Tržní ceny bytů rostou. Má se zvýšit jejich pojištění?

Pojištění má krýt škodu v případě pojistné události. Pokud je krytí nedostatečné, pojišťovna pojistné plnění krátí. Podpojištění v případě pojištění nemovitostí je podle některých odhadů problémem až 30 % domácností. Jiné odhady uvádějí jen několik málo procent smluv. Přesné statistiky k míře podpojištění nejsou.
Ceny nemovitostí v posledních letech zejména ve velkých městech vzrostly o desítky procent. Na první pohled to může být impulsem k navýšení pojistných částek. Ale není tomu tak. „V rámci stanovení pojistné částky u pojištění nemovitosti by se neměly zaměňovat pojmy tržní cena a cena, za kterou je možné objekt případně při totální škodě postavit (pojistná hodnota),“ uvádí Generali pojišťovna.
„Pojišťovny nepojišťují stavby včetně pozemků na tržní cenu, ale vždy je pojištěna jen stavba (bez pozemku), a horní hranice pojistného plnění (pojistná částka) představuje náklad na znovuzřízení, vybudování  této stavby ve stejné kvalitě, rozsahu na daném místě,“ dodává ČSOB Pojišťovna.

Hypotéka a pojištění nemovitosti

Má to háček: Zkuste si vzít např. hypotéku na byt v centru Prahy. Banka po vás bude chtít mít uzavřené pojištění na celou (tržní) hodnotu nemovitosti.
S tím ovšem pojišťovny počítají. „Pro pojištění bytových jednotek, kdy je pojištěna/definována část stavby, máme výjimku. Pro zjednodušení se byty pojišťují na tržní cenu, neboť předmětem pojistné ochrany je nejen byt (definovaný prostor vymezený v Katastru nemovitostí), ale jeho majitel je současně spolumajitelem společných částí domu, ve kterém se předmětný byt nachází, a to až do výše spoluvlastnického podílu,“ doplnila ČSOB Pojišťovna.
„Ono je to s těmi cenami trochu zapeklité a obvykle vycházíme u klientů z toho, co požadují banky. V případě bytu jsme schopni ho pojistit jak na novou cenu, tak na obvyklou cenu. Záleží na klientovi (potažmo bance). Někde a někdy je nová cena vyšší než obvyklá, někde a někdy je tomu naopak. Pravda je, že podle našich zkušeností většina bank vyžaduje v případě hypotéky pojištění na novou (reprodukční) cenu. Nikoliv na tržní,“ uvedla Generali pojišťovna.
V případě bytů s vysokou tržní cenou, na kterou může banka požadovat pojištění, jsou tak pojišťovny flexibilní a pojištění přizpůsobí požadavkům banky.

Pozor na podpojištění. Dostanete méně

V případě pojištění nemovitosti na nižší cenu, než jaká je její skutečná cena, pojišťovny v případě pojistné události přistupují ke krácení pojistného plnění. K tomu by ale nemělo docházet příliš často. „Podle expertních odhadů platí, že čím starší smlouva, tím větší předpoklad podpojištění. I přesto se to týká jen několika málo procent smluv,“ odhaduje Česká pojišťovna.
Nízký podíl podpojištěných je dán i tím, že pojišťovny počítají orientační výši pojistného podle rozměrů stavby.
„Tento systém minimalizuje možné podpojištění. Špatně stanovená pojistná částka se tak může vyskytnout z jiných důvodů, např. klient uvede nesprávně rozměry domu či bytu, nebo v průběhu pojištění dojde k rozšíření o přístavbu. Tolerance však činí 20 %,“ sdělila Kooperativa pojišťovna a doplnila i příklad: „Klient uvedl výrazně menší fyzické rozměry nemovitosti, než ve skutečnosti jsou, a pojistnou částku zvolil těsně nad hranicí vypočtené minimální hodnoty. To svědčilo o směřování klienta k nějaké úspoře na pojistném. Podpojištění bylo zjištěno při pojistné události. Poměrně jsme mu proto museli zkrátit pojistné plnění.“
Podpojištění a následné krácení sice není podle některých odhadů příliš časté, může i tak ale dosahovat značných rozměrů. „Bohužel dochází i k případům, že pojistné plnění je kráceno o 50% a více,“ uvedla ČSOB Pojišťovna.
Zkušenosti s podpojištěním má i Allianz pojišťovna: „Řešili jsme případ, kdy klient v minulosti při sjednání pojištění jako pojistnou částku stanovil pouze výši hypotečního úvěru, nikoli celkovou stavební hodnotu. Při šetření parciální škody jsme zjistili podpojištění. Pojistné plnění tak bohužel dostal snížené o řády desítek procent.“
Další příklad uvedla Uniqa pojišťovna: „U pojištěného domu nebylo započteno jedno celé podlaží – tedy podlahová plocha, podle kterého bylo počítáno pojistné. Klient na něj při sjednání zapomněl. Podpojištění cca 30%.“

