Kdy se probudí stavební spořitelny?

Blesk z čistého nebe?

Diskuse o potřebě snížení přímé i nepřímé státní podpory stavebního spoření probíhá téměř permanentně už řadu let. Před  rokem o ní otevřeně hovořil i ministr Fischerovy úřednické vlády Eduard Janota v souvislosti se svou tehdy nepříliš úspěšnou snahou omezit deficit státního rozpočtu na letošní rok. Jasných obrysů tato snaha nabyla v červenci 2010, když se ODS, TOP 09 a Věci veřejné koaliční smlouvou mj. zavázaly omezit státní podporu stavebního spoření u stávajících i nově uzavřených smluv na polovinu.

V září vláda schválila kromě avizovaného omezení výše státní podpory státního spoření na 2 000 Kč počínaje podporou za rok 2011 vyplácenou v roce 2012 i zrušení dosavadního osvobození úroků ze stavebného spoření od daně z příjmů a také kontroverzní zdanění státní podpory za rok 2010 zvláštní 50% srážkovou daní. Počátkem listopadu vládní návrh úsporného balíčku ve stavu legislativní nouze díky pohodlné koaliční většině hladce prošel Poslaneckou sněmovnou.

Radikální omezení výhodnosti stavebního spoření, které výrazně snižuje jeho výnosnost a tím i atraktivitu pro klienty, rozhodně není bleskem z čistého nebe. Stavební spořitelny i jejich asociaci však evidentně zaskočilo. Jedinou jejich reakcí, s níž si vystačily prvních několik měsíců, byla spíše jen rezignovaná vyjádření nesouhlasu se změnami, kterou vždy neopomněly doplnit informací, že i za nových podmínek bude stavební spoření patřit k nejvýhodnějším bankovním produktům na českém trhu.

My nic, my muzikanti …

Informace o podobě chystaných změn bylo možno zpočátku čerpat jenom z  útržkovitých prohlášení ministra financí Miroslava Kalouska o potřebě šetřit státní výdaje. Situace se ale příliš nezměnila ani v době, kdy už byl vládou schválen návrh novely zákonů. Na webových stránkách jednotlivých stavebních spořitelen ani Asociace českých stavebních spořitelen se toho čtenář mnoho konkrétního nedozvěděl. Žádná seriózní právní analýza nebo vyjádření o chystané obraně zájmů klientů, jenom ukřivděné poraženecké pofňukávání.

Spořitelny se dokonce ani nenamáhaly změnit své reklamy, v nichž klidně dodnes nabízejí státní podporu ve stávající výši až 3 000 Kč a slibují roční výnos stavebního spoření až 6,9 %. To se ale pro ně může stát kamenem úrazu. Problém se zhoršením podmínek u stávajících smluv není výhradně problémem klientů a státu, ale i stavebních spořitelen. Právě ony totiž svým klientům slibovaly a některé z nich bezostyšně dodnes (!) slibují výnosy, kterých ale už zřejmě nemají šanci dosáhnout.

Je přitom celkem jedno, že za změny těchto podmínek stavební spořitelny fakticky nemohou, protože je provedl stát. Klient neuzavíral smlouvu se státem, ale se stavební spořitelnou, a ta ho přinejmenším měla na možnost změny podmínek upozornit. Otázkou je, jak by dopadl případný soudní spor, v němž by se klient (v horším případě mnoho klientů hromadnou žalobou) na stavební spořitelně domáhal(o) náhrady škody, která mu (jim) změnou podmínek vznikla. Výsledek takového sporu nelze předjímat.

Zaberou osvědčená lákadla?

Působení stavebních spořitelen na českém trhu bylo od jejich založení nudně jednotvárné. Působnost měly poměrně úzce vymezenou zákonem a o stálý přísun klientů se jim staral především stát svou podporou tohoto produktu. Připočteme-li k tomu tradiční konzervativizmus a poměrně nízkou finanční gramotnost české veřejnosti, je absence jakýchkoliv výraznějších novinek v nabídce stavebních spořitelen vcelku pochopitelná. Proč taky měnit to, co celkem dobře funguje?

Za celou dobu existence stavebního spoření v Česku spořitelny nenabídly téměř žádné nové produkty, služby nebo výhody, které by stály za zmínku. Vrcholem inovací obvykle bylo přejmenování některého z poskytovaných překlenovacích úvěrů. Pro udržení obratu jim stačilo čas od času podpořit prodej marketingovou akcí vesměs spočívající zpravidla ve snížení poplatku za uzavření smlouvy nebo poskytnutí úrokové či jiné prémie při splnění stanovených podmínek.

Stejnou obchodní taktiku spořitelny zvolily i v reakci na letošní změny. Otázkou ale je, zda tato lákadla budou stačit. Letos ještě možná ano, ale dlouhodobě zcela jistě nikoliv. Lidé totiž stavebnímu spoření přestávají věřit. Hlavním důvodem, proč své stávající smlouvy zatím hromadně nevypovídají, nejspíš bude jejich setrvačnost a nechuť do správy svých financí aktivně zasahovat, není-li to nezbytné. Uzavřít novou smlouvu jen kvůli tomu, že je to zadarmo, nebo že k ní získají batoh či plyšáka, si ale nejspíš rozmyslí.

