Nové bydlení s půjčkou od stavební spořitelny

Stavební spořitelny nechtějí stát ve stínu bank, které již dlouhé měsíce snižují úrokové sazby hypotečních úvěrů. S úrokovou sazbou překlenovacích úvěrů se zástavou nemovitosti pod dvěma procenty se stavební spořitelny snažily bankám konkurovat již v loňském roce, nyní šly se sazbami ještě níže.

Nízká sazba nestačí

Nejnižší úrokovou sazbu překlenovacího úvěru se zástavou nemovitosti nabízí v současné době Raiffeisen stavební spořitelna (RSTS). Pokud si sazbu zafixujete na pět let a máte naspořeno alespoň 10 procent, pak si na  30 let můžete půjčit od 1,78 procenta.

Jen o setinku vyšší sazbu (1,79 procenta) nabízí Modrá pyramida stavební spořitelna (MPSS) u svého Hypoúvěru a Stavební spořitelna České spořitelny (SSČS, Buřinka) u Hypoúvěru od  Buřinky. Akce Modré pyramidy platí pro žádosti o Hypoúvěr do 90 procent z ceny zastavované nemovitosti podané do konce září.

Otázkou zůstává, kdy vzrostou úrokové sazby. Klienti se růstu úrokových sazeb obávají a proto se stále častěji snaží zafixovat si sazbu na co nejdelší období. Stavební spořitelny fixují sazby na tři, pět či šest let, ale i na 20 let. Českomoravská stavební spořitelna (ČMSS, Liška) nabízí překlenovací úvěr Topkredit s celkovou dobou splatnosti až 20 let a úrokovou sazbu fixuje po celou dobu úvěru, který je kombinací meziúvěru a řádného úvěru.

Jako bonus často stavební spořitelny nabízí vyřízení žádosti i vedení úvěrového účtu zdarma. Tyto poplatky si ale většinou neúčtují ani banky, které poskytují hypoteční úvěr. Většina stavebních spořitelen sice poskytuje vedení úvěrového účtu bez poplatků, klient přesto platí poplatky za správu účtu o stavebním spoření, který je podmínkou pro získání překlenovacího úvěru. ČMSS a RSTS si tak účtují poplatky dvakrát.

Nic není zadarmo

Za poskytnutí překlenovacího úvěru si banky běžně účtují i několik tisíc korun. V současné době ale nejedna stavební spořitelna nabízí slevu a tisícikorunové poplatky po klientech nepožadují.

Například Modrá pyramida v rámci akční nabídky neúčtuje poplatek za poskytnutí meziúvěru ve výši 2 900 korun až do konce září. Stejně tak RSTS v rámci časově  neomezené akce po klientech poplatek ve výši jednoho procenta (minimálně však 1 000 korun a maximálně 10 000 korun) zatím nechce.

Některé stavební spořitelny mají pro klienty i jiná lákadla. „V Modré pyramidě si můžete sjednat úvěr ještě před tím, než máte vybranou vhodnou nemovitost. Díky tomu budete mít již při jednání s prodávajícím zajištěné financování a získáte tak výhodu před ostatními zájemci. Zvláště v době, kdy poptávka po nemovitostech převyšuje jejich nabídku je tato výhoda našimi klienty velmi oceňována,“ zdůrazňuje Aleš Mašanský, člen představenstva Modré pyramidy.

RSTS nabízí jako bonus splátkové prázdniny v délce šesti měsíců, pokud se v průběhu splácení úvěru dostanete do neočekávané situace, jako je například ztráta zaměstnání.

Klienti ČMSS mají možnost získat slevu z úrokové sazby úvěru zajištěného nemovitostí za sjednané doplňkové produkty až 0,4 procentního bodu a dostat se na sazbu 1,9 procenta. Součástí doplňkových produktů je i životní pojištění, které vyslouží slevu 0,2 procentního bodu. Sjednat si můžete i klesající částku pojištění pro případ smrti a invalidity. Nabízí i možnost snížit platby podle potřeby a ovlivňovat výši částky např. při pojištění úvěru. „S poklesem nesplacené jistiny úvěru tak bude klesat i pojistná částka,“ vysvětlil Manfred Koller.

Není ale vše tak růžové, jak se zdá. Ceníky stavebních spořitelen se různými poplatky jen hemží. I když poplatky za vyřízení žádosti jsou u většiny stavebních spořitelen zdarma, některé si účtují poplatek za poskytnutí meziúvěru. Poskytnutí překlenovacího se může prodražit například u ČMSS, která si účtuje 0,5 procenta z objemu meziúvěru.

