Aktuální sazby hypoték: Banky očekávají snížení sazeb ČNB, Creditas už se nedočká

Creditas skončila s poskytování hypoték

Banka Creditas přestala v polovině listopadu nabízet nové hypotéky. Nabídka hypoték již zmizela i z jejích webových stránek. Banka Creditas přitom vstoupila na trh hypoték jako poslední z tuzemských bank až na konci roku 2019, její tržní podíl v roce 2022 činil méně než 1,9 %.

„Rozhodnutí přestat distribuovat hypotéky přes třetí strany nám Creditas oznámila během léta. Vzhledem k tomu, že tímto způsobem banky obvykle prodají dvě třetiny hypoték, mě ukončení nabídky hypoték nijak nepřekvapuje. Zřejmě to souvisí s nízkou profitabilitou, kterou Creditas dosahuje kvůli malému objemu portfolia hypoték a nákladům souvisejícím i s možností jejich předčasného splacení,“ uvedl Libor Ostatek, hypoteční expert Broker Trust.

Pro stávající zákazníky se nic nemění, hypotéky budou dál pokračovat podle sjednaných smluvních podmínek. „Rovněž klienti, kteří již zadali poptávku nebo s bankou o hypotéce jednají, budou obslouženi podle dosud platných pravidel,“ uvedla Lucie Brunclíková, mluvčí Creditas.

Moneta testuje pětiprocentní hranici

Moneta Money Bank snížila úrokové sazby všech sledovaných fixací o 0,1 procentního bodu.  Hypotéky s fixací na jeden rok zlevnila na 7,19 % p. a., s fixací na tři roky na 5,29 % p. a. a fixované na pět let na 5,09 % p. a. Se sazbou těsně nad hranicí pěti procent je na poli pětiletých fixací nejlevnější bankou na trhu a nejnižší sazbu i u tříleté fixace.

Pozici dvojky mezi tříletými fixacemi si udržela UniCredit Bank, která zlevnila hypotéky s fixací na tři roky o 0,2 procentního bodu na 5,39 % p. a. Hypotéky fixované na pět let zůstávají na 5,49 % p. a.

ČSOB upravila sazby směrem nahoru

Skupina ČSOB upravila sazby pouze kosmeticky, když hypotéky zdražila o 0,05 procentního bodu. Sazby jednoletých fixací začínají na 6,34 % p. a., tříletých a pětiletých pak na 5,99 % p. a.

Jedinou bankou, která v posledních 12 měsících s hypotečními sazbami nehýbala, je mBank. Sazby jednoletých fixací těsně pod hranicí 10 % drží již přes rok a je stále nejdražší bankou na českém hypotečním trhu.

Blíží se obrat v měnové politice ČNB?

Bankovní rada ČNB na listopadovém zasedání ponechala základní úrokovou sazbu beze změny na 7 %. Centrální banka bude opět jednat o nastavení úrokových sazeb na zasedání 21. prosince, kde by mohla období vysokých sazeb ukončit.

Vyloučit se ovšem nedá, že centrální banka začne sazby snižovat až v příštím roce. „Rizika jsou při stávajícím rozložení sil vychýlena směrem k pozdějšímu startu uvolňování měnové politiky,“ uvedl Jan Bureš, hlavní ekonom Patria Finance.

„Vše nasvědčuje tomu, že se blíží okamžik obratu v měnové politice ČNB a centrální banka brzy začne snižovat sazby. Guvernér Aleš Michl uvedl, že bankovní rada minimálně na začátku preferuje, aby snižování sazeb bylo pozvolené, což zapadá do celkově opatrnostního přístupu. Očekáváme, že na dalších zasedáních (prosinec, únor) ČNB může začít pomalu snižovat úrokové sazby o čtvrt procentního bodu. Pokud by se v průběhu příštího roku potvrdilo zpomalení inflace na nízké úrovně, tak se tempo snižování sazeb může i zrychlit. Celkově čekáme, že ČNB bude ve snižování sazeb velmi opatrná,“ uvedl Petr Sklenář, hlavní ekonom J&T Banky.

„První snížení úrokových sazeb očekáváme až v únoru příštího roku. Podle nás je možné, že centrální banka naplánuje termín zasedání až po zveřejnění lednové inflace. Ta by již podle naší prognózy měla indikovat návrat meziroční inflace ke dvěma procentům a opatrné bankovní radě dodat dostatek jistoty k tomu, aby začala úrokové sazby snižovat. Oživení ekonomiky bude podle nás jen pozvolné a sazby ČNB tak budou muset jít v příštím roce poměrně rychle dolů,“ uvedl Martin Gürtler z Komerční banky.

