Aktuální sazby hypoték: Dvouprocentní hranice se otřásá

Hypoteční úvěry se sazbou pod dvěma procenty od konce března nabízela pouze mBank, a to pro pětileté fixace. V dubnu se k ní pak připojila UniCredit Bank a Fio banka s fixacemi na jeden a tři roky.

Sazby klesají i pod dvě procenta

Fio banka snížila úrokové sazby hypoték od 17. dubna. Nejvýrazněji klesla sazba u hypoték s fixací na jeden rok, a to o půl procentního bodu na 1,98 procenta. Hypotéky s fixací na tři roky nabízí nově o 0,3 procentního bodu levněji, tedy také od 1,98 procenta.
UniCredit Bank mění hypoteční sazby vždy k 10. v měsíci. Od 10. dubna snížila úrokové sazby hypoték s fixací na pět let o 0,7 procentního bodu. Se sazbou 1,79 procenta je tak v současné době nejlevnější bankou na trhu.
Equa Bank přistoupila ke snížení hypotečních sazeb na začátku dubna v reakci na nižší sazby České národní banky (ČNB). Hypotéky s fixací na tři a pět let zlevnila o 0,6 procentního bodu na 2,29 procenta.

„Snížením úrokových sazeb pro refinancování a účelové hypotéky s fixací tři roky a pět let na 2,29 procenta, reagujeme na březnové snížení sazeb ze stran ČNB a tento pokles promítáme do sazeb pro naše klienty,“ řekl Ondřej Hák, ředitel retailového bankovnictví Equa bank.

Moneta Money Bank sice během dubna zvýšila úrokové sazby hypoték všech sledovaných fixací o desetinku na 2,82 procenta, příští týden ale připravuje snížení sazeb o 0,2 procentního bodu na 2,62 procenta. S pojištěním schopnosti splácet bude pak možné dosáhnout na sazbu 2,42 procenta.

Rozvolnění úvěrových ukazatelů bez odezvy

ČNB v dubnu uvolnila limity úvěrových ukazatelů. Banky jsou přesto opatrné a vydávají se spíše opačným směrem. „Banky bohužel téměř současně začaly zpřísňovat podmínky pro poskytování hypoték – a to například omezení výše úvěru k zástavní hodnotě nemovitosti (LTV) z 90 na 80 procent a některé banky začaly omezovat i některé druhy příjmů, které akceptují pro výpočet bonity. Takovými druhy bylo například podnikání v pohostinství, hoteliérství nebo příjmy ze zahraničí. Takže je otázkou, zda uvolňování ze strany ČNB bude stačit na negativní ekonomické dopady koronaviru,“ řekl Jiří Sýkora, Fincentrum & Swiss Life Select.
Přístup bank by se mohl změnit až po odeznění koronavirové krize. „Nejsme tak striktně vázání čtvrtletními limity, které platily doposud. Nicméně nečekejme nějaká zásadní rozvolnění parametrů v době, kdy neznáme dopady koronavirové krize na ekonomiku domácností a kdy z druhé strany probíhají masivní odklady splátek až na šest měsíců. Myslím, že velmi dobrý obrázek, jak na tom české domácnosti jsou, budeme mít ve chvíli, kdy skončí ochranná doba – tedy po 31. říjnu 2020,“ uvedl Radek Vachulka, manažer bydlení České spořitelny.

