Stavební spoření: Terno nečekejte

Stavební spoření je oblíbeným finančním produktem především díky státnímu příspěvku ve výši 10 % z ročních vkladů až do výše 2 000 Kč. Klesající úrokové sazby jeho výhodnost ale utlumily – stejně jako u ostatních spořicích produktů. Velkou zátěží stavebního spoření jsou i poplatky. Jen za uzavření smlouvy klient zpravidla zaplatí tisíce korun. A další stokoruny odevzdá stavební spořitelně ročně za vedení účtu.
Význam stavebního spoření tkví především v levných úvěrech na rekonstrukci či jako doplněk k hypotečním úvěrům. Levnější úvěr bez zástavy nemovitosti než ze stavebního spoření není k dispozici. Ovšem stavební spoření může přinést zajímavý výnos i vysoce konzervativním klientům, kteří odmítají jakékoli tržní riziko. Co jim stavební spořitelny aktuálně nabízí?

Maximální úrok… 1,2 %

Bez státního příspěvku by bylo stavební spoření spořicím propadákem. Vždyť s úrokovou sazbou i s prémiemi a bonusy ve výši 1,2 % zdaleka nedosahuje ani k inflačnímu cíli 2 % stanoveného Českou národní bankou (ČNB)! Navíc úrok podléhá 15% zdanění daní z příjmů… a navíc jsou tu poplatky…
Stavební spořitelny uvádějí efektivní zhodnocení vkladů na stavebním spoření kolem 3,5 %. K tomu je ale potřeba splnit podmínky nejrůznějších akcí a peníze vybrat hned po jejich naplnění. Jinak státní příspěvek začne ztrácet váhu a stavební spoření průměrné zhodnocení.
Tabulka 1: Základní úrokové sazby spořicích tarifů

Zdroj: Úrokové lístky stavebních spořitelen
Pouze dvě stavební spořitelny nabízí 1% úrok v „základní sestavě“. U ostatních si pro ně musí klient přijít po splnění stanovených podmínek. Navíc u Stavební spořitelny České spořitelny po 6 letech (a splnění dalších náležitostí) úrok klesá na 0,05 %. To naopak u Wüstenrot – stavební spořitelny a Českomoravské stavební spořitelny úročení roste.
U ČMSS může klient dosáhnout na roční úrokový bonus až 0,7 % (a dostat tak v průměru 1,2 % p.a.), pokud klient spoří alespoň 9 let. Pokud spoří alespoň 6 let, dosáhne na bonus 0,5 % a celkovou úrokovou sazbu 1 %.
Modrá pyramida také nabízí až 1% úročení. K základní sazbě 0,5 % p.a. mohou klienti u většiny programů získat dalších 0,5 % p.a. do naspořené částky 300 tis. Kč. V prodlužovaných programech činí ale bonus pouze 0,3 % p.a. a celkem se tak klienti dostanou na roční úročení 0,8 %.
Wüstenrot – stavební spořitelna odměňuje klienty za pravidelné spoření. Za prvních 7 let dostanou bonus 0,7 % p.a. v případě, kdy vkládají ročně po dobu 6 let vklady v rozmezí od 6 % do 9 % cílové částky – ne více, ne méně.

Připravte se na poplatky…

Poplatkům se u stavebního spoření vyhnout nedá. Možná je důvodem skutečnost, že na trhu je pouze 5 stavebních spořitelen a nepřicházejí noví hráči, kteří by stojaté vody poplatků rozvířili, jako je tomu u komerčních bank. Všechny stavební spořitelny si účtují standardně 1 % z cílové částky za uzavření smlouvy a dalších 300 až 400 Kč ročně za její vedení.
Tabulka 2: Poplatky stavebních spořitelen

Zdroj: Sazebníky poplatků stavebních spořitelen
U poplatku za sjednání se stavební spořitelny čas od času předhání nejrůznějšími akcemi. Zpravidla ho sice naúčtují celý v plné výši, následně ale na účet stavebního spoření část nebo celý poplatek vrátí. Klient tak sice musí dnes sáhnout do peněženky, za 6 a více let ale dostane část peněz zpět… bohužel vzhledem k nízkým úrokům navíc znehodnocených inflací.
Poplatek za vedení účtu je uveden u nových smluv. U starších může být odlišný. Např. Stavební spořitelna České spořitelny penalizuje vyšším poplatkem smlouvy s vyšším úrokem z vkladů (až 600 Kč ročně), naopak Wüstenrot – stavební spořitelna účtuje měsíčně 20 až 50 Kč (ročně 240 až 600 Kč) dle typu smlouvy a data uzavření.
Slevu z poplatku za uzavření smlouvy online nabízí většina stavebních spořitelen. Stavební spořitelna České spořitelny ovšem slevu (ani cenu za uzavření smlouvy online) v sazebníku nemá, jen u online formuláře uvádí, že klient „ušetří až 2 505 Kč“. To odpovídá ve starších sazebnících poplatků uváděné ceně za online uzavření 495 Kč až do cílové částky 300 tis. Kč.

