Pro banku je zpravidla výhodnější v případě krátkodobých finančních problémů dlužníka hypotéku si ponechat a s dlužníkem se domluvit na odkladu splátek či změně splátkového kalendáře – např. prodloužení splatnosti hypotéky. To ale vyžaduje především součinnost klienta. Pokud dlužník s bankou nekomunikuje, banka zpravidla pokračuje nekompromisně. Dlužnou částku pak nevymáhá sama, ale prodává ji specializované firmě.
Dlužník zpravidla ví s předstihem, že nebude schopen pravidelné splátky uhradit. Příčinou je mnohdy ztráta zaměstnání či dlouhodobá nemoc nebo jiné mimořádné výdaje, které ztížily finanční situaci rodiny. Banku je v takové situaci vhodné informovat co nejdříve. Dlužník tím získá čas a možnost dohodnout se s bankou na optimálním postupu řešení.
V zájmu banky není dlužníka „utopit v jeho dluhu“. Pro banku je nejlepším klientem takový, který splácí úvěr předem dohodnutou dobu – a tedy po celou dobu platí úroky a poplatky. Pokud se klient dostane do krátkodobých potíží, je mu banka téměř vždy ochotna vyjít vstříc a hledá řešení, kterým se klient nedostane do ještě větších nesnází. Proč? Je to pro ni výhodnější než exekuce a dražba nemovitosti nebo prodej pohledávky.
Klient za změnu splátkového kalendáře zaplatí poplatek. Ten je ale výrazně nižší než náklady na vymáhání, které si banka či inkasní agentura připočte k dluhu a vymáhá je spolu s dlužnou částkou. Navíc při nesplácení bez dohody s bankou nastupují sankční úroky, které hypotéku výrazně prodraží.
REKLAMA
Vymáhání inkasní agenturou
Pokud banka prodá hypotéku, přestává s klientem komunikovat i ona. Nejčastěji k tomu dochází v případech, kdy je buď finanční situace klienta neřešitelná (dostal se do dluhové pasti), nebo s bankou nekomunikuje.
Zkušenosti inkasních agentur ukazují, že se změnou věřitele dochází často i ke změně chování klienta. Dlužník se zalekne a z pozice „mrtvého brouka“ přechází k vyjednávání. Řešením potíží bývá nejčastěji prodej nemovitosti, kde při součinnosti klienta a rychlém jednání může dojít i k odpuštění části sankčních úroků.
Nezačne-li dlužník s inkasní agenturou komunikovat, situaci rozhodně nezlepší. Sice získá čas, neboť se nový věřitel bude muset obrátit na soud, nicméně čas velmi draze zaplatí – narůstají sankční úroky a připočítávají se i náklady na vymáhání pohledávky. Navíc dlužník v takovém případě nemůže počítat se vstřícným krokem a snížením sankcí. Nemluvě o nižší ceně, za kterou je v exekuci vydražena nemovitost. Může se tak stát, že ani prodej zástavy nezbaví dlužníka celého dluhu.
„Jako příklad si dovolíme uvést situaci manželského páru z Brna z posledních týdnů, kdy v rámci rozvodového řízení se oba manželé – dlužníci, nedohodli na vzájemném vypořádání a tedy ani na úhradě hypotečního v úvěru,“ uvádí příklad spolupracujících dlužníků ve finančních potížích Michal Kusák, výkonný ředitel společnosti Bonus Praha Investment (BPI): „V mezidobí manželka přišla o zaměstnání, tzn. neměla žádný příjem a žila s existenčního minima, nemohla manžela vyplatit a splácet dále hypoteční úvěr. S vypořádáním opačnou formou ani druhý s manželů nesouhlasil. Po odkupu pohledávky od banky jsme vstoupili s manželi do jednání s možností vyřešení jejich neřešitelné situace, kdy jim byla nabídnuta možnost prodeje nemovitosti za „tržní cenu“.“
REKLAMA
Rychlé jednání a dohoda manželů s inkasní agenturou se vyplatila. „Nemovitost byla zobchodována během několika týdnů, vzhledem k dodržení dohod, odpustila společnost manželům sankční úroky. Každý z manželů tedy mohl začít nový samostatný život bez břemene dluhu vůči věřiteli,“ uzavírá Michal Kusák.
Do potíží se může dostat každý. A když už se do nich dostane, nezáleží na tom, jak se to stalo, ale jak se k nesnázím postaví. Postavit se k problémům čelem se vyplácí nejen u finančních potíží se splácením hypotéky.
Možné scénáře při finančních potížích
- Dlužník komunikuje s bankou – banka dojednává možnosti dalšího postupu řešení tíživé situace dlužníka. Výčet řešení je v intencích banky.
- Dlužník nekomunikuje s bankou:
a. Banka vymáhá svou pohledávku po dlužníkovi. Způsob vymáhacího procesu je v intencích banky.
b. Banka postoupí pohledávku za dlužníkem třetí osobě:
- Dlužník komunikuje – inkasní agentura za součinnosti s klientem hledá způsob řešení, kterým může být:
- Refinancování
- Přímý prodej zástavy
- Dražba nemovitosti
- Atd.
- Dlužník nekomunikuje –vymáhací postupy:
- Žaloba proti povinnému
- Žaloba na prodej zástavy
- Insolvenční návrh
- Nařízení exekuce
- Atd.
„V případě, že BPI odkoupí hypotéku a klient spolupracuje, prověříme možnost refinancování úvěru. Nelze-li hypotéku refinancovat, což je častá situace, neboť takový dlužník včetně svých blízkých je většinou obtížně financovatelný, lze přistoupit k řízenému prodeji zástavy. Klient má okamžitou možnost danou zástavu prodat a ušetřit tak veškeré smluvní, či sankční poplatky,“ uvádí příklad postupu Michal Kusák a dodává: „Absence spolupráce, či aktivní odpor ze strany dlužníka běh věcí nezvrátí, pouze dobu řešení prodlouží.“
Vstoupit do diskuze
2 komentáře
