Aktuální sazby hypoték: Hypotéky s vyšší LTV docházejí

Omezení hypoték, které Česká národní banka (ČNB) spustila od druhého čtvrtletí letošního roku, začíná dopadat na hypoteční trh. Zatímco trh nemá větší problém vyrovnat se s horní hranicí poskytované hypotéky k zástavě nemovitosti (LTV) ve výši 90 %, omezení hypoték s LTV od 80 % do 90 % se začíná na hypotékách podepisovat mnohem více.
„Kapacity bank jsou kriticky naplněny. Banky teď mají tolik úvěrů, že je jasné, že do konce června budou limity u některých z nich překročeny. Banky budou muset omezovat úvěry, například posouvat jejich sjednání na další čtvrtletí, nebo budou muset zvyšovat sazby,“ varoval již před časem analytik společnosti Fincentrum Josef Rajdl.
Jeho slova se nyní potvrzují. Banky zvyšují nejen úrokové sazby, ale některé již v červnu vyčerpaly 15% limit ČNB pro hypoteční úvěry s LTV od 80 do 90 %. Jejich čerpání proto přesouvají na další čtvrtletí.

mBank posouvá čerpání na červenec

mBank již na konci května zastavila přijímání žádostí o hypoteční úvěr s LTV vyšším než 80 % a čerpáním v červnu. Zažádat o úvěr nad 80 % LTV sice u mBank můžete, ale musíte počítat s čerpáním nejdříve v červenci.
„Tento kvartál je velice specifický tím, že v něm jsou čerpané také hypotéky, které byly schválené třeba i v posledním kvartálu loňského roku a na které se v předchozích měsících regulace nevztahovala. Typicky se jedná o hypotéky s LTV mezi 80 a 85 %. Právě proto, že dochází k „dotékání” čerpání dříve sjednaných hypotečních úvěrů, přijímáme nyní žádosti o hypotéky s čerpáním v červenci a pozdějších měsících,“ vysvětluje Pavel Vlček z mBank.
Obavy o budoucnost však banka nemá. „První kvartál letošního roku probíhal standardně a předpokládáme, že ve třetím kvartále tomu bude stejně,“ dodal Pavel Vlček.
mBank navíc opět přitvrdila u hypoték s LTV od 80 do 90 %. Za roční a tříleté fixace si oproti hypotékám s nižší LTV připlatíte 1,2 procentního bodu a za pětileté dokonce 1,25 procentního bodu. Fixace na jeden a tři roky začínají na 2,74 % a na pět let na 2,99 %.

Hypoteční banka motivuje vyššími sazbami

Hypoteční banka se snaží snižovat podíl úvěrů nad 80 % LTV rozšířením pásma s nejnižší sazbou. „Pěkné hypotéky (2,19 %) z původního pásma LTV do 70 % nově i na úvěry s LTV v rozmezí 70 až 80 %. Prakticky to znamená, že i nadále zůstává nejnižší komunikovanou sazbou 2,19 %, pouze se rozšiřuje možnost využití této sazby na úvěry nad 70 % LTV, maximálně pak do 80 % LTV,“ uvedla Marie Mocková z Hypoteční banky.
Hypoteční banka zároveň zvýšila úrokové sazby s LTV nad 80 %. „Rozdíl mezi úrokovou sazbou u úvěru do 80 % LTV (2,19 %) oproti sazbě u úvěru nad 80 % je nově ve výši více než jedno procento (3,29 %). Tento rozdíl je motivací pro klienty, aby využili více vlastních zdrojů při financování koupě nemovitostí hypotékou s parametrem úvěru do 80 % LTV,“ říká Marie Mocková a dodává: „Důvodem pro úpravu úrokových sazeb je naše regulace úvěrové politiky, a to tak, abychom byli v relativním souladu s doporučeními ČNB.“

