Peníze ze "stavebka" už jen na bydlení?

Nová česká vláda vstoupila do svého úřadu s plánem rozsáhlých úspor, což bude znamenat celou řadu nepopulárních opatření. Jedním z nich, které vláda prezentovala před několika týdny – a dlouhé měsíce před tím viselo ve vzduchu – je snížení příspěvku ke stavebnímu spoření (včetně starých smluv) na polovinu.

Vláda se rozhodovala mezi různými variantami, jak omezení podpory realizovat, nakonec zvítězilo řešení v podobě 50% zdanění státních příspěvků u všech smluv včetně i těch běžících. Novinkou je také navrhované zrušení dosud platného daňového osvobození výnosů ze stavebního spoření. Všechna tato opatření, pokud zdárně projdou legislativním procesem, by měla začít platit od 1. ledna 2012.

Více k tématu plánovaných změn v systému stavebního spoření:

Zvládnou stavební spořitelny problémy s likviditou?

Co přinese snížení státní podpory stavebního spoření?
Šalamounské snížení příspěvku stavebního spoření: Zdaníme ho!


Stavební spořitelny plánovaná úsporná opatření, která by měla státní kase ušetřit zhruba 7 miliard ročně, ostře napadly jako protizákonná a s největší pravděpodobností se budou snažit prosazení těchto návrhů zamezit, nebo jejich razanci alespoň zmírnit. Pokles státního příspěvku by pravděpodobně vyvolal odliv části klientů, zejména těch se smlouvami po vázací lhůtě, což by pro stavební spořitelny znamenalo vysychání zdrojů pro úvěrové financování úvěrů, jak naznačuje následující tabulka.

Tabulka 1: Kolik procent z vkladů stavební spořitelny půjčily svým klientům

Zdroj: AČSS, ČNB

Spořitelny řeší, jak zabránit případnému odlivu klientů

Spořitelny s ohledem na navrhované změny již nyní začínají přemýšlet nad novou strategií, jak, v případě schválení snížení státního příspěvku, stavební spoření zatraktivnit. Inspirací jim může být slovenský systém stavebního spoření, kde rovněž v minulosti stát omezil prostředky na příspěvky ke stavebnímu spoření.

„I přesto, že změny ve výši státního příspěvku se na Slovensku neobešly bez skřípění zubů jak klientů, tak stavebních spořitelen, stavební spoření zde funguje i nadále a u klientů se těší stále vysoké oblibě,“ říká Erika Kuhnová, šéfredaktorka magazínu Moj Dom. „Stavební spořitelny si nemohly dovolit, aby se stavební spoření stalo v porovnání s hypotékami výrazně méně výhodné. Takže se musely vynasnažit, aby klienty dokázaly oslovit jinak než výší státní podpory. A myslím, že se jim to podařilo,“ dodává Kuhnová.

Vyšší úročení vkladů, akce na snižování či odpouštění vstupních poplatků a zpomalení (zpřísnění) poskytování úvěrů apod., toto jsou jen první z řady návrhů a plánů stavebních spořitelen, jak si přízeň klientů udržet a dopady plánovaných vládních opatření zmírnit. "Samozřejmě s těmi avizovanými změnami pracujeme. Máme přirpavené strategie a postupy. Pokud se celý systém destabilizuje kvůli menšímu přílivu zdrojů, pak počítáme s větší razancí úrokových opatření. Mohly by se tedy zvyšovat sazby na vkladech nebo snižovat poplatky. Těch variant je spousta. Jde o to, aby to bylo výhodné pro klienta," citovaly v úvodu týdne Jiřího Plíška, ředitele Stavební spořitelny České spořitelny, Hospodářské noviny.

Peníze ze "stavebka" pouze na bydlení

Jak se zdá, návrh na snížení státní podpory, resp. její 50 % zdanění, stavební spořitelny „rozdýchaly“ a začaly se na tuto případnou změnu připravovat. Nicméně plány vlády jdou v reformě systému stavebního spoření ještě hlouběji. V čerstvě zveřejněném programovém prohlášení zmínila svůj cíl: "U nových smluv bude omezeno použití finančních prostředků výhradně na účely bydlení."


Svůj návrh vláda opírá o jednoduchou myšlenku: Pokud stát přispívá do systému stavebního spoření, jako jednoho z nástrojů na podporu bydlení, tak by tyto prostředky měly primárně sloužit na financování potřeb souvisejících s bydlením. Systém stavebního spoření je však postaven na principu kolektivního spoření a půjčování, a zúžení účelovosti naspořených prostředků by určitě znamenalo další odliv klientů – střadatelů, a tím pádem i zdražení úvěrů, což se stavebním spořitelnám pochopitelně nelíbí. 

Stavební spořitelny jsou zásadně proti

„Zatímco snižování státní podpory vyvolá určitý pokles zájmu o stavební spoření, tak princip, aby naspořené prostředky ze stavebního spoření bylo možné do budoucna použít jen na účely bydlení, je na základě praktické zkušenosti na Slovensku likvidačním opatřením systému,“ komentuje vládní návrhy Jiří Šedivý, tajemník Asociace českých stavebních spořitelen.

Ke kritice návrhu se přidává také Hana Vaněčková, tisková mluvčí Modré pyramidy: "Tento návrh zcela popírá základní princip stavebního spoření. Tato podmínka by zásadně ohrozila funkčnost systému stavebního spoření, který je (ve všech zemích kde existuje), založen na tom, že klienti spoří a tím jsou vytvářeny zdroje pro poskytování úvěrů na bydlení. Krize prověřila systémy financování bydlení a dala jasnou odpověď. Zatímco za rok 2009 u stavebních spořitelen meziročně poklesl objem poskytnutých úvěrů o 10,9 %, hypoteční banky poskytly o 42,3 % peněz méně," a dodává " Stavební spoření je nezastupitelným pilířem financování bydlení v ČR. Bez něj by se přísun peněz do bytového fondu omezil mnohem výrazněji."

Zbývající stavební spořitelny se nechtějí k navrhovaným změnám zatím příliš vyjadřovat, jelikož se podle jejich názoru jedná o hrubý náčrt toho, co chce vláda prosazovat a zatím není vůbec jisté, v jaké podobě bude tento záměr realizovaván.

"Koaliční partneři formulovali své záměry v oblasti stavebního spoření v rámci snižování státního rozpočtu již v květnu letošního roku v koaliční dohodě. Programové prohlášení vlády v oblasti stavebního spoření potvrzuje, že je hodlají realizovat. Stále jde však jen o návrhy. Zda a v jaké podobě budou legislativně schváleny, protože to bude pro nás stěžejní, nelze s jistotou říci. Je tedy třeba vyčkat, na druhou stranu je také třeba se připravit na nejrůznější varianty dopadů těchto opatření a hledat řešení," zní vyjádření Stavební spořitelny ČS.