Aktuální sazby hypoték: Banky následují ČNB a vyčkávají

Česká národní banka (ČNB) na svém posledním zasedání 29. 3. 2018 ponechala základní úrokové sazby beze změny. Banky nezvýšení úrokových sazeb očekávaly, a tak není překvapením, že ani hypoteční banky své sazby příliš nezvyšovaly. Ve prospěch klientů hraje především tvrdý konkurenční boj.
Hypotečním bankám se navíc zužuje trh. Zájemců o nové hypoteční úvěry ubývá a na další vlnu masivního refinancování si banky budou muset ještě počkat. Za nižším zájmem stojí i ČNB se svými doporučeními k omezení hypotečních úvěrů, která banky vesměs dodržují. K tomu se přidává odpoutání úrokových sazeb hypoték od rekordních minim po ukončení intervencí proti české koruně a zahájeném zvyšování základních sazeb ČNB.
Zájmu o hypotéky nepřidává ani situace na realitním trhu. Ceny residenčních nemovitostí sice zastavily svůj růst, i tak ale podle analýzy České národní banky byly nadhodnocené přibližně o 10 %. Není přitom pravděpodobné, že by v dohledné době klesly. Prodávající spíše budou vyčkávat a držet nominální ceny na současné úrovni – a počkají, až nadhodnocení spláchne inflace.

Zvyšování sazeb spíše na kosmetické úrovni

Některé banky přistoupily ke zvýšení sazeb. U všech sledovaných fixací navýšila úroky pouze Sberbank. Při zdražení hypotečních úvěrů o 0,2 procentní body se dorovnala na nejčastější úroveň úrokových sazeb hypoték.
K úpravě 3leté a 5leté fixace přistoupila mBank. Obě sazby zvýšila o 0,1 procentního bodu. O stejný krůček navýšila 1letou fixaci Hypoteční banka. V sazebníku její mateřské ČSOB ale stále ještě zůstává původní úroková sazba jednoleté fixace 3,69 %.

UniCredit proti proudu

Proti proudu pluje UniCredit Bank. V letošním roce již dvakrát své minimální úrokové sazby hypotečních úvěrů snížila. Poprvé v únoru a podruhé k začátku dubna. Nejnovější snížení sazeb UniCredit Bank znamená jejich srovnání na úrovni 2,19 % pro všechny tři sledované fixace. Oproti minulému měsíci zlevnila nejvíce 5letou fixaci (-0,2 procentního bodu), u ostatních bylo snížení sazeb poloviční (-0,1 procentního bodu).
Mixování úrokových sazeb provedla i Expobank, když jednoletou zvýšila a tří a pětiletou snížila. I tak její minimální sazby ale zůstávají dražší přibližně o 0,5 až 1 procentní bod oproti konkurenci. Ostatně i to bylo nejspíš důvodem, proč zastavila nabídku poskytování hypotečních úvěrů.

Jednoleté fixace zpravidla dražší než delší

Základní ekonomické pravidlo říká, že kratší peníze jsou levnější než delší peníze. Podle toho by měly být jednoleté fixace úrokové sazby hypotéky nižší než fixace tříleté a pětileté. Opak je ale až na výjimky pravdou.
Levnější jednoleté fixace než delší má pouze Fio banka a mBank. Na stejnou úroveň je má ještě srovnané s tří a pětiletou fixací UniCredit Bank a s tříletou Moneta Money Bank. Ostatní banky mají jednoletou fixaci přibližně o 1 procentní bod dražší než tříletou. A má to důvod.
Hypoteční banky začaly významně zdražovat jednoleté fixace hypotečních úvěrů s rozvojem refinancování. Nový klient je rizikovější, protože nemá ještě historii splácení hypotéky. Pokud uzavře jednoletou fixaci, může po roce (již s historií prověřeného klienta) jít ke konkurenci. První bance tak zbydou oči pro pláč a náklady na sjednání hypotečního úvěru.
S novým zákonem o úvěru pro spotřebitele a rostoucími úrokovými sazbami potřeba rychlého zaplacení nákladů na nového klienta pomocí vyšších úrokových sazeb klesá. Nyní může klient odejít pouze s minimálními náklady ke konkurenci, jak mu zaručuje nový zákon. Navíc rostoucí úrokové sazby beztak demotivují klienty od čerpání krátkých fixací.
Tabulka: Minimální nabídkové úrokové sazby bank (v %)

