Aktuální sazby hypoték: Hypotéky zlevňují, Moneta testuje hranici 4,5 %

Česká národní banka (ČNB) v souladu s očekáváním 21. prosince snížila základní úrokové sazby. Dvoutýdenní repo sazba klesla poprvé po roce a půl, a to o čtvrt procentního bodu na 6,75 %. Hypotéky během posledního měsíce zlevnilo pět z devíti bank, pod pětiprocentní hranici se ale zatím odvážila pouze Moneta.

Moneta jako první testuje sazby pod hranicí 4,5 %

Moneta Money Bank snížila úrokové sazby hypoték s platností od 14. prosince. Sazba od 4,49 % p. a. platí pro hypotéky s fixací na pět, sedm a deset let. Podmínkou zvýhodněné sazby je sjednání pojištění schopnosti splácet.

„Tuto atraktivní sazbu pod psychologickou hranicí pěti procent nabídneme novým i stávajícím klientům při sjednání online a na našich pobočkách. Sazbu jsme se rozhodli poskytnout u střednědobých a dlouhodobých fixací,“ uvedla v této souvislosti mluvčí skupiny Moneta Zuzana Filipová.

Pokud si zájemce chce sjednat hypotéku bez pojištění úvěru, připlatí si 0,2 procentního bodu. V takovém případě úrokové sazby hypoték s fixací na pět let začínají na 4,69 % p. a. a oproti listopadu zlevnily o 0,4 procentního bodu. Nižší sazby Moneta nabízí i u hypoték fixovaných na tři roky, jejichž sazby snížila o 0,3 procentního bodu na 4,99 % p. a.

Hypotéky zlevňují i další banky

ČSOB zlevnila hypotéky s fixací na jeden a tři roky o 0,15 procentního bodu. Úrokové sazby hypoték fixovaných na jeden rok začínají na 6,19 % p. a. a na pět let na 5,84 % p. a. Podmínkou je kromě jiných i sjednání pojištění schopnosti splácet. Pokud chcete hypotéku bez pojištění, k sazbám připočítejte dvě desetinky.

Fio banka snížila úrokové sazby hypotečních úvěrů s fixací na tři roky, a to o 0,2 procentního bodu na 5,28 % p. a. Komerční banka zlevnila hypotéky fixované na jeden rok o 0,3 procentního bodu na 7,49 % p. a.

Nižší sazby nabízí i Raiffeisenbank, která zlevnila hypotéky všech sledovaných fixací. Úrokové sazby hypoték fixovaných na jeden rok klesly o půl procentního bodu na 6,99 % p. a., na tři roky o 0,3 procentního bodu na 5,79 % p. a. a na pět let o 0,2 procentního bodu na 5,69 % p. a.

Další pokles základních sazeb na obzoru

Kromě Monety se žádná z bank zatím neodvážila pod pětiprocentní hranici. V roce 2024 to ale může být již jinak. Centrální banka by totiž měla ve snižování sazeb pokračovat i v příštím roce. Guvernér Aleš Michl připustil i rychlejší tempo, ale nevyloučil ani možnost přerušení procesu snižování.

Pomalejší tempo snižování sazeb (o 25 bazických bodů) by bankovní radě mohlo vydržet ještě na únorovém zasedání, kdy nebude mít k dispozici údaje o lednové inflaci. V březnu by pak mohlo tempo zrychlit a základní sazby klesnout o půl procentního bodu.

Na konci příštího roku by základní sazba mohla klesnout až na 4 %. „Na rozdíl od listopadové prognózy ČNB očekáváme v roce 2024 vyšší inflaci 2,9 % (ČNB 2,6 %) a vyšší úroveň sazeb na konci roku 4 % (ČNB 3,4 %),“ uvedl Jan Bureš, hlavní ekonom Patria Finance.

„Základní repo sazba by se podle naší prognózy měla na konci roku 2024 dostat na 4 %. O tom, kam až úrokové sazby v příštím roce klesnou, však pravděpodobně rozhodne lednová inflace, která do velké míry nastaví úroveň meziročního růstu spotřebitelských cen pro celý rok 2024,“ míní Martin Gürtler z Komerční banky.

O něco opatrnější jsou analytici z Raiffeisenbank. „Pro konec roku 2024 očekáváme základní sazbu ve výši 4,5 %, což je konzistentní se snížením na každém zasedání v příštím roce s možností razantnějšího kroku na některém ze zasedání,“ uvedl Vratislav Zámiš, analytik Raiffeisenbank.

Hypoteční sazby v roce 2024 klesnou

Hypoteční sazby se konečně dostaly za vrchol a v příštím roce budou klesat. Průměrná nabídková sazba hypoték podle Swiss Life Hypoindexu stagnovala v prosinci na úrovni 6 %. Nachází se tak 75 bazických bodů pod úrovní základní úrokové sazby. Prostor pro pokles hypotečních sazeb tak zatím dává konkurenční boj a rukavice vhozená do ringu Monetou. S postupným snižováním základních sazeb ale budou dál zlevňovat i hypotéky.

