Aktuální sazby hypoték: ČNB sazby nezměnila, hypotéky přesto zdražují. Proč?

^REKLAMA

Česká národní banka (ČNB) ponechala podle očekávání na začátku listopadu základní úrokovou sazbu beze změny. Od června zůstává dvoutýdenní repo sazba, od které se odvíjí i úrokové sazby hypotečních úvěrů, na 7 % ročně. Pro hypoteční trh by to mohlo znamenat stabilitu úrokových sazeb, některé banky hypotéky přesto zdražily.

Skupina ČSOB zvýšila sazby ještě před zasedáním

ČSOB a Hypoteční banka zvýšily úrokové sazby hypoték s platností od 31. října u hypoték do 80 % zástavní hodnoty nemovitosti, a to o 0,4 procentního bodu. Úrokové sazby hypoték s fixací na jeden rok vzrostly na 6,99 % p. a., s fixací na tři roky na 6,49 % p. a. a s fixací na pět let se vrátily za šestiprocentní hranici na 6,19 % p. a.

Moneta Money Bank zvýšila podle hypoteční kalkulačky úrokové sazby hypoték s fixací na jeden rok o 0,95 procentního bodu na 7,24 % p. a. Hypotéky fixované na tři a pět let zdražily o 0,45 procentního bodu na 6,64 % p. a., resp. 6,24 % p. a.

UniCredit Bank zlevnila tříleté fixace

UniCredit Bank se rozhodla srovnat úrokové sazby hypoték všech fixací. Hypotéky s fixací na tři roky tímto krokem zlevnily o 0,9 procentního bodu na 6,09 % p. a. UniCredit se tak stala – i když jen těsně – druhou nejlevnější bankou na poli tříletých fixací. Prvenství stále drží Fio banka se sazbou 6,08 % p. a.

^REKLAMA

Proč hypotéky zdražují, když základní sazby ČNB stagnují?

Základní úroková sazba ČNB je pouze jedním z faktorů, které ovlivňují hypoteční sazby. Banky vždy reagují na vývoj na finančních trzích. Úrokové sazby hypoték jsou totiž velmi úzce provázány s dlouhodobými úrokovými sazbami na finančním trhu, které v posledních týdnech rostou. Bankám se tak prodražují zdroje financování hypoték.

Proti tomu ovšem stojí pokles objemů poskytnutých hypoték, který byl podle údajů ČNB v září jen těsně za hranicí šesti miliard korun. Ve srovnání s průměrem za loňský rok klesl objem poskytnutých hypoték na pětinu.

Pokud by sazby na mezibankovním trhu pokračovaly v růstu, rostla by i pravděpodobnost zvyšování úrokových sazeb hypoték. Hypoteční byznys se ale propadá a konkurenční boj sílí, to může naopak tlačit ceny hypoték dolů. Výraznějších výkyvů se ale v nejbližší době zřejmě nedočkáme.

Kdy přijde pokles sazeb?

ČNB podle analytiků v letošním roce již ke zvyšování základních sazeb zřejmě nepřistoupí. „Vnímáme, že většina v bankovní radě prefuruje opatrnost a nechce jednoduše vyslyšet volání prognózy po vyšších sazbách. To může však ve finále znamenat výraznější setrvačnost inflace a nižší schopnost snižovat sazby v roce 2023,“ míní Jan Bureš, hlavní ekonom Patria Finance.  K prvnímu poklesu sazeb podle něj dojde ve třetím čtvrtletí 2023.

Tabulka: Minimální nabídkové úrokové sazby bank (v %) k 4. 11. 2022

Poznámka: *sazby jsou nižší, ** sazby jsou vyšší než v předchozím porovnání úrokových sazeb

^REKLAMA

Air Bank: Nabízí hypotéky s fixací na 5, 7 a 10 let. Uvedená úroková sazby je od 1,5 milionu korun a při sjednání pojištění schopnosti splácet.

Banka Creditas: Nemovitost musí být pojištěna (volba pojišťovny je zcela na klientovi), splácení úvěru z účtu CREDITAS (vedení i nejčastější služby jsou zdarma). Bez povinného pojištění schopnosti splácet či životního pojištění. Sjednání, zpracování úvěru i online ocenění nemovitosti je zdarma.

Česká spořitelna: Úrokové sazby zohledňují slevu za splácení z aktivního Osobního účtu ČS (Osobního konta ČS) ve výši 0,5 procentního bodu, slevu za sjednané pojištění schopnosti splácet od PČS pro případ smrti, plné invalidity, pracovní neschopnosti a ztráty zaměstnání.