Zdražování pokračuje nejen u vyšších LTV

ČSOB zvýšila úrokové sazby hypotečních úvěrů s fixací na jeden rok o 0,1 procentního bodu na 3,39 %. Za hypotéky od 70 do 90 % LTV a fixací na jeden rok si připlatíte 0,4 procentního bodu (od 3,79 %) a za tři a pět let 0,1 procentního bodu (od 2,19 %).
Equa Bank posunula hranici LTV z 90 % na 70 %. Hypotéky s LTV nad 70 % ve druhé polovině května zdražila o 0,4 procentního bodu na 2,89 %. „Vyřizování hypoték na červenec nepřesouváme. Zvedli jsme ale sazby, abychom zpomalili příliv zájemců,“ potvrzuje Ondřej Hák, ředitel oddělení úvěrových produktů Equa Bank a dodává: „Poptávka je skutečně silná. Díky zvýšení sazby ale zpomalila.“
Wüstenrot sice zvýšila úrokové sazby hypoték s nižší LTV, zároveň však posunula hranice LTV ze 70 % na 80 % LTV. Jednoleté fixace do 80 % LTV vzrostly o 0,05 procentního bodu na 3,69 % a tříleté o 0,1procentního bodu na 1,89 %. Nejdražší tak zůstávají hypotéky s LTV od 80 do 90 %, kde fixace na jeden rok pořídíte od 4,64 %, na tři roky od 2,79 % a na pět let od 3,09 %.
Expobank neposkytuje úvěry nad 80 % LTV a všechny sledované úrokové sazby s LTV do 80 % zdražila. Jednoleté fixace zvýšila symbolicky z 4,11 % na 4,12 %, tříleté o 0,1 procentního bodu na 3,16 % a pětileté o 0,11 procentního bodu na 3,25 %.
S hypoteční kalkulačkou České spořitelny si již sazby hypoték s LTV od 80 % do 90 % sami nespočítáte. „Vzhledem k omezením stanoveným ČNB posuzujeme hypotéky v rozmezí 80 % až 90 % hodnoty nemovitosti individuálně, úroková sazba je zde o jeden procentní bod vyšší než u hypoték do 80 % hodnoty nemovitosti,“ uvedla Klára Pačesová z České spořitelny.

Moneta zlevnila roční fixace

Moneta Money Bank přistoupila ke změně úrokového lístku na začátku května. Hranice LTV posunula ze 75 % na 80 %, současně však zdražila tří a pětileté fixace z 2,09 % na 2,17 %, resp. z 2,09 % na 2,37 %. Nalákat se zřejmě snaží převážně na jednoleté fixace, které zlevnila z 2,59 % na 1,97 %. Za hypotéky s LTV od 80 do 90 % připlatíte 0,7 procentního bodu.
Konec druhého čtvrtletí ještě není u konce, ale dopady dubnových doporučení ČNB již hypoteční trh pociťuje. Banky dále upravují hranice LTV, úrokové sazby hypoték rostou a limity stanové ČNB vyčerpávají. Banky svými opatřeními sice poptávku brzdí, lidé však z obav z dalšího růstu úrokových sazeb a novely zákona o ČNB, který by hypotéky dále zpřísnila, do bank stále pospíchají.
Tabulka: Minimální nabídkové úrokové sazby bank

