Energie.

Fio banka: Výše uvedené úrokové sazby jsou minimální, tj. s nejnižší možnou rizikovou přirážkou a s využitím veškerých poskytovaných slev. Výslednou sazbu stanovuje Fio banka, a.s. pro každý hypoteční úvěr individuálně dle konkrétních podmínek.

Moneta Money Bank (dříve GE Money Bank): Úroková sazba Hypotéky s výší úvěru od 1 mil. Kč, Konsolidace půjček zajištěná nemovitostí, Americké hypotéky, Doplňkového úvěru bez určení účelu, Konsolidace půjček k hypotéce při splácení úvěru z běžného účtu u MONETA Money Bank, a. s. určeného ke splácení úvěru a za plnění podmínky služby Aktivní účet uvedené v části X. úrokového lístku. Platí pro úvěry sjednané po 14. 1. 2007.

Hypoteční banka: Úrokové sazby platí pro nové klienty po dobu prvního fixačního období.
V úrokových sazbách je započtena sleva za splácení úvěru formou inkasa z účtu u ČSOB/ERA ve výši –0,10% a sleva za využití pojištění u ČSOB Pojišťovny (pojištění nemovitosti nebo pojištění domácnosti a pojištění úvěru) ve výši –0,10%. Sazby fixace na 3 a 5 let platí v případě splnění podmínek “Pěkné hypotéky”. Od 4. 5. 2015 probíhá akční nabídka “Úrokové schody”.

„Pěkná hypotéka“: Akce se vztahuje na všechny typy úvěrů s výší úvěru od 1 000 000 Kč včetně a s dobou fixace na 3 a 5 let mimo hypotéky s LTV Poměr výše úvěru k ceně nemovitosti od 71 % do 100 %, předhypotečního úvěru, americké hypotéky a převzetí dluhu. Podmínkou je sjednání pojištění úvěru v ČSOB Pojišťovně a inkaso splátky z běžného účtu v ČSOB/ERA. 

Komerční banka: Minimální výše úrokové sazby po splnění podmínek daných bankou.

mBank: Při sjednání pojištění. Úrokové sazby jsou garantované pro všechny klienty při poskytnutí hypotečního úvěru a pro další úroková období při řádném splácení úvěru a plnění smluvních podmínek.

Oberbank: Orientační úrokové sazby – výše úrokové sazby je vždy závislá na parametrech financování a konkrétní situaci žadatele o úvěr. 

Raiffeisenbank: Banka u minimálních sazeb nerozlišuje délku fixace. 

Sberbank: Sazby zahrnují aktivní využívání FÉR konta (jinak +0,4 p.b.) a realizaci pojištění schopnosti splácet (jinak +0,2 p.b.). Sazby jsou platné pro hypoteční úvěry a pro americké hypotéky nad 1 mil. Kč (jinak +0,1 p.b).

UniCredit Bank: Sazby pro úvěry do 999 999 Kč jsou odvozeny od vyhlášených sazeb a liší se o + 0,2 procentního bodu
*) Úrokové sazby zahrnují tyto slevy z úrokové sazby: Sleva za jednorázové pojištění schopnosti splácet 0,30%. Sleva v případě aktivně využívaného účtu v UCB 0,50%. Sleva za aktivní využívání kreditní karty UCB 0,10 %. Sazby jsou vyhlašované „od“ *) a vztahují se na nově poskytnuté úvěry od 1.000.000,– Kč výše

Wüstenrot: 1) U úvěru s jednoletou úrokovou sazbou lze kdykoliv v průběhu fixace přejít na pětiletou úrokovou sazbu. 2) Minimální úroková sazba platí pouze pro nové úvěry ve výši min. 1,0 mil. Kč. 3) Extra úroková sazba platí pouze pro nové úvěry ve výši min. 1,5 mil. Kč. 4) Při sjednání odloženého počátku čerpání úvěru o 18 měsíců je sazba navýšena o 0,10 % p. a. 5) Při sjednání odloženého počátku čerpání úvěru o 24 měsíců je sazba navýšena o 0,20 % p. a.