Aktuální nabídka stavebních spořitelen (stav k 8. 11. 2010) Českomoravská stavební spořitelna nabízí klientům Bonusový vklad od Lišky, s nímž lze při uzavření smlouvy o stavebním spoření do 31. 12. 2010 a zaplacení minimálního vkladu 70 000 Kč a poplatku za uzavření smlouvy získat prémii ve výši 1 % z finančních prostředků vložených na účet do 31. 1. 2011, nulové poplatky za vedení účtu v prvních dvou letech a neúčtování úhrady (0,5 % z cílové částky) při předčasném ukončení smlouvy ve vázací době. Podmínkou pro získání zvýhodnění je závazek po dobu dvou let od uzavření smlouvy smlouvu nevypovědět, neměnit sjednanou cílovou částku, ani tarifní variantu a nečerpat překlenovací úvěr. Vedle toho spořitelna nabízí v případě uzavření následné smlouvy s minimálním vkladem 70 000 Kč do 30. 11. 2010 nebo navýšení cílové částky s minimálním vkladem 20 000 Kč do 31. 12. 2010 stoprocentní slevu z poplatku za uzavření smlouvy, resp. navýšení cílové částky a k tomu finanční prémii 1 500 Kč (platí při cílové částce min. 150 000 Kč). Stavební spořitelna České spořitelny rozdává ke každé smlouvě uzavřené do 31. 12. 2010  značkový batoh Puma. Nabídka platí i při sjednání smlouvy přes internet, které je zdarma. Modrá pyramida stavební spořitelna nabízí až do 31. 1. 2011 smlouvu s extra úrokem 2 % + 2 % klientům, kteří ve čtyřměsíční lhůtě od uzavření smlouvy složí na účet stavebního spoření částku minimálně 10 000 Kč. Částka, kterou klient v této lhůtě vloží na účet, mu bude po dobu jednoho roku úročena 4 % místo běžných 2 %. Poplatek za uzavření smlouvy i vedení účtu ale klient musí zaplatit v plné výši. Kromě této akce spořitelna prodloužila do 31. 12. 2010 svou nabídku zvýhodněného spoření pro děti do 10 let. Kromě uzavření smlouvy na cílovou částku 150 000 Kč zdarma dítě dostane plyšového maskota – psa Mopyho. Raiffeisen stavební spořitelna spustila svou marketingovou kampaň s  „chytrými miminky“, kterou láká klienty na možnost získat ke smlouvě uzavřené do 31. 12. 2010 s cílovou částkou alespoň 200 000 Kč buď dvojnásobné úročení vkladů v prvním roce spoření, nebo mimořádnou prémii 1 000 Kč (při  zůstatku min. 10 000 Kč na spořicím účtu k 31. 1. 2011) nebo 1 500 Kč (při  zůstatku min. 20 000 Kč na spořicím účtu k 31. 1. 2011). Wüstenrot – stavební spořitelna vsadila na 2,5% úročení vkladů, které je o 0,5 procentního bodu vyšší než u konkurence. Pro klienty, kteří přejdou od konkurence a následnou smlouvu s cílovou částkou alespoň 200 000 Kč uzavřou do 31.12. 2010 právě u ní, má nabídku smlouvy Wüstenrot Team s níž získají prémii 2 000 Kč, pokud do 2 měsíců od uzavření smlouvy vloží na účet stavebního spoření částku minimálně 10 000 Kč. Pro klienty do 18 let spořitelna nabízí do 30. 11. 2010 možnost uzavřít smlouvu Wüstenrot Kamarád+  s pevnou cílovou částkou 300 000 Kč. Poplatek za uzavření smlouvy nebude účtován, bude-li do 4 měsíců od uzavření smlouvy na účet stavebního spoření vložena částka alespoň 3 000 Kč. Všem klientům, kteří do 20. prosince 2010 uzavřou stavební spoření s cílovou částkou alespoň 250 000 Kč a současně také povinné ručení na vozidlo do 3,5 t a zároveň do 27. 12. 2010 zaplatí poplatek za uzavření smlouvy o stavebním spoření i roční pojistné, spořitelna nabízí dálniční známku na rok 2011 zdarma.

Zazvoní příští rok stavebnímu spoření hrana?

První etapa již schválených změn zatím „jenom“ podstatně zhoršila podmínky stavebního spoření. Druhá etapa změn, kterou ministerstvo financí zřejmě představí v příštím roce, může znamenat definitivní konec dnešní podoby tohoto produktu. Oč se jedná? Prozatím byla naplněna pouze první část ustanovení koaliční smlouvy týkajícího se stavebního spoření. K dokončení deklarovaných změn zbývá u nově uzavíraných smluv omezit použití úspor ze stavebního spoření pouze na bydlení.

Tato na první pohled nijak zásadní změna je přitom daleko významnější, než se může zdát. Zákon o stavebním spoření dosud omezuje použití výhradně na financování bytových potřeb jen  v případě finančních prostředků získaných formou překlenovacího úvěru nebo úvěru ze stavebního spoření. Své vlastní úspory včetně připsané státní podpory a úroků bylo možno po uplynutí vázací doby nebo při čerpání úvěru použít na cokoliv. Stavební spoření tak bylo často využíváno jako dlouhodobé, bezpečné a relativně výnosné spoření.

Dojde-li k omezení účelu použití úspor, možnost výhodného spoření padá. Důsledkem bude další pokles atraktivity stavebního spoření pro většinu klientů. Proč? Spořit nejméně dva roky (minimální zákonná lhůta pro získání úvěru ze stavebního spoření), resp. šest let (vázací doba při nečerpání úvěru) s omezením použití vlastních úspor na pevně daný účel, abych získal nepříliš vysokou a do budoucna negarantovanou státní podporu? Děkuji, nechci. To radši budu spořit jinde bez omezení a v případě potřeby si vezmu hypoteční úvěr.