Pojistný podvod? Raději ani nezkoušet

Již pokus o pojistný podvod je trestným činem. Přesto se lidé při nárokování pojistného plnění o pojistné podvody nezřídka pokoušejí. Jedná se např. o nahlášení škody, která se stala ještě před sjednáním pojištění nebo o pokusy navýšit pojistné plnění nahlášením vyšší škody.
Ne zcela neobvyklým jevem je též přepojištění nemovitosti, tedy její pojištění na vyšší částku, než jaká je její hodnota. Pojišťovna ovšem v takovém případě vyplatí pouze částku odpovídající výši vzniklé škody.
„Nejvíce podvodů se objeví vždy po nějakých kalamitách… povodních, vichřicích apod. Klienti pak zkouší nahlásit i škody, které jim vznikly již pře těmito událostmi, nebo škody úmyslně navyšují. Například jsme řešili poškozené tašky na střeše, které si ale poškodil klient, když na střeše něco opravoval a snažil se uplatnit tuto škodu po vichřici. Po povodních jsme také řešili případ u pojištění domácnosti, kdy nám klientka nahlásila, že jí voda z domácnosti odnesla vybavení za několik set tisíc, mezi tímto vybavením i klavír. To nám bylo podezřelé a následně naši vyšetřovatelé zjistili, že její domácnost nikdy tak draze vybavena nebyla a klavír nikdy nevlastnila,“ uvedla Kooperativa pojišťovna.
Uniqa pojišťovna se setkala i s případy, kdy klienti pojistili rozpadlou ruinu jako stavbu či žádost o pojistné plnění po požáru založeném úmyslně jako pomsta bývalému partnerovi.
Bývalí partneři mohou být také zdrojem informací pro pojišťovnu. Tak tomu bylo v případě nahlášené pojistné události u České pojišťovny: „Muž si pojistil domácnost, pak odjel do zahraničí. Po návratu zjistil, že má byt vykradený. Zmizely mu desítky drahých věcí. Mimo jiné dva notebooky za 70 tisíc, horské kolo za 40 tisíc korun, dále drahý televizor, kamera, kožené bundy, norkový kožich, laserová kopírka apod. Detektivové ČP však zjistili, že doklady a záruční listy, které předal pojišťovně, byly falešné. Tenký led pojistného podvodu se pak pod mladým mužem prolomil poté, co jeho zhrzená přítelkyně, se kterou se krátce předtím rozešel, prohlásila, že v bytě nikdy neměl skříň na kabáty, a své věci si přehazovala přes židli. Proto by nikdy nepřehlédla norkový kožich, který měl být mezi odcizenými předměty, nikdy tam neviděla ani kopírku a další věci.“
Když už se někdo přeci jen pokouší o pojistný podvod, měl by se nejprve naučit počítat. „Klientka z Plzně nahlásila vykradení chalupy, ukradena byla mimo jiné i pračka z koupelny, v rámci procesu likvidace uvedla paní konkrétní model i její cenu, doložila návod k obsluze, dokumenty od pořízení neměla. Následným šetřením se ukázalo, že rozměry pračky byly natolik velké, že nebylo možné pračku do koupelnové místnosti vůbec umístit,“ uvedla Česká pojišťovna a přidala hned další obdobný případ: „Jako podvod bylo vyhodnoceno údajné vloupání do sklepa jednoho pražského panelákového domu. Podle tvrzení klientky zde měla mít uskladněno mnoho cenných věcí v celkové hodnotě 170 tisíc korun. Již na první pohled bylo přitom patrné, že se deklarovaná kuchyňská linka ani elektrické spotřebiče do pojištěné sklepní kóje za žádných okolností nemohly vměstnat.“

Kuriózní případy

Pojišťovny se setkávají s případy, nad nimiž zůstává rozum stát. Např. Allianz pojišťovna: „Vše začalo jako klasická vykrádačka a šlo o notebook. Zloděj jej ukradl z bytu a odložit na chodbě domu. Když se po chvilce vrátil, už tam nebyl. Někdo mu jej prostě také ukradl. Tím to ale nekončí. Okradený lapka totiž pojal podezření, že notebook vzali sousedi odnaproti. Vylezl k nim proto na balkón a snažil se rozbít balkonové dveře. Spatřil ho majitel bytu, a protože chtěl zabránit počínající škodě, raději mu dveře sám otevřel. Zloděj ho za to srazil na zem, celý byt prohledal, a když ukradený notebook nenašel, zase tento byt stejnou opustil. Nic dalšího už nepřibral.“
Kuriozních případů pojistných událostí je nespočet. Uniqa pojišťovna jmenovala: např. bobři zničili stromy na zahradě a shodili plot do potoka, ptáci zas svým hnízdem ucpali komín či došlo k obarvení vody v bazénu na červeno. Kooperativa zas uhradila škodu 300 tis. Kč způsobenou dvěma uhynulými netopýry, kteří hledali útočiště v UPS nabíječce.
I pravidelná údržba nemovitosti s sebou nese rizika. „A pokud narazíte na nešikovného kominíka, je důležité také pojištění odpovědnosti: Kominík  bohužel nepřináší vždy štěstí. O tom se přesvědčil majitel autoservisu, kde kominík  při  čištění  a kontrole komína tak „šikovně“ manipuloval se žebříkem, že mu spadl na automobil cizince, který si ho zde servisoval. Bylo poškozeno luxusní Audi, celková škoda přesáhla 180 tisíc Kč. Kominíkovo štěstí v neštěstí bylo, že měl u Kooperativy sjednáno pojištění odpovědnosti za škody, takže jsme za něj škodu uhradili,“ uvedla Kooperativa pojišťovna.
„Nevšedním případem bylo vloupání do rodinného domu, při kterém zloděj ukradl přenosné WC. Zbývá si tak pouze domyslet, jakým úmyslem byl pachatel tohoto činu motivován,“ podělila se o své zkušenosti Česká pojišťovna.

^REKLAMA