Poznámka: *sazby jsou nižší, ** sazby jsou vyšší než v předchozím porovnání úrokových sazeb
Air Bank: Nabízí hypotéky s fixací pouze na 5 let. Uvedená úroková sazby je od 1,5 milionu korun. Při objemu hypotéky do 1,5 milionu korun činí sazba 2,69 %.
Česká spořitelna: Úrokové sazby zohledňují slevu za splácení z aktivního Osobního účtu ČS (Osobního konta ČS) ve výši 0,5 procentního bodu, slevu za výši hypotéky, slevu za sjednané pojištění schopnosti splácet od PČS pro případ smrti, plné invalidity, pracovní neschopnosti a ztráty zaměstnání a v případě fixace na 3–5 let slevu za službu Hypotéka s prémií.
ČSOB: V úrokových sazbách úvěrů do 80 % hodnoty nemovitosti je zahrnuta sleva za aktivní platební styk v ČSOB, Eře a Poštovní spořitelně (stávajícím klientům stačí měsíční příjem na účet min. 5 000 Kč, novým klientům převést si platební styk do ČSOB, nebo Ery a Poštovní spořitelny) ve výši 0,2 % p.a. pro úvěry do 70 % LTV a 1,0 % p.a. pro úvěry do 80 % LTV a dále pak sleva za využití 2 ze 3 pojištění u ČSOB Pojišťovny ve výši 0,10 % p.a. (pojištění nemovitosti nebo pojištění domácnosti sjednané v pobočce ČSOB a pojištění úvěru).
Nesplnění kterékoli z uvedených podmínek pro slevy není překážkou poskytnutí hypotečního úvěru, v takovém případě však nevzniká nárok na příslušnou slevu z úrokové sazby.
Equa Bank: Úrokové sazby hypoték jsou uvedeny včetně zahrnutí slevy za pojištění schopnosti splácet od MetLife pojišťovny a.s.
Expobank: Expobank již nové hypotéky neposkytuje. Úrokové sazby jsou určeny pro stávající klienty v období konce fixace úrokové sazby. Platí pro IQ Hypotéka na bydlení a rekreaci, IQ Hypotéka na pronájem, Hypotéka hypoték – refinancování účelové hypotéky, IQ Hypotéka Multi – konsolidace účelových hypoték, IQ Hypotéka Energie.
Fio banka: Výše uvedené úrokové sazby jsou minimální, tj. s nejnižší možnou rizikovou přirážkou a s využitím veškerých poskytovaných slev. Výslednou sazbu stanovuje Fio banka, a.s. pro každý hypoteční úvěr individuálně dle konkrétních podmínek.
Hypoteční banka: V úrokových sazbách je započtena sleva za splácení úvěru formou inkasa z účtu u ČSOB/ERA ve výši -0,10% ročně a sleva za využití pojištění u ČSOB Pojišťovny (pojištění nemovitosti nebo pojištění domácnosti a pojištění úvěru) ve výši -0,10% ročně.
Komerční banka: Minimální výše úrokové sazby po splnění podmínek daných bankou. Sazby pro LTV od 80 % do 90 % jsou o 1 procentní bod vyšší.
mBank: Při sjednání pojištění. Úrokové sazby jsou garantované pro všechny klienty při poskytnutí hypotečního úvěru a pro další úroková období při řádném splácení úvěru a plnění smluvních podmínek. Sleva za pojištění Schopnosti splácet od mBank 0,25%. Sleva za obrat na účtu mKonto (ve výši 15 000 Kč) 0,50%. Hypotéka s LTV od 80 % do 90 % je při fixaci 1 a 3 roky s úrokovou sazbou 2,74 % p.a. a při fixace 5 let se sazbou 2,99 % p.a.
Moneta Money Bank (dříve GE Money Bank): Úroková sazba Hypotéky s výší úvěru od 1 mil. Kč, Konsolidace půjček zajištěná nemovitostí, Americké hypotéky, Doplňkového úvěru bez určení účelu, Konsolidace půjček k hypotéce při splácení úvěru z běžného účtu u MONETA Money Bank, a. s. určeného ke splácení úvěru a za plnění podmínky služby Aktivní účet uvedené v části X. úrokového lístku. Platí pro úvěry sjednané po 14. 1. 2007. Platí v případě výše úvěru do 75 % (včetně) z hodnoty nemovitosti, případně kupní ceny a dodržení měsíčního kreditního příjmu 15 000 Kč na účtu u MONETA Money Bank určeném pro splácení hypotéky, efektivní úrok 1,67 % ročně s RPSN 1,80 % zároveň platí za předpokladu zápočtu úspor klienta na běžném účtu ve výši 20 % nesplacené hypotéky. Při LTV od 80 % do 90 % je úroková sazba o 0,7 procentního bodu vyšší.
Raiffeisenbank: V úrokovém lístku banka uvádí, že sazby úvěrů pro fyzické osoby stanovuje individuálně.
Sberbank: Sazby zahrnují aktivní využívání FÉR konta (jinak +0,4 p.b.) a realizaci pojištění schopnosti splácet (jinak +0,1 p.b.). Sazby jsou platné pro hypoteční úvěry nad 2,5 milionu korun (jinak +0,1 p.b). Hypotéky s LTV od 80 % do 90 % nabízí s fixací od 3 let s minimální úrokovou sazbou 3,49 %.
UniCredit Bank: Úrokové sazby jsou platné při sjednání jednorázově placeného pojištění schopnosti splácet úvěr. Hypotéka s LTV od 80 % do 90 % je o 1 procentní bod dražší.
Wüstenrot: U úvěru s jednoletou úrokovou sazbou lze kdykoliv v průběhu fixace přejít na pětiletou úrokovou sazbu. Extra úroková sazba platí pouze pro nové úvěry ve výši min. 1,5 mil. Kč. Nižší úvěry jsou o 0,1 procentní bod dražší. Hypotéky s LTV od 80 % do 90 % banka nabízí s fixní úrokovou sazbou pro jednoletou fixaci 4,44 % p.a., pro tříletou 2,79 % p.a. a pro pětiletou 2,99 % p.a.