Překlenovací úvěr v. hypotéka

Základní rozdíl mezi hypotečním a překlenovacím úvěrem se zástavou nemovitosti je ten, že pro získání meziúvěru musíte nejprve uzavřít smlouvu o stavebním spoření. Většinou ale nepotřebujete mít naspořené žádné prostředky na stavebním spoření. Nevýhodou překlenovacího úvěru je, že se úvěr nesplácí, ale dospořuje se na spořicí smlouvě stavebního spoření, dokud není překlopen na řádný úvěr od stavební spořitelny.

Tabulka č. 1: Překlenovací úvěry zajištěné nemovitostí – úroky, poplatky za zpracování žádosti a vedení překlenovacího úvěru

1. Základní roční úroková sazba od 2,3 % – možná sleva za souběžně sjednané doplňkové produkty až 0,4 % p.a., tvoří-li výše překlenovacího úvěru více než 90 % hodnoty zajištění nemovitostí – zvýšení úrokové sazby meziúvěrů o 1 % ročně oproti standardní nabídce meziúvěrů. Celková doba splatnosti až 20 let. Minimální naspoření: počáteční vklad 1000 Kč. Fixace roční úrokové sazby po celou dobu meziúvěru.
2. Základní roční úroková sazba od 2,3 % – možná sleva za souběžně sjednané doplňkové produkty až 0,4 % p.a., tvoří-li výše překlenovacího úvěru více než 90 % hodnoty zajištění nemovitostí – zvýšení úrokové sazby meziúvěrů o 1 % ročně oproti standardní nabídce meziúvěrů. Celková doba splatnosti až 30 let.Minimální naspoření: počáteční vklad 1000 Kč. Fixace roční úrokové sazby na 3 nebo 6 let.
3. 3.       Tato nabídka platí pro žádosti o Hypoúvěr do 90 % z ceny zastavované nemovitosti, podané v době od 1. 9. do 30. 9. 2016. Splatnost 30 let. Fixace na 6 let.
4. 4.       Překlenovací úvěr až do 100 % hodnoty zajištění nemovitostí.
5. Úhrada za vedení a správu účtu překlenovacího úvěru pro smlouvy o úvěru schválené od 1. 9. 2013 (včetně)
6. 6.       Tato nabídka platí pro žádosti o Hypoúvěr do 90 % z ceny zastavované nemovitosti, podané v době od 1. 9. do 30. 9. 2016. V případě zpracování smlouvy o Hypoúvěru s možností čerpání úvěru na návrh na vklad (plomba), bude uplatněna sleva za zpracování úvěru ve výši 2900 Kč.
7. 7.       Fixace sazby na 5 let. Překlenovací úvěr maximálně 90 % hodnoty zajištění nemovitostí. Celková doba splatnosti až 30 let.
8. 8.       Akce bez poplatku za uzavření běží od 27.6.2016 a zatím není časově omezena.
9. 9.       Pevná úroková sazba překlenovacího úvěru  nepřekročí 5 % ročně (fixace na 6 let), úrokové zvýhodnění od SSČS –2,21 %, sleva za úvěr nad 1 milion Kč –0,10 %, sleva za výši úvěru do 90 % hodnoty zástavy – 0,90 %. Výsledná úroková sazba je závislá na typu úrokové sazby, který určuje výši poskytovaného úrokového zvýhodnění, a dále je závislá na poskytovaných slevách. Jiné parametry úvěrového obchodu její výši neovlivňují.  Splácení úvěru lze rozložit až na 28 let.
10. Úroková sazba zohledňuje Slevu Wüstenrot ve výši 0,90 % p. a. u Půjčky ProBydlení se splatností 14, 18 nebo 22 let, máte-li stavební spoření se zůstatkem na účtu stavebního spoření k 31.12.2015 min. ve výši 20 000 Kč. Úroková sazba se snižuje o 1 % p. a. při zajištění úvěru zástavním právem k nemovitosti. Do 1 milion Kč není nutná zástava nemovitosti. Úroková sazba se snižuje o 1 % p. a., pokud úspora na účtu stavebního spoření je minimálně ve výši 40 % cílové částky.
11. Splatnost 6 nebo 10 let.
12. 12.     Pouze v PÚ Tarifu OF-P

Zdroj: Stavební spořitelny