Přehled aktuálních sazeb hypoték: Je to k nevíře, ale dvě ze tří největších bank zdražily hypotéky

Banky absolutně nereagovaly na další výrazné snížení sazeb (o půl procentního bodu) ze strany České národní banky z konce června. Většina českých bank tak ponechala v porovnání s koncem předchozího měsíce své úrokové sazby beze změn. Pouze Česká spořitelna a Komerční banka se vydaly proti proudu, jak ČNB, tak celého trhu, a sazby u všech sledovaných fixací zvýšily shodně o desetinu procentního bodu. Na druhou stanu je potřeba přiznat, že ani po navýšení se jejich aktuální sazby příliš neliší od průměrných nabídkových sazeb pro jednotlivé fixace od červencových dat Swiss Life Hypoindexu.

Jediná Moneta „hází vidle“ do neochoty českých bank snižovat úroky u hypoték

Moneta sice ponechala v posledních 30 dnech své sazby bez změny, přesto má aktuálně s přehledem nejlepší nabídku – konkrétně u 5leté fixace 4,44 % p. a., 3leté – 4,59 % p. a. a jednoleté 5,24 % p. a. Samozřejmě je otázka, kolik klientů na takto výhodné sazby v reálnu dosáhne a na kolik se jedná jen o marketingovou kampaň. Pokud uvážíme, že objem poskytnutých hypoték v červnu byl nejvyšší za poslední dva roky, proč toho nevyužít.

Pro úplnost je potřeba dodat, že dvě banky přeci jen úroky u hypoték o něco snížily. Jedná se o ČSOB a Raiffeisenbank, i když ta redukovala sazbu pouze u jednoleté fixace. To ČSOB snižovala u všech třech fixací. U 3leté fixace poměrně výrazně, a to o tři desetiny procentního bodu na 5,09 % p. a. a u jednoleté se poklesem dostala těsně pod pět procent.

Banky mají zastání u ČNB

Radní ČNB Jan Kubíček v rozhovoru pro Lidové noviny uvedl, že ačkoli se u hypoték sazby snížily výrazně méně, než o kolik šla dolů dvoutýdenní repo sazba ČNB, není to způsobeno tím, že by banky nechtěly sazby snižovat. Nastavují své sazby podle dlouhodobějších sazeb, za něž si zajišťují financování hypoték a které jsou určovány tržně. Jan Kubíček předpokládá, že dlouhodobě rovnovážné hypoteční sazby budou někde nad čtyřmi procenty. Proto nelze očekávat nějaký dramatický pokles sazeb, protože už nyní se nové hypotéky pohybují kolem pěti procent. „Nějaký prostor pro pokles tam ale je.“

^REKLAMA

Na téma obnovení platnosti některých ukazatelů, které stanoví bankám mantinely pro poskytování hypoték, Jan Kubíček uvedl, že to není potřeba. Limitující ukazatele, s výjimkou LTV (poměru objemu hypotéky k ceně nemovitosti), ČNB po divoké jízdě cen nemovitostí směrem vzhůru a následném prudkém ochlazení hypotečního trhu, vloni vypnula. Nadhodnocení nemovitostí, čímž centrální banka v tomto případě posuzuje potenciální riziko, že majitelé hypotéky ji nebudou schopni spolehlivě splácet, se v poslední době díky růstu příjmů domácnosti mírně snížilo. Stejně jako cena nemovitostí v roce 2023. Podíl nesplácených úvěrů je velice nízký.

O úrokových sazbách bude ČNB jednat hned první srpnový den a trh spekuluje, jak výrazné bude. Může se opět jednat o půl procentního bodu, ale také jen o čtvrt. Ve čtvrtek bude jasno, ale do konce prázdnin toto rozhodnutí výši úrokových sazeb u hypoték asi neovlivní.

Průměrná nabídková sazba klesla v červenci jen o dvě setiny procentního bodu

Průměrná nabídková sazba hypotečních úvěrů podle Swiss Life Hypoindexu k 5. červenci 2024 byla 5,49 % p. a. (v červnu to bylo 5,51 % p. a.). Za měsíc klesla jen o dva bazické body. Od maxima z února 2023, kdy byla úroková sazba podle Swiss Life Hypoindexu 6,37 % p. a., klesly úroky u hypoték jen o 0,88 procentního bodu. Vedle toho Česká národní banka snížila ve stejném období svoji klíčovou sazbu o 2,25 procentního bodu.