„Pro rok 2024 lze sice očekávat postupné snižování úrokových sazeb na úvěrech někam mezi 4 a 5 %, ale na druhou stranu lze předpokládat, že ceny nemovitostí se pohnou opět směrem vzhůru. Pokud by někdo očekával, že sazby opět zamíří na hodnoty pod dvě procenta, tak máme špatnou zprávu. Očekávané dno, na kterém by úroky měli ukončit svůj pokles, by se mělo pohybovat někde mezi 3 a 4 %. A tento pokles určitě neproběhne během příštího roku, ale lze ho očekávat během následujících několika let,“ uvedl Jiří Sýkora, specialista oddělení produktového managementu společnosti Swiss Life Select.

Tabulka: Minimální nabídkové úrokové sazby bank (v %) k 27. 12. 2023

Poznámka: *sazby jsou nižší, ** sazby jsou vyšší než v předchozím porovnání úrokových sazeb

Air Bank: Nabízí hypotéky s fixací na 2, 3, 5, 7 a 10 let. Uvedená úroková sazby je od 1,5 milionu korun do 5 milionů korun.

Banka Creditas: přestala nabízet hypotéky v polovině listopadu 2023.

Česká spořitelna: Úrokové sazby zohledňují slevu za splácení z aktivního Osobního účtu ČS (Osobního konta ČS) ve výši 0,5 procentního bodu, slevu za sjednané pojištění schopnosti splácet od PČS pro případ smrti, plné invalidity, pracovní neschopnosti a ztráty zaměstnání.

ČSOB / Hypoteční banka: Výše uvedené úrokové sazby platí pro nově poskytnuté hypoteční úvěry po dobu prvního fixačního období. V úrokových sazbách účelových úvěrů do 90 % hodnoty nemovitosti je zahrnuta:

• sleva za sjednání úvěrového životního pojištění na 100 % výše úvěru či pojištění Náš život na 100 % výše úvěru od ČSOB Pojišťovny. V případě nesplnění této podmínky se úroková sazba zvyšuje o 0,2procentního bodu.
• úroková sazba platí za předpokladu splácení hypotečního úvěru inkasem z běžného účtu vedeného u ČSOB či u ČSOB Poštovní spořitelny za podmínky realizace 3 plateb debetní kartou měsíčně a použití aplikace ČSOB Smart minimálně jednou za 3 měsíce. V případě nesplnění této podmínky se úroková sazba zvyšuje o 0,3procentního bodu.
• úroková sazba platí dále za předpokladu, že o úvěr žádají dvě osoby a žadatel o úvěr má vedený alespoň 3 měsíce běžný účet v ČSOB či v ČSOB Poštovní spořitelně. sleva za předložení Průkazu energetické náročnosti financované nemovitosti ve třídě A nebo B. V případě nesplnění této podmínky se úroková sazba zvyšuje o 0,1procentního bodu.
• sleva za splácení z účtu v ČSOB, na který chodí každý měsíc alespoň 50 000 Kč. V případě nesplnění této podmínky se úroková sazba zvyšuje o 0,1procentního bodu.

Fio banka: Výše uvedené úrokové sazby jsou minimální, tj. s nejnižší možnou rizikovou přirážkou a s využitím veškerých poskytovaných slev při koupi nemovitosti, pojištěním schopnosti splácet a hypotéce nad 1 milion korun. Výslednou sazbu stanovuje Fio banka, a.s. pro každý hypoteční úvěr individuálně dle konkrétních podmínek.

Komerční banka: Minimální výše úrokové sazby po splnění podmínek daných bankou. Sazby pro LTV od 80 % do 90 % jsou o 1 procentní bod vyšší.

mBank: Zvýhodněná sazba zahrnuje slevu 0,65 % p.a. Sleva je poskytnuta klientům s jiným úvěrovým produktem mBank (mPůjčka Plus, mPůjčka Pro nebo kreditní karta mBank), u něhož nedošlo za posledních 6 měsíců k selhání při jeho splácení.

Moneta Money Bank: Podmínkou sazby je minimální měsíční obrat na účtu MMB 15 tis. Kč, čerpání úvěru do 3 měsíců od podpisu, udělení individuální sazby (započtena sleva, kterou dostává více jak 80 % klientů).

Raiffeisenbank: V úrokovém lístku banka uvádí, že sazby úvěrů pro fyzické osoby stanovuje individuálně.

UniCredit Bank: Úrokové sazby jsou platné při sjednání placeného pojištění schopnosti splácet úvěr. Hypotéka s LTV od 80 % do 95 % je o 0.5 procentní bod dražší.