ČNB na tahu

Během března ČNB snížila dvakrát základní úrokové sazby. Bankovní rada ČNB bude opět zasedat ve čtvrtek 7. května a stále má prostor pro další snižování sazeb. Analytici se shodují, že s největší pravděpodobností přistoupí ČNB ke snížení sazeb o půl procentního bodu na 0,5 procenta. Záporné úrokové sazby podle člena bankovní rady Vojtěcha Bendy nejsou pravděpodobné.
Vliv nižších základních sazeb ČNB na hypoteční úvěry bude ale zřejmě minimální. „Snížení základní sazby ČNB nemá přímý vliv na dlouhodobé sazby hypotečních úvěrů ani při běžných podmínkách. Nyní, kdy se nacházíme v naprosto nestandardním prostředí, nelze očekávat, že marže na úvěrech klesnou na minimální hodnoty jako v časech hojnosti a prosperity. Riziko růstu nesplácení roste s každým týdnem trvajících omezení,“ dodal Radek Vachulka.
Na závěry je ale stále ještě brzy. „V tuto chvíli je těžké předjímat, jak se se budou hypotéční sazby dále vyvíjet. Pečlivě analyzujeme trh a rizika, která mohou vzniknout s případným poklesem ekonomiky. Prioritou je pro nás pomoci klientům překlenout nastalou situaci prostřednictvím odložení splátek hypoték a úvěrů v souladu s přijatým zákonem o odkladu splátek úvěrů,“ uvedl Petr Plocek, tiskový mluvčí UniCredit Bank.
Sazby by přesto mohly ještě nějakou dobu spíše klesat. „V této situaci je přesný odhad těžký, nicméně dle našich předpokladů můžeme očekávat, že sazby budou ještě nějakou kratší dobu spíše klesat. Tento pokles nicméně nebude nikterak dramatický, bude se spíše jednat o úpravy v rámci konkurenčního boje a klesajícího počtu hypoték. Věříme, že na stabilní úrovni okolo 2 % se sazby udrží až do 4. kvartálu 2020, kdy, pokud se nic nezmění a ekonomika se začne rozbíhat, bychom mohli očekávat pozvolný a velmi mírný nárůst,“ míní Martin Podolák, ředitel divize úvěrových produktů mBank pro Českou republiku a Slovensko.
Kromě základních úrokových sazeb by tentokrát mohla ČNB využít i další nástroje. V dubnu totiž získala na omezenou dobu (pouze do roku 2021) rozšířené pravomoci v rámci tzv. „malé“ novely zákona o ČNB. V boji s dopady koronavirové krize může nově centrální banka obchodovat na finančním trhu bez omezení, a to jak z hlediska možných instrumentů, tak i doby jejich splatnosti či protistran.
„Tentokrát by mohlo dávat smysl nastavit určité cíle/mantinely i pro dlouhodobé úrokové sazby (na křivce státních dluhopisů). Právě od dlouhodobějších sazeb se ve skutečnosti odvíjí cena peněz pro podnikový sektor i domácnosti. A poslední měsíc ukázal, že kombinace vysokých emisí vládních dluhopisů a odlivu zahraničního kapitálu dokáže vrátit na český dluhopisový trh vyšší rizikové prémie…, které se nakonec mohou promítnout i do ceny peněz pro soukromý sektor,“ vysvětluje Jan Bureš, hlavní ekonom Patria Finance.
Tabulka: Minimální nabídkové úrokové sazby bank (v %) k 4. 5. 2020