ČSOB: Výše uvedené úrokové sazby platí pro nově poskytnuté hypoteční úvěry po dobu prvního fixačního období. V úrokových sazbách účelových úvěrů do 90 % hodnoty nemovitosti je zahrnuta:

• sleva za sjednání úvěrového životního pojištění na 100 % výše úvěru či pojištění Náš život na 100 % výše úvěru od ČSOB Pojišťovny. V případě nesplnění této podmínky se úroková sazba zvyšuje o 0,2procentního bodu.
• úroková sazba platí za předpokladu splácení hypotečního úvěru inkasem z běžného účtu vedeného u ČSOB či u ČSOB Poštovní spořitelny za podmínky realizace 3 plateb debetní kartou měsíčně a použití aplikace ČSOB Smart minimálně jednou za 3 měsíce. V případě nesplnění této podmínky se úroková sazba zvyšuje o 0,3procentního bodu.
• úroková sazba platí dále za předpokladu, že o úvěr žádají dvě osoby a žadatel o úvěr má vedený alespoň 3 měsíce běžný účet v ČSOB či v ČSOB Poštovní spořitelně. sleva za předložení Průkazu energetické náročnosti financované nemovitosti ve třídě A nebo B. V případě nesplnění této podmínky se úroková sazba zvyšuje o 0,1procentního bodu.
• sleva za splácení z účtu v ČSOB, na který chodí každý měsíc alespoň 50 000 Kč. V případě nesplnění této podmínky se úroková sazba zvyšuje o 0,1procentního bodu.

Equa Bank: Od začátku roku 2022 je součástí Raiffeisenbank.

Expobank: Expobank již nové hypotéky neposkytuje.

Fio banka: Výše uvedené úrokové sazby jsou minimální, tj. s nejnižší možnou rizikovou přirážkou a s využitím veškerých poskytovaných slev při koupi nemovitosti, pojištěním schopnosti splácet a hypotéce nad 1 milion korun. Výslednou sazbu stanovuje Fio banka, a.s. pro každý hypoteční úvěr individuálně dle konkrétních podmínek.

Hypoteční banka: Výše uvedené úrokové sazby platí pro nově poskytnuté hypoteční úvěry po dobu prvního fixačního období. V úrokových sazbách účelových úvěrů do 90 % hodnoty nemovitosti je zahrnuta:

• sleva za sjednání úvěrového životního pojištění na 100 % výše úvěru či pojištění Náš život na 100 % výše úvěru od ČSOB Pojišťovny. V případě nesplnění této podmínky se úroková sazba zvyšuje o 0,2procentního bodu.
• úroková sazba platí za předpokladu splácení hypotečního úvěru inkasem z běžného účtu vedeného u ČSOB či u ČSOB Poštovní spořitelny za podmínky realizace 3 plateb debetní kartou měsíčně a použití aplikace ČSOB Smart minimálně jednou za 3 měsíce. V případě nesplnění této podmínky se úroková sazba zvyšuje o 0,3procentního bodu.
• úroková sazba platí dále za předpokladu, že o úvěr žádají dvě osoby a žadatel o úvěr má vedený alespoň 3 měsíce běžný účet v ČSOB či v ČSOB Poštovní spořitelně. sleva za předložení Průkazu energetické náročnosti financované nemovitosti ve třídě A nebo B. V případě nesplnění této podmínky se úroková sazba zvyšuje o 0,1procentního bodu.
• sleva za splácení z účtu v ČSOB, na který chodí každý měsíc alespoň 50 000 Kč. V případě nesplnění této podmínky se úroková sazba zvyšuje o 0,1procentního bodu.

Komerční banka: Minimální výše úrokové sazby po splnění podmínek daných bankou. Sazby pro LTV od 80 % do 90 % jsou o 1 procentní bod vyšší.

mBank: Zvýhodněná sazba zahrnuje slevu 0,65 % p.a. Sleva je poskytnuta klientům s jiným úvěrovým produktem mBank (mPůjčka Plus, mPůjčka Pro nebo kreditní karta mBank), u něhož nedošlo za posledních 6 měsíců k selhání při jeho splácení.

Moneta Money Bank (dříve GE Money Bank): Podmínkou sazby je: Minimální měsíční obrat na účtu MMB 15 tis. Kč, Čerpání úvěru do 3 měsíců od podpisu, Udělení individuální sazby (započtena sleva, kterou dostává více jak 80 % klientů).

Raiffeisenbank: V úrokovém lístku banka uvádí, že sazby úvěrů pro fyzické osoby stanovuje individuálně.

Sberbank: ČNB odebrala Sberbank licenci s platností od 30. 4. 2022.

UniCredit Bank: Úrokové sazby jsou platné při sjednání placeného pojištění schopnosti splácet úvěr. Hypotéka s LTV od 80 % do 95 % je o 0.5 procentní bod dražší.

Wüstenrot: Od 1. července 2020 je možné sjednat hypoteční produkty Wüstenrot pouze pod značkou Moneta. K tomuto datu došlo ke spojení hypoteční divize Monety a Wüstenrot hypoteční banky pod Moneta hypoteční banku.