Pojištění nemovitosti

Mnoho lidí si často plete pojmy „pojištění nemovitosti“ a „pojištění domácnosti“. Není to jedno a totéž. Pojištění nemovitosti je produkt, který chrání veškerý majetek, který je pevně spjatý se zemí a, laicky řečeno, nelze ho odnést. V pojištění nemovitosti může být pojištěn rodinný nebo bytový dům či jednotlivý byt, chata nebo garáž.
Pojištění nemovitosti se vztahuje i na stavby a stavební součásti, které jsou pevně spjaty se stavbou – tedy například radiátory, klimatizace, střechy, podlahy a okna.
Pojištění nemovitost chrání většinou proti přírodním živlům: Silné bouřky, krupobití, požár nebo úder blesku. Toto pojištění chrání majetek ale i proti méně častým jevům, jako je pád letadla, meteoritu, stromu nebo stožáru elektrického napětí.
Výše pojistného by měla být přímo úměrná hodnotě pojišťované stavby. Pokud dům shoří a získáte od pojišťovny pouze 500 000 Kč, na které jste měli svoji stavbu pojištěnou, zřejmě to na vybudování nového domu stačit nebude. Pamatujte proto vždy na vhodnou výši pojištění.
Tip: Pojištění (nejen) domácnosti – nutnost, nebo rozmar?
Co když se stane něco jiného? Praskne vodovodní trubka nebo elektrickou síť postihne přepětí a elektrospotřebiče vyhoří. Lednička, pračka, sušička, myčka, televize, počítač… rázem jste přišli o majetek v hodnotě cca 120 000 Kč. Zde pomůže pojištění domácnosti.

Pojištění domácnosti

Pojištění domácnosti můžeme charakterizovat jako pojištění těch věcí, které se – obrazně řečeno – vysypou z domu, pokud ho obrátíte vzhůru základy. Jedná se o pojištěná movitého majetku, které v závislosti na nižší, střední nebo vyšší variantě pojištění může krýt i případnou krádež nebo vandalismus. Pojištění domácnosti se kromě movitých věcí vztahuje i na některé stavební součásti bytu – např. tapety, vestavěné spotřebiče, kuchyňské linky a podobně.
Vždyť jen obyčejná kuchyňská linka může mít hodnotu 50 až 200 tisíc korun a ve stejné hodnotě může obsahovat elektrospotřebiče. Pokud navíc vaříte na otevřeném ohni (plynu), je pravděpodobnost případného zahoření daleko vyšší než při vaření na indukci.
To samé platí například o garáži. Pokud v garáži parkujete pouze své auto, je nebezpečí požáru nebo elektrického zkratu daleko nižší, než v případě, že máte v garáži například soustruh nebo jiné větší elektrické nářadí.
Vždy je důležité si důkladně prostudovat terminologii dané pojistné smlouvy a nejlépe vše důkladně probrat s poradcem. Každá pojišťovna může zahrnovat do pojištění trochu jiné věci a může mít stanovené odlišné limity např. pro „samostatné soubory věcí“.

Pojištění z držby nemovitosti

Pojištění z držby nemovitosti je méně známé pojištění, které se většinou sjednává jako doplňkové pojištění k pojištění nemovitosti.
Pokud nám blesk podpálí dům, víme, že jsme kryti pojištěním nemovitosti. Pokud zkratovaná rychlovarná konvice podpálí kuchyň – vše spraví pojištění domácnosti. Představme si ale případ, kdy z naší střechy sklouzne kus ledu na sousedovo auto. Led není součástí naší stavby ani není naším majetkem. Ale spadl z naší střechy.
Proto existuje pojištění z držby nemovitosti, které kryje tato specifická pojistná rizika.
Mnohem častější pojistnou událostí než pád ledu je pád na ledu. Zapomenete ošetřit chodník před svým domem a někdo na námraze uklouzne a zlomí si nohu. Čí je to chyba? Chodce? Nikoliv! Jedná se o chybu majitele nemovitosti, protože je jeho povinností udržovat komunikaci schůdnou – samozřejmě pokud mu chodník patří.
Dalším příkladem může být požár. V případě, že se rozšíří i na okolní stavby, je nutné mít sjednané pojištění z držby nemovitosti, jinak veškerou škodu zaplatí majitel ze svého.

Pojištění občanské odpovědnosti

Pojištění občanské odpovědnosti je známější pod pojmem „pojistka na blbost“. Každý někdy jistě máme „den blbec“. Nedaří se nám a pokazíme, na co šáhneme. A zpravidla čím více se snažíme pracovat efektivně a bezchybně, tím více toho zkazíme.
Když takto zamyšlení půjdeme z práce a přehlédneme červeného panáčka na semaforu, stane se neštěstí. V tom lepším případě pozorný řidič zastaví, ale druhý za ním již zastavit nestačí. Právě jsme způsobili nehodu. Vina je na naší straně a ejhle – jsme chodci. Chodci ani cyklisté neplatí povinné ručení, proto jdou veškeré výdaje za nimi.
Nebo praskne hadice u pračky. Podlaha se vytře, šikovný partner vymění hadici a nepříjemnost je za námi. Pro nás možná ano, ale soused, kterému jsme takto vytopili koupelnu, zřejmě nadšený nebude. Opadané obklady, které poškrábali vanu a mapy na stropě. To vše je škoda, kterou jsme způsobili my – respektive škoda, kterou jsme způsobili prostřednictvím našeho majetku. A soused jistě bude vzniklou škodu nárokovat na nás.
Příklad poslední. Běžný nákup v obchodním domě. Děti jsou hodné do té doby, než vidí plastové meče. Krátká hra na piráty, kterou maminka, zahloubaná do četby složení nakupované potraviny ani nepostřehla, končí pádem vystavené televize. Dítko nechtělo, ale již se stalo. Zcela nová televize v hodnotě 25 tisíc korun leží na zemi s prasklou obrazovkou. Dnešní nákup bude asi drahý.
Nic z toho nás však nemusí stresovat, pokud máme uzavřené kvalitní pojištění občanské odpovědnosti – pojistku na blbost. Výše pojistky může být již od 1,20 Kč denně a kryje do výše škody bezmála půl milionu korun.

^REKLAMA

A pozitivum závěrem

Mohlo by se zdát, že celé pojišťovnictví je o strašení. Co všechno by se mohlo stát, kdyby… Pravdou však je, že statistiky jsou neúprosné. Níže přiložená mapka například jasně ukazuje, že kupříkladu krupobití může zasáhnout libovolný kout republiky. A pokud bydlíte v tmavě modrých oblastech, můžete krupobití očekávat i častěji.
Graf 1: Průměrný roční počet dní s kroupami (1981–2000)

A pokud navštívíte webové stránky hasičského záchranného sboru, lehce dohledáte statistiky počtu požárů. Na stránkách portálu České asociace pojišťoven můžete navštívit pro změnu podrobné povodňové mapy, které na mapovém podkladu jasně ukazují riziko povodní v lokalitě, kde bydlíte.