„Průměrná nabídková sazba českých bank vyjádřená Swiss Life Hypoindexem v červenci opět drobně poklesla, a to na hodnotu 5,49 %, což je oproti minulému měsíci pokles pouze dva bazické body. Je tak vidět, že i přes opětovné snížení základních úrokových sazeb ze strany České národní banky, hypotéky příliš nezlevnily a banky tak nadále drží kurz velmi pozvolného snižování sazeb. I nadále se potvrzuje to, že pokud má klient vybranou nemovitost a čekal s podáním žádosti o hypotéku na snížení sazeb, tak čekat nemusí. Jen s největší pravděpodobností klient sáhne po kratších verzích fixací, jako jsou roční nebo dvouleté, maximálně tříleté,“ uvedl Jiří Sýkora, specialista oddělení produktového managementu společnosti Swiss Life Select.

Tabulka: Minimální nabídkové úrokové sazby bank (v %) k 26. 7. 2024

^REKLAMA

Poznámka: sazby jsou nižší, sazby jsou vyšší než v předchozím porovnání úrokových sazeb

Air Bank: Nabízí hypotéky s fixací na 2, 3, 5, 7 a 10 let. Uvedená úroková sazby je od 1,5 milionu korun do 5 milionů korun.

Česká spořitelna: Úrokové sazby zohledňují slevu za splácení z aktivního Osobního účtu ČS (Osobního konta ČS) ve výši 0,5 procentního bodu, slevu za sjednané pojištění schopnosti splácet od PČS pro případ smrti, plné invalidity, pracovní neschopnosti a ztráty zaměstnání.

ČSOB / Hypoteční banka: Výše uvedené úrokové sazby platí pro nově poskytnuté hypoteční úvěry po dobu prvního fixačního období. V úrokových sazbách účelových úvěrů do 90 % hodnoty nemovitosti je zahrnuta:

• sleva za sjednání úvěrového životního pojištění na 100 % výše úvěru či pojištění Náš život na 100 % výše úvěru od ČSOB Pojišťovny. V případě nesplnění této podmínky se úroková sazba zvyšuje o 0,2procentního bodu.
• úroková sazba platí za předpokladu splácení hypotečního úvěru inkasem z běžného účtu vedeného u ČSOB či u ČSOB Poštovní spořitelny za podmínky realizace 3 plateb debetní kartou měsíčně a použití aplikace ČSOB Smart minimálně jednou za 3 měsíce. V případě nesplnění této podmínky se úroková sazba zvyšuje o 0,3procentního bodu.
• úroková sazba platí dále za předpokladu, že o úvěr žádají dvě osoby a žadatel o úvěr má vedený alespoň 3 měsíce běžný účet v ČSOB či v ČSOB Poštovní spořitelně. 
• sleva za předložení Průkazu energetické náročnosti financované nemovitosti ve třídě A nebo B. V případě nesplnění této podmínky se úroková sazba zvyšuje o 0,1procentního bodu.
• sleva za splácení z účtu v ČSOB, na který chodí každý měsíc alespoň 50 000 Kč. V případě nesplnění této podmínky se úroková sazba zvyšuje o 0,1procentního bodu.

Fio banka: Výše uvedené úrokové sazby jsou minimální, tj. s nejnižší možnou rizikovou přirážkou a s využitím veškerých poskytovaných slev při koupi nemovitosti, pojištěním schopnosti splácet a hypotéce nad 1 milion korun. Výslednou sazbu stanovuje Fio banka, a.s. pro každý hypoteční úvěr individuálně dle konkrétních podmínek.

Komerční banka: Minimální výše úrokové sazby po splnění podmínek daných bankou. Sazby pro LTV od 80 % do 90 % jsou o 1 procentní bod vyšší.

mBank: Zvýhodněná sazba zahrnuje slevu 0,65 % p.a. Sleva je poskytnuta klientům s jiným úvěrovým produktem mBank (mPůjčka Plus, mPůjčka Pro nebo kreditní karta mBank), u něhož nedošlo za posledních 6 měsíců k selhání při jeho splácení.

Moneta Money Bank: Podmínkou sazby je minimální měsíční obrat na účtu MMB 15 tis. Kč, čerpání úvěru do 3 měsíců od podpisu, udělení individuální sazby (započtena sleva, kterou dostává více jak 80 % klientů).

Raiffeisenbank: V úrokovém lístku banka uvádí, že sazby úvěrů pro fyzické osoby stanovuje individuálně.

UniCredit Bank: Úrokové sazby jsou platné při sjednání placeného pojištění schopnosti splácet úvěr. Hypotéka s LTV od 80 % do 95 % je o 0.5 procentní bod dražší.