Jak si vyřídit hypoteční úvěr?

Jak si takový úvěr můžete vyřídit? Co všechno potřebujete vědět a co všechno musíte splňovat? Zkusme si to postupně vysvětlit.

Co je to hypoteční úvěr?

Hypoteční úvěr, tzv. hypotéka, je účelový úvěr, za který dlužník ručí nemovitostí. Banka jako věřitel kvůli vlastní ochraně vyžaduje od dlužníka dané ručení.
Banky poskytují hypoteční úvěry pro následující účely:

• koupě nemovitosti,
• rekonstrukce nemovitosti,
• výstavba nemovitosti,
• refinancování úvěrů.

Výjimkou je bezúčelová (americká hypotéka), za kterou klient také ručí nemovitostí, ale poskytnuté prostředky může použít na cokoliv jiného (např. ke koupi auta, zařízení domácnosti). Takovou hypotéku, případně stavební spoření nebo jiný typ půjčky může klient využít na dofinancování hypotéky – vybrat to nejvýhodnější řešení mu může pomoci například srovnání půjček.

Jaké jsou podmínky pro získání hypotéky?

Získání hypotečního úvěru není samozřejmost. Banky poskytují hypotéky jen za určitých podmínek. Základní podmínky určuje Česká národní banka. Jednotlivé banky se mohou některými podmínkami lišit.
Obecně potřebujete splňovat následující požadavky:

Věk

Žadatel o hypoteční úvěr musí dosáhnout 18 let. Horní hranice věku není stanovena, závisí na době splacení. Obyčejně to bývá 67 let (výjimečně 70 let), kdy banky stanovují hranici konce splacení hypotéky. Obecně platí, že šanci na získání hypotéky mají lidé v produktivním věku.

^REKLAMA

Místo pobytu

V České republice můžete získat hypoteční úvěr, pokud jste:

• občanem České republiky,
• občanem členských států EU s přechodným pobytem v České republice,
• cizincem ze země mimo EU s trvalým pobytem v České republice.

Výjimka platí pro občany Slovenské republiky, kteří v některých bankách nemusí dokládat pobyt.

Příjem klienta

Pro banku je velmi důležité znát celkový příjem klienta. Zahrnuje to váš hlavní příjem, případné vedlejší příjmy, přídavky, příspěvky, důchody a další příjmy. Na základě toho vypočítá možnou výši poskytnuté hypotéky. Při samostatně výdělečně činných osobách banka vychází z daňového přiznání případně z výše tržeb.

Bonita klienta

Banku samozřejmě zajímá celková bonita klienta. Čili jeho schopnost požadovanou částku splatit. To znamená, že kromě příjmu jsou důležité i vaše výdaje. Splácení stávajících úvěrů, placení výživného či jiné výdaje, to vše banka potřebuje vědět. Banka se bude zajímat o vaši celkovou finanční perspektivu, čili vzdělání, zaměstnání, rodinný stav.

^REKLAMA

Úvěrová minulost klienta

Banky zkoumají i úvěrovou minulost klienta. To znamená, zda někdy už nějaký úvěr čerpal a zda ho dokázal bez větších problémů splácet. Pokud jste tedy v minulosti měli se splácením úvěru nějaké potíže, může vám to cestu k získání hypotéky zkomplikovat případně zcela zrušit.

Hodnota nemovitosti

Zajištěním banky jako věřiteli je samotná nemovitost. A tak přirozeně bance není lhostejná její hodnota. Hodnotu nemovitosti určí znalecký posudek. Obecně závisí na stavu nemovitosti a hlavně na dané lokalitě. Můžete si dát vypracovat vlastní znalecký posudek nebo vám jeho vypracování poskytne banka. V prvním případě však budete svobodnější. Takový znalecký posudek můžete použít ve více bankách, a nejste tak odkázáni na nabídku jedné banky.

Jak vysokou hypotéku vám může banka poskytnout?

Výše poskytnuté hypotéky závisí na celkovém příjmu klienta a na hodnotě nemovitosti. V současnosti banky v České republice poskytují hypoteční úvěr maximálně ve výši 90 % z ceny nemovitosti.

Jak si vybrat tu správnou hypotéku?

Na trhu je mnoho bank, které poskytují hypoteční úvěry. Každá banka má podmínky nastavené trochu jinak. Úroková sazba je jen jedním ukazatelem, ne vždy tím nejdůležitějším. Která hypotéka je pro vás ta správná závisí na několika faktorech, především na vaší celkové finanční situaci. Je třeba si dát pozor na různé skryté poplatky. Zkušený finanční poradce vám pomůže při porovnávání hypoték a při výběru té nejvýhodnější.

^REKLAMA

Proces získání hypotéky

Když už jste se rozhodli pro konkrétní hypoteční úvěr a daná banka je k vám příznivě nakloněna, následuje podání žádosti. Většinou jde o dokument banky.

Žádost o hypoteční úvěr obsahuje:

• údaje o žadateli případně spoludlužníkovi – jméno, příjmení, trvalý pobyt, rodné číslo, číslo občanského průkazu, (podnikatelský subjekt – název firmy, sídlo firmy, IČO, DIČ, výpis z obchodního rejstříku, oprávnění k podnikání),
• požadovaný druh úvěru,
• výška a měna úvěru,
• způsob ručení,
• termíny čerpání a splácení,
• údaje o stávajících úvěrech a obchodních spojeních s jiným bankami.

Další požadované dokumenty:

• doklad o vlastnictví nemovitosti (list vlastnictví),
• doklad o nabytí nemovitosti (kupní smlouva),
• znalecký posudek hodnoty nemovitosti,
• kopie dokladů – občanský průkaz případně řidičský průkaz nebo pas,
• potvrzení o výši příjmů za několik posledních měsíců (u žadatele i u spolužadatele),
• při podnikatelských subjektech banka vyžaduje doložit např. živnostenské oprávnění, výpis z obchodního rejstříku.

Po podání žádosti následuje proces posuzování a schvalování hypotečního úvěru bankou. Konečné schválení hypotečního úvěru představuje kladný postoj banky o poskytnutí úvěru ve prospěch klienta.

Co je to předschválená hypotéka (Hypotéka naopak)

Předschválená hypotéka nebo hypotéka naopak je postup, při kterém si nejprve požádáte o hypoteční úvěr a až potom přistoupíte ke kroku koupě nemovitosti. Banka klientovi vydá hypoteční certifikát s výškou možného úvěru. Oproti jiným zájemcům dané nemovitosti budete ve výhodě, co se týče rychlosti poskytnutí financí.

Odklad splátek hypotéky

Banky ze zákona poskytují i ​​možnost odkladu splátek. Odklad splátek hypotéky můžete využít v určitých mimořádných situacích. Například jako je nynější období pandemie a s ním spojený ekonomický dopad. Je potřebné znát informace o podmínkách odkladu splátek. V životě se může stát leccos. Odklad splátek bude mít však určitý dopad a pro vás finanční nevýhodu, například to může ovlivnit vaši bonitu při žádosti o nový úvěr či hypotéku. Proto je dobré si to pořádně promyslet.

autor: Lucia Szkanderová