Zmírnit pravidla pro hypotéky? ČNB je připravena jednat

Nová přísnější pravidla poskytování hypoték zavedená Českou národní bankou (ČNB) od října letošního roku začínají dopadat na hypoteční trh. Ještě v září a během října si banky mnuly ruce nad návalem zájemců o hypoteční úvěr. Říjnové rekordní hodnoty byly způsobeny především předzásobením, protože banky nestíhaly zpracovat nahromaděné žádosti ze září. V listopadu a prosinci ale již přišlo ochlazení.
„Od počátku listopadu zaznamenáváme výrazný pokles počtu žádostí o hypotéku a do konce roku očekáváme znatelný propad v prodejích v řádu desítek procent,“ uvedla tisková mluvčí Raiffeisenbak Petra Kopecká.

Utlumují přísnější pravidla hypoték trh?

Některé banky ale připouštějí, že za propadem zájmu nestojí jen nová doporučení ČNB. „Propad byl způsoben především snižující se nabídkou dostupných nemovitostí a jejich rostoucí cenou, a to zejména v Praze a v Brně. Na poklesu poptávky se podepsal také fakt, že se klienti v létě a v září snažili předzásobit a zájem o hypotéky byl zhruba o třetinu vyšší ve srovnání s prvním pololetím letošního roku,“ vysvětluje tiskový mluvčí České spořitelny Filip Hrubý.
O dopadech nových doporučení na trh není přesvědčena ani ČNB. Ředitel sekce finanční stability ČNB Jan Frait na Fóru Zlaté koruny tento týden uvedl, že varování o poklesu trhu se nenaplnila ani po zavedení limitů poměru výše úvěru k zástavní hodnotě nemovitosti (LTV) v dubnu loňského roku.
Jan Frait má také velké pochybnosti, že se naplní odhady České bankovní asociace (ČBA) po zavedení limitů na poměr dluhů k příjmům žadatele (ukazatel DTI a DSTI), že by na hypotéku nemělo dosáhnout až 20 procent žadatelů. Odkazuje se přitom na údaje centrální banky za druhé pololetí loňského roku a první pololetí letošního roku (viz grafy níže), podle kterých by na hypotéku nedosáhly pouze jednotky procent žadatelů. Důvodem je i pětiprocentní výjimka, kterou centrální banka umožňuje.

„Když jsou splněny základní podmínky, LTV 80 procent a rozumné příjmy, regulace ČNB není až tak drakonická. Rozhodně DTI (poměr celkové výše zadlužení a ročního příjmu) nedopadá na tolik lidí. DSTI (poměr výdajů na splátky úvěrů a čistého příjmu) už samozřejmě víc,“ uvedl šéf Hypoteční banky Jiří Feix pro Echo24.
Limity ukazatelů DTI a DSTI sice nezamezují zájemcům přístup k hypotékám úplně, ale omezují maximální výši úvěru, který si mohou vzít. Více omezuje žadatele především ukazatel DSTI.

ČNB je připravena zmírnit doporučené limity

Pokud by úrokové sazby u hypoték dále rostly, pak by se především ukazatel DSTI stával opravdu bariérou. Toho si je centrální banka podle Jana Fraita vědoma. „Ukazatel DSTI se využívá v situaci, kdy jsou mimořádně nízké sazby. Z této situace se pomalu dostáváme. Pokud by růst sazeb pokračoval, tak bychom se v centrální bance zamysleli, zda regulace v dnešní podobě má ještě smysl,“ uvedl Jan Frait na Fóru Zlaté koruny.
K tomu by podle něj mohlo dojít již na jaře příštího roku, kdy bude mít centrální banka údaje za celý letošní rok. Samozřejmě bude také záležet na tom, kam až se úrokové sazby do té doby vyšplhají.
ČNB i hypoteční banky si zřejmě do konce letošního roku vezmou od zvyšování sazeb oddechový čas. V příštím roce by ale zdražování mělo, i když pravděpodobně pomaleji pokračovat.

Rekordní rok 2018

Jan Frait upozornil, že v roce 2017 byl poskytnut rekordní objem skutečně nových úvěrů a očekává, že letošní rok směřuje k dalšímu rekordu. V loňském roce byly podle statistik ČNB poskytnuty skutečně nové hypoteční úvěry za více než 170 miliard korun, údaje za posledních 12 měsíců (od listopadu 2017 do října 2018) ukazují, že to bylo již více než 180 miliard korun.
Statistika ČNB za posledních 12 měsíců ovšem zahrnuje velmi silné výsledky z konce loňského roku a zcela výjimečné září a říjen letošního roku. Za listopad a prosinec ale s velkou pravděpodobností banky podobné objemy zřejmě neposkytnou.
V loňském roce byly podle ukazatele Fincentrum Hypoindex poskytnuty nové úvěry za téměř 226 miliard korun. Letos se objem poskytnutých hypoték zatím vyšplhal na necelých 184 miliard korun. Banky by tak musely poskytnout v posledních dvou měsících roku hypotéky za téměř 42 miliardy korun, aby byl překonán rok 2017. A to je vzhledem k současnému vývoji na trhu velmi nepravděpodobné.

Zákon o ČNB u ledu?

I když by se mohlo zdát, že se po zákonu o ČNB slehla zem, ministerstvo financí na něm stále pracuje. „Alfou a omegou je teď vyjednávání na nejvyšší politické úrovni. Ministryně Schillerová ho chce uskutečnit během měsíce a od toho se odvine další postup,“ uvedla ještě na konci listopadu pro Hospodářské noviny náměstkyně ministryně financí Lenka Dupáková.
Ministryně financí Alena Schillerová na Fóru Zlaté koruny tento týden opět zopakovala, že je potřeba širší politická debata. Většina politických stran ale zákon stále odmítá a podporu nenašla ministryně ani ve vlastních řadách. A tak zákon o ČNB zatím stále leží na stole ministerstva financí.
ČNB se naděje na zákonné pravomoci nevzdává. Jan Frait na Fóru Zlaté koruny uvedl, že centrální banka usiluje o to, aby do zákona dostaly především dluhové ukazatele. Důvodem je, že doporučení omezují pouze banky. Pokud přijdou v budoucnosti jiné bankovní subjekty či zahraniční subjekty (zejména internetové platformy ze zahraničí), pak nemá centrální banka pravomoci je omezit.

^REKLAMA