Na konci příštího roku mohou sazby klesnout na 4 %

„Předpokládáme, že úrokové sazby začnou v prosinci pozvolna klesat (o 25 bazických bodů na 6,75 %) a zatím neměníme náš výhled pro konec roku 2024, kdy očekáváme 4 %,“ uvedl Jan Bureš.

„V polovině roku 2024 očekáváme repo sazbu na 5 % a na jeho konci pak ve výši 4 %. Politicky neutrální hladiny tří procent by ale podle naší prognózy měla dosáhnout až na konci roku 2025,“ dodal Martin Gürtler.

Tabulka: Minimální nabídkové úrokové sazby bank (v %) k 28. 11. 2023

Poznámka: *sazby jsou nižší, ** sazby jsou vyšší než v předchozím porovnání úrokových sazeb

Air Bank: Nabízí hypotéky s fixací na 2, 3, 5, 7 a 10 let. Uvedená úroková sazby je do 5 milionů korun. U hypoték nad 5 milionů Kč s pojištěním je sazba nižší o 0,2 procentního bodu.

Banka Creditas: přestala nabízet hypotéky v polovině listopadu 2023.

Česká spořitelna: Úrokové sazby zohledňují slevu za splácení z aktivního Osobního účtu ČS (Osobního konta ČS) ve výši 0,5 procentního bodu, slevu za sjednané pojištění schopnosti splácet od PČS pro případ smrti, plné invalidity, pracovní neschopnosti a ztráty zaměstnání.

ČSOB / Hypoteční banka: Výše uvedené úrokové sazby platí pro nově poskytnuté hypoteční úvěry po dobu prvního fixačního období. V úrokových sazbách účelových úvěrů do 90 % hodnoty nemovitosti je zahrnuta:

• sleva za sjednání úvěrového životního pojištění na 100 % výše úvěru či pojištění Náš život na 100 % výše úvěru od ČSOB Pojišťovny. V případě nesplnění této podmínky se úroková sazba zvyšuje o 0,2procentního bodu.
• úroková sazba platí za předpokladu splácení hypotečního úvěru inkasem z běžného účtu vedeného u ČSOB či u ČSOB Poštovní spořitelny za podmínky realizace 3 plateb debetní kartou měsíčně a použití aplikace ČSOB Smart minimálně jednou za 3 měsíce. V případě nesplnění této podmínky se úroková sazba zvyšuje o 0,3procentního bodu.
• úroková sazba platí dále za předpokladu, že o úvěr žádají dvě osoby a žadatel o úvěr má vedený alespoň 3 měsíce běžný účet v ČSOB či v ČSOB Poštovní spořitelně. sleva za předložení Průkazu energetické náročnosti financované nemovitosti ve třídě A nebo B. V případě nesplnění této podmínky se úroková sazba zvyšuje o 0,1procentního bodu.
• sleva za splácení z účtu v ČSOB, na který chodí každý měsíc alespoň 50 000 Kč. V případě nesplnění této podmínky se úroková sazba zvyšuje o 0,1procentního bodu.

Fio banka: Výše uvedené úrokové sazby jsou minimální, tj. s nejnižší možnou rizikovou přirážkou a s využitím veškerých poskytovaných slev při koupi nemovitosti, pojištěním schopnosti splácet a hypotéce nad 1 milion korun. Výslednou sazbu stanovuje Fio banka, a.s. pro každý hypoteční úvěr individuálně dle konkrétních podmínek.

Komerční banka: Minimální výše úrokové sazby po splnění podmínek daných bankou. Sazby pro LTV od 80 % do 90 % jsou o 1 procentní bod vyšší.

mBank: Zvýhodněná sazba zahrnuje slevu 0,65 % p.a. Sleva je poskytnuta klientům s jiným úvěrovým produktem mBank (mPůjčka Plus, mPůjčka Pro nebo kreditní karta mBank), u něhož nedošlo za posledních 6 měsíců k selhání při jeho splácení.

Moneta Money Bank: Podmínkou sazby je minimální měsíční obrat na účtu MMB 15 tis. Kč, čerpání úvěru do 3 měsíců od podpisu, udělení individuální sazby (započtena sleva, kterou dostává více jak 80 % klientů).

Raiffeisenbank: V úrokovém lístku banka uvádí, že sazby úvěrů pro fyzické osoby stanovuje individuálně.

UniCredit Bank: Úrokové sazby jsou platné při sjednání placeného pojištění schopnosti splácet úvěr. Hypotéka s LTV od 80 % do 95 % je o 0.5 procentní bod dražší.