Poznámka: *sazby jsou nižší, ** sazby jsou vyšší než v předchozím porovnání úrokových sazeb
Air Bank: *Nabízí hypotéky s fixací pouze na 5 let. Uvedená úroková sazby je od 1,5 milionu korun. Při objemu hypotéky od 700 tisíc do 1,5 milionu korun činí sazba 2,69 % a od 300 tisíc do 700 tisíc korun 2,79 %.
Česká spořitelna: Úrokové sazby zohledňují slevu za splácení z aktivního Osobního účtu ČS (Osobního konta ČS) ve výši 0,5 procentního bodu, slevu za výši hypotéky, slevu za sjednané pojištění schopnosti splácet od PČS pro případ smrti, plné invalidity, pracovní neschopnosti a ztráty zaměstnání a v případě fixace na 3–5 let slevu za službu Hypotéka s prémií.
ČSOB: V úrokových sazbách účelových úvěrů až do 90 % hodnoty nemovitosti s fixací na 1, 3, 5, a 7 let, platných v období od 17. února do 20. března 2020, je zahrnuta sleva za splácení hypotečního úvěru inkasem ze stávajícího účtu vedeného u ČSOB či Poštovní spořitelny minimálně 3 měsíce za podmínky příjmu na účet ve výši min. 1,5 násobku měsíční splátky hypotéky a sleva za splácení hypotečního úvěru inkasem z účtu spoludlužníka u ČSOB či u Poštovní spořitelny společně s pojištěním nemovitosti u ČSOB Pojišťovny, kterou lze nahradit slevou za sjednání životního pojištění u ČSOB Pojišťovny. V případě nesplnění kterékoliv z podmínek se úroková sazba zvyšuje o 0,2 procentního bodu. Úroková sazba platí za předpokladu, že o úvěr žádají dvě osoby.
Equa Bank: Uvedené úrokové sazby platí při sjednání pojištění schopnosti splácet (jinak + 0,2 %) a výši hypotéky alespoň 1 mil. Kč (jinak + 0,1 %).
Expobank: Expobank již nové hypotéky neposkytuje.
Fio banka: Výše uvedené úrokové sazby jsou minimální, tj. s nejnižší možnou rizikovou přirážkou a s využitím veškerých poskytovaných slev při koupi nemovitosti a hypotéce nad 1 milion korun. Výslednou sazbu stanovuje Fio banka, a.s. pro každý hypoteční úvěr individuálně dle konkrétních podmínek.
Hypoteční banka: V úrokových sazbách účelových úvěrů až do 90 % hodnoty nemovitosti s fixací na 1, 3, 5, a 7 let, platných v období od 17. února do 20. března 2020, je zahrnuta sleva za splácení hypotečního úvěru inkasem ze stávajícího účtu vedeného u ČSOB či Poštovní spořitelny minimálně 3 měsíce za podmínky příjmu na účet ve výši min. 1,5 násobku měsíční splátky hypotéky a sleva za splácení hypotečního úvěru inkasem z účtu spoludlužníka u ČSOB či u Poštovní spořitelny společně s pojištěním nemovitosti u ČSOB Pojišťovny, kterou lze nahradit slevou za sjednání životního pojištění u ČSOB Pojišťovny. V případě nesplnění kterékoliv z podmínek se úroková sazba zvyšuje o 0,2 procentního bodu. Úroková sazba platí za předpokladu, že o úvěr žádají dvě osoby.
Komerční banka: Minimální výše úrokové sazby po splnění podmínek daných bankou. Sazby pro LTV od 80 % do 90 % jsou o 1 procentní bod vyšší.
mBank: Při sjednání pojištění. Úrokové sazby jsou garantované pro všechny klienty při poskytnutí hypotečního úvěru a pro další úroková období při řádném splácení úvěru a plnění smluvních podmínek. Sleva za pojištění Schopnosti splácet od mBank 0,25%. Sleva za obrat na účtu mKonto (ve výši 15 000 Kč) 0,50%.
Moneta Money Bank (dříve GE Money Bank): Podmínkou sazby je: Minimální měsíční obrat na účtu MMB 15tis. Kč, Čerpání úvěru do 3 měsíců od podpisu, Udělení individuální sazby (započtena sleva, kterou dostává více jak 80 % klientů).
Raiffeisenbank: V úrokovém lístku banka uvádí, že sazby úvěrů pro fyzické osoby stanovuje individuálně.
Sberbank: Sazby zahrnují aktivní využívání FÉR konta (jinak +0,4 p.b.) a realizaci pojištění schopnosti splácet (jinak +0,1 p.b.). Sazby jsou platné pro hypoteční úvěry nad 1 milion korun (jinak +0,1 p.b).
UniCredit Bank: Úrokové sazby jsou platné při sjednání jednorázově placeného pojištění schopnosti splácet úvěr. Hypotéka s LTV od 80 % do 90 % je o 1 procentní bod dražší.
Wüstenrot:  Extra úroková sazba platí pouze pro nové úvěry ve výši min. 1,5 mil. Kč. Podmínkou poskytnutí úvěru za sníženou úrokovou sazbu je sjednání životního pojištění u Allianz pojišťovny, a. s. (minimální výše měsíčního pojistného musí být 500 Kč) a zajištění dluhu z hypotečního úvěru zřízením zástavního práva k pohledávce ze životního pojištění ve prospěch banky, a to po celou dobu trvání úvěrové smlouvy. V případě nesplnění nebo porušení těchto podmínek bude sazba navýšena o 0,2% p. a.