Změny ve stavebním spoření: Chcete úvěr? Spořte déle!

Poslanecká sněmovna ČR včera po dvouhodinové rozpravě v prvním čtení schválila změny ve stavebním spoření. Vládě se ale nepodařilo prosadit projednávání návrhu ve zrychleném řízení, měly by se jimi tedy ve standardních lhůtách zabývat poslanecké kluby. Hrozbou pro přijetí změn se tak stává nově zvolený Senát ČR, kde získala převahu populistická levice preferující hlasy voličů před stabilitou státního hospodaření. Proto se vláda ještě včera vpodvečer odhodlala ke stažení úsporných zákonů a k jejich opětovnému zařazení na program jednání v režimu legislativní nouze. Tím si pojistí, že o nich bude rozhodovat Senát ještě v současném složení, ale také pravděpodobně ústavní stížnost ze strany opoziční levice.

Pokud se změny ve stavebním spoření podaří vládní koalici prosadit, dotknou se pochopitelně výhodnosti stavebního spoření. To se u tohoto produktu stavícího svou popularitu především na vysokém zhodnocení díky štědrému státnímu příspěvku dotkne především spořících klientů. Dopad ale změny budou mít i na snížení výhodnosti úvěrové části.

Snížení státního příspěvku i zavedení zdanění úroků z vkladů se nedotkne jen výnosů z (na)spořených prostředků. Zprostředkovaně se dotkne též klientů těšících se na úvěr. Nižší výnosy znamenají (při spoření stejné částky) menší zůstatky na účtech, a tedy pomalejší růst hodnotícího čísla.

Zpomalení čerpání řádného úvěru se dotkne lidí, kteří budou chtít tento úvěr získat. Největší finanční dopad ale bude mít pro klienty, kteří již aktuálně čerpají nebo se chystají čerpat úvěr překlenovací. Ti budou muset buď více spořit, nebo prodlouží dobu využívání překlenovacího úvěru, v rámci kterého čerpají prostředky za úrokové sazby kolem 5 – 6 % a zároveň dospořují na spořící část stavebního spoření s úrokovou sazbou nejčastěji 1 nebo 2 %.

Prodloužení doby k přidělení řádného úvěru potvrzují i stavební spořitelny:

"Výpočet bodového hodnocení ovlivňuje uspořená částka, státní podpora, výše úrokového faktoru a výše zvolené cílové částky. Uspořená částka je zákonem o stavebním spoření definována jako součet vkladů, úroků z vkladů a úroků z připsaných záloh státní podpory, snížený o daň z příjmů z těchto úroků a o úhrady účtované stavební spořitelnou. Z toho vyplývá, že případná změna podmínek stavebního spoření se v daném bodě promítne. Stejně tak i změna výše přiznané státní podpory," uvádí Zdenka Blechová, tisková mluvčí Stavební spořitelny České spořitelny.

"Zdanění úroků nebude mít na vývoj hodnotícího čísla přímý vliv. Státní podpora má vliv na vývoj zůstatku na účtu klienta, ze kterého se počítá úrok, takže pokud bude státní podpora nižší, bude nižší i zůstatek, nižší úrok a tím bude hodnotící číslo růst pomaleji," sdělil k našemu dotazu Rostislav Trávníček, ředitel komunikace Českomoravské stavební spořitelny.

" Dojde-li ke zdanění úroků a státního příspěvku, změní se obsah polí [ ve vzorci pro výpočet parametru ohodnocení – poznámka redakce ]   a tím výsledek výpočtu," vysvětluje dopad zdanění na výpočet rozhodujícího čísla pro přidělení úvěru Hana Vaněčková, tisková mluvčí Modré pyramidy.

Jak konkrétně dopadnou změny na prodloužení doby k přidělení řádného úvěru ze stavebního spoření

Dopad změn na délku (či ekvivalentně na finanční náročnost) získání dostatečně vysokého hodnotícího čísla pochopitelně závisí na mnoha faktorech – od cílové částky, přes zvolený tarif, četnost a objem spořených prostředků… a dalších.

Pro ilustraci jsme zvolili modelový příklad: Stavení spoření je uzavřeno v tarifní variantě, u které bylo možno pravdelným spořením dosáhnout maximální výše úvěru, na cílovou částku 500 tis. Kč a klient chce získat maximální možný úvěr v daném tarifu (tedy nechce naspořit více než minimální částku povinnou k získání nároku na úvěr). Konkrétně byly zvoleny tarify S041 od RSTS, Kredit rychlá od MPSS, Atktiv rychlá od ČMSS a OS od WSTS. Výpočet u SSČS je uiverzální.

Zároveň byly počítány dvě "varianty legislativy": V první možnosti je smlouva vedena a je na ní spořeno po celou dobu podle stávajících podmínek (tedy žádné zdanění úroků ani státního příspěvku a státní příspěvek v maximální výši 3 000 Kč). V druhé, testované variantě je smlouva po celou dobu vedena podle zvažovaných nových pravidel se státním příspěvkem v maximální výši 2 000 Kč a zdaněním úroků 15% sazbou daně.

Nebylo tedy bráno v úvahu přechodné zdanění státního příspěvku, které má být platné v příštím roce, ani možnost již existující smlouvy, která přejde pod novou legislativu v průběhu spoření či čerpání překlenovacího úvěru.

Tabulka 1: Potřená doba a výše spoření pro získání řádného úvěru ze staveního spoření

Tabulka 1 ukazuje, jak dlouho a jakou výši musí klient spřit, než dosáhne na přidělení cílové částky. Ve sloupci "Naspořené % CČ" je vyčísleno, kolik procent z cílové částky naspoří.

Tabulka 2: Změna platby spoření pro přidělení cílové částky po změně podmínek stavbního spoření za stejný počet měsíců

Pokud projdou změny stavebního spoření, aby klient dosáhl na stejnou cílovou částku za stejný čas, bude muset spořit více – a to přibližně o 100 Kč měsíčně. Přehledně novou potřebnou výši spoření ukazuje Tabulka 2.

Tabulka 2: Změna doby spoření pro přidělení cílové částky po změně podmínek stavbního spoření při zachování výše platby

Pokud bude klient po změně podmínek staveního spoření spořit stejnou částku, bude must k přidělení cílové částky spořit až o čtvrt roku déle.