Poznámka: *sazby jsou nižší, ** sazby jsou vyšší než v předchozím porovnání úrokových sazeb
Česká spořitelna: Úrokové sazby zohledňují slevu za splácení z aktivního Osobního účtu ČS (Osobního konta ČS) ve výši 0,5 %, slevu za výši hypotéky, slevu za sjednané pojištění schopnosti splácet od PČS pro případ smrti, plné invalidity, pracovní neschopnosti a ztráty zaměstnání a v případě fixace na 3–5 let slevu za službu Hypotéka s prémií.
ČSOB: V úrokových sazbách úvěrů do 90 % hodnoty nemovitosti je zahrnuta sleva za aktivní platební styk v ČSOB, Eře a Poštovní spořitelně (stávajícím klientům stačí měsíční příjem na účet min. 5 000 Kč, novým klientům převést si platební styk do ČSOB, nebo Ery a Poštovní spořitelny) ve výši 0,6 % p.a. pro úvěry do 70 % LTV a 1,0 % p.a. pro úvěry do 90 % LTV a dále pak sleva za využití 2 ze 3 pojištění u ČSOB Pojišťovny ve výši 0,10 % p.a. (pojištění nemovitosti nebo pojištění domácnosti sjednané v pobočce ČSOB a pojištění úvěru).
Nesplnění kterékoli z uvedených podmínek pro slevy není překážkou poskytnutí hypotečního úvěru, v takovém případě však nevzniká nárok na příslušnou slevu z úrokové sazby.
Equa Bank: Úrokové sazby hypoték jsou uvedeny včetně zahrnutí slevy za pojištění schopnosti splácet od MetLife pojišťovny a.s.
Expobank: Platí pro IQ Hypotéka na bydlení a rekreaci, IQ Hypotéka na pronájem, Hypotéka hypoték – refinancování účelové hypotéky, IQ Hypotéka Multi – konsolidace účelových hypoték, IQ Hypotéka Energie.
Fio banka: Výše uvedené úrokové sazby jsou minimální, tj. s nejnižší možnou rizikovou přirážkou a s využitím slevy za koupy 0,30 %, slevy při úvěru nad 1 mil. Kč alselvy při sjednání pojištění schopnosti splácet hypoteční úvěr prostřednictvím Fio banky. Výslednou sazbu stanovuje Fio banka, a.s. pro každý hypoteční úvěr individuálně dle konkrétních podmínek.
Hypoteční banka: Úrokové sazby platí pro nové klienty po dobu prvního fixačního období.
V úrokových sazbách je započtena sleva za splácení úvěru formou inkasa z účtu u ČSOB/ERA ve výši –0,10% a sleva za využití pojištění u ČSOB Pojišťovny (pojištění nemovitosti nebo pojištění domácnosti a pojištění úvěru) ve výši –0,10%. Sazby fixace na 3 a 5 let platí v případě splnění podmínek “Pěkné hypotéky”. Od 4. 5. 2015 probíhá akční nabídka “Úrokové schody”.
„Pěkná hypotéka“: Akce se vztahuje na všechny typy úvěrů s výší úvěru od 1 000 000 Kč včetně a s dobou fixace na 3 a 5 let mimo hypotéky s LTV Poměr výše úvěru k ceně nemovitosti od 71 % do 100 %, předhypotečního úvěru, americké hypotéky a převzetí dluhu. Podmínkou je sjednání pojištění úvěru v ČSOB Pojišťovně a inkaso splátky z běžného účtu v ČSOB/ERA. 
Komerční banka: Minimální výše úrokové sazby po splnění podmínek daných bankou.
mBank: Při sjednání pojištění. Úrokové sazby jsou garantované pro všechny klienty při poskytnutí hypotečního úvěru a pro další úroková období při řádném splácení úvěru a plnění smluvních podmínek. Sleva za pojištění Schopnosti splácet od mBank 0,25%. Sleva za obrat na účtu mKonto (ve výši 15 000 Kč) 0,50%.
Moneta Money Bank (dříve GE Money Bank): Úroková sazba Hypotéky s výší úvěru od 1 mil. Kč, Konsolidace půjček zajištěná nemovitostí, Americké hypotéky, Doplňkového úvěru bez určení účelu, Konsolidace půjček k hypotéce při splácení úvěru z běžného účtu u MONETA Money Bank, a. s. určeného ke splácení úvěru a za plnění podmínky služby Aktivní účet uvedené v části X. úrokového lístku. Platí pro úvěry sjednané po 14. 1. 2007. Platí v případě výše úvěru do 75 % (včetně) z hodnoty nemovitosti, případně kupní ceny a dodržení měsíčního kreditního příjmu 15 000 Kč na účtu u MONETA Money Bank určeném pro splácení hypotéky, efektivní úrok 1,67 % ročně s RPSN 1,80 % zároveň platí za předpokladu zápočtu úspor klienta na běžném účtu ve výši 20 % nesplacené hypotéky.
Raiffeisenbank: Banka u minimálních sazeb nerozlišuje délku fixace. 
Sberbank: Sazby zahrnují aktivní využívání FÉR konta (jinak +0,4 p.b.) a realizaci pojištění schopnosti splácet (jinak +0,2 p.b.). Sazby jsou platné pro hypoteční úvěry a pro americké hypotéky nad 1 mil. Kč (jinak +0,1 p.b).
UniCredit Bank: Sazby pro úvěry do 999 999 Kč jsou odvozeny od vyhlášených sazeb a liší se o + 0,1 procentního bodu
*) Úrokové sazby zahrnují tyto slevy z úrokové sazby:Sleva za jednorázové pojištění schopnosti splácet 0,50%. Sleva za aktivní využívání kreditní karty UCB 0,10 %. Sazby jsou vyhlašované „od“ *) a vztahují se na nově poskytnuté úvěry od 1.000.000, – Kč výše
Wüstenrot: 1) U úvěru s jednoletou úrokovou sazbou lze kdykoliv v průběhu fixace přejít na pětiletou úrokovou sazbu. 2) Extra úroková sazba platí pouze pro nové úvěry ve výši min. 1,5 mil. Kč.