Navrhované změny v hypotékách: Nově bance zaplatíte při předčasném splacení i úrokový gap

Ministerstvo financí předložilo do legislativního procesu balíček změn souvisejících s rozvojem kapitálového trhu, součástí je i změna zákona o spotřebitelském úvěru. Významná změna se dotkne především vymezení tzv. účelně vynaložených nákladů, které mohou banky požadovat po klientovi při předčasném splacení hypotéky. Obdobný návrh se v Poslanecké sněmovně objevil již loni, poslanci ho však z důvodu končícího volebního období nestihli schválit.

Rozšíření možností úvěr bezplatně splatit

Dnes platí, že bezplatně může klient splatit úvěr na bydlení v těchto situacích:

• v době, kdy není úroková sazba fixováno (s bankou je sjednána plovoucí sazba),
• do 3 měsíců poté, co banka sdělila spotřebiteli novou výši úrokové sazby po ukončení fixace,
• došlo-li k výraznému snížení schopnosti spotřebitele splácet úvěr v důsledku úmrtí, dlouhodobé nemoci nebo invalidity spotřebitele (nebo jeho manžela či partnera),
• během měsíce přede dnem výročí uzavření smlouvy, a to až do výše 25 % celkové výše úvěru.

Prodáváte-li nemovitost  po uplynutí dvou let, smí banka naúčtovat poplatek v maximální výši 1 % z předčasně splacené částky. Maximálně však 50 tisíc korun.

Podle návrhu má dojít k rozšíření možnosti hypoteční úvěr bezplatně kdykoliv splatit, a to na následujícím způsobem:

^REKLAMA

•  u úvěru na pořízení vlastní nemovitosti, práva k nemovité věci, ale i na pořízení družstevního podílu, trval-li vztah z úvěru alespoň 24 měsíců,
•  u úvěru na pořízení nemovitosti, práva k nemovitosti či družstevního podílu, pokud došlo k vypořádání společného jmění manželů, trval-li vztah z úvěru alespoň 24 měsíců.

Nové vymezení účelně vynaložených nákladů

Za účelně vynaložené náklady se mají považovat jednak administrativní náklady, jednak tzv. úrokový gap.

„Strop u rezidenčních úvěrů byl stanoven s cílem vyvážit ochranu práv předčasně splácejících spotřebitelů (dlužníků) a ochranu práv věřitelů, jimž předčasné splacení v průběhu fixace úrokové sazby může generovat nemalé náklady. Konstrukce stropování (vycházející pro účely kalkulace účelně vynaložených nákladů předčasného splacení z tzv. úrokového gapu) přitom zajišťuje, aby tuto kompenzaci věřitele nebylo možné považovat za náhradu ušlého zisku, kterou evropská úprava zakazuje,“ uvádí Ministerstvo financí v důvodové zprávě.

Maximální výši administrativních nákladů se navrhuje zastropovat částkou 1 000 korun. Úrokový gap tvoří rozdíl mezi úrokem, který by měl spotřebitel uhradit do konce doby fixace a úrokem, který by za stejnou dobu zaplatil při referenčním úroku. Referenční úroková sazba má vycházet z průměru sjednávaných úrokových sazeb uveřejněných ČNB v měsíci před datem předčasného splacení (pro úvěry typově odpovídající účelem, zajištěním a osobou věřitele). K seskupování úvěrů do skupin vydá ČNB vyhlášku.

„Věřitel tedy vybere příslušnou referenční úrokovou sazbu. Vypočte úrok, který by spotřebitel zaplatil bez využití předčasného splacení do konce doby fixace podle smlouvy, následně vypočte úrok, který by spotřebitel za stejnou dobu zaplatil, pokud by jeho úvěr byl úročen referenční úrokovou sazbou. Pokud je součet nezbytných administrativních nákladů a rozdílu mezi úrokem, který by spotřebitel zaplatil za dobu od předčasného splacení do konce doby fixace úrokové sazby podle úrokové sazby sjednané ve smlouvě, a úrokem vypočteným za stejné období za použití referenční úrokové sazby kladný, je takto vypočtená částka považována za účelně vynaložený náklad, který věřiteli vzniknul v souvislosti s předčasným splacením tohoto úvěru, na jehož náhradu má věřitel právo,“ vysvětluje dále důvodová zpráva.

I na dříve sjednané úvěry

Návrh novely se nachází teprve na počátku legislativního procesu, v září došlo k ukončení připomínkového řízení. Pokud poslanci návrh projednají ještě letos na podzim, nezačne novela platit dříve než v průběhu příštího roku.

Nová pravidla se mají vztahovat i na hypotéky sjednané jednak před nabytím účinnosti novely, ale také před nabytím účinnosti zákona o spotřebitelském úvěru (před prosincem 2016).