Akční nabídky

Stavební spořitelny nerady dávají slevy zadarmo. A už vůbec nerady snižují ceny ve svých sazebnících. Proto veškeré slevy poskytují v rámci „mimořádných akcí“ – tedy pravidelně se opakujících akčních nabídkách s mírně obměněnými pravidly a podmínkami.

ČMSS

Českomoravská stavební spořitelna (ČMSS) nabízí aktuálně několik akcí. V rámci nabídky „Prvotní a obnovená smlouva s prémií“ až do 30. 6. 2017 připíše ke sjednané smlouvě na účet stavebního spoření 50 % zaplaceného poplatku za sjednání, nejvýše ale 1 000 Kč. Bonusu se ale nedočkají všichni. Podle ČMSS je prvotní smlouvou pouze těch klientů, kteří buď neměli smlouvu nikdy, nebo alespoň před 10 lety. Naopak obnovená smlouva se týká klientů, kteří měli poslední aktivní smlouvu do 31. 12. 2015.
Akce „Rodinná smlouva“ je aktivní také do 30. 6. 2017. K dětské smlouvě na cílovou částku alespoň 100 000 Kč je po zaplacení poplatku 1 % z cílové částky připsáno 1 000 Kč. Rodina navíc dostane houpací síť Hamaka. Pohoupat se v létě ale nemusíte stihnout – ČMSS uvádí, že síť zašle do 30. 9. 2017.
Ovšem i Rodinná smlouva má háček. Spolu s dítětem musí uzavřít stavební spoření i jeho zákonný zástupce – a ten při té příležitosti nesmí využít jinou akci, která by mu poskytovala jinou slevu či bonus.
Poslední akcí, taktéž aktivní do 30. 6. 2017, je prémie až 2 000 Kč. K nové smlouvě o stavebním spoření (poplatek 1 %) musí být v takovém případě sjednán i meziúvěr Kredit Refin (k smlouvě bez poplatku). Klient jako bonus obdrží 0,5 % z objemu úvěru (odpovídá polovině zaplaceného poplatku) až do výše 2 000 Kč.

MPSS

Modrá pyramida (MPSS) na svých stránkách neinzeruje v současnosti žádné časově omezené akce. Pro získání úrokového bonusu 0,5 % ročně musí klient ročně vložit na účet alespoň 6 % z cílové částky – a tedy spořit pravidelně.
Zároveň u MPSS rodiče pro děti do 10 let mohou uzavřít smlouvu bez poplatku v programu Mopísek a cílovou částkou do 150 tis. Kč. Pro starší děti až pro dospělé ve věku do 21 let nabízí Mopy Junior se slevou 50 %, opět na cílovou částku do 150 tis. Kč. Zdarma mají smlouvu senioři starší 55 let v programu Spoření třetího věku do cílové částky 200 tis. Kč.
A 50% slevu na poplatku získají též klienti prodlužující smlouvu alespoň o 6 let v rámci programu „Prodloužení 6+“. V tomto případě činí úrokový bonus pro částku do 300 tis. Kč jen 0,3 % ročně.

RSTS

Raiffeisen stavební spořitelna (RSTS) až do 31. 8. 2017 nabízí pro mladé do 20 let a pro cílové částky do 100 tis. Kč uzavření smlouvy se Spořicím tarifem zdarma. Stálou nabídkou je uzavření smlouvy online s 50% slevou na poplatku.

SSČS

Stavební spořitelna České spořitelny (SSČS) nabízí do 30. 6. 2017 ke smlouvám uzavřeným pro děti do 3 let pěnovou podložku s motivem zvířátek a pro děti do 15 let power banku s kapacitou 6 000 mAh. Cílová částka musí dosahovat minimálně 100 000 Kč a musí být zaplacen poplatek za uzavření smlouvy.

WSTS

Wüstenrot – stavební spořitelna (WSTS) novou akci vedle úrokového bonusu nenabízí. Navýšila ale věk klientů pro akce Kamarád a Kamarád+ z 18 let na 24 let. Až do výše cílové částky 300 tis. Kč mohou děti a mladí dospělí uzavřít smlouvu bez poplatku za sjednání.
Stálou slevu z poplatku 50 % mohou získat i klienti, kteří si stavební spoření sjednají online na stránkách stavební spořitelny.