Aktuální sazby hypoték: Banky dál zlevňují hypotéky. Co přinese konec moratoria?

Skupina ČSOB snížila hypoteční sazby na začátku října. Úrokové sazby hypoték s fixací na jeden a tři roky klesly na 1,99 procenta a s fixací na pět let na 2,09 procenta. Hypoteční banka a ČSOB tím rozjely další vlnu zlevňování hypoték. Během října snížila sazby hypoték Air Bank, Fio banka, Raiffeisenbank i Česká spořitelna.

Česká spořitelna zlevnila až o tři desetiny

Česká spořitelna s platností od 15. října nejvíce zlevnila hypotéky s fixací na jeden rok, a to o 0,3 procentního bodu na 2,74 procenta. Úrokové sazby hypoték s fixací na tři a pět let klesly o 0,2 procentního bodu na 2,24 procenta, resp. 2,14 procenta.
Se sazbou 2,14 procenta u pětiletých fixací zůstává přesto Česká spořitelna v porovnání s ostatními bankami až na chvostu. Vyšší sazbu s fixací na pět let nabízí již jen Komerční banka, a to od 2,29 procenta.
Raiffeisenbank zlevnila v říjnu hypotéky o 0,24 procentního bodu. Hypotéky s fixací na jeden rok nabízí od 2,29 procenta, na tři a pět let pak od 2,09 procenta. Přesto Raiffeisenbank zůstává jednou z pěti bank, u kterých se nabídková cena pětiletých fixací stále drží nad dvěma procenty.

Sazby pod dvěma procenty nejsou výjimkou

Pětileté fixace se sazbou pod hranicí dvou procent nabízí již většina bank na trhu. V polovině října se k nim přidala i Air Bank, která zlevnila hypotéky s fixací na pět let o dvě desetiny na 1,99 procenta a jako novinku navíc spustila online oceňování nemovitostí.
Fio banka nabízí hypotéky se sazbou pod dvěma procenty již od 17. dubna. Od té doby se navíc stále více přibližovala hranici 1,5 procenta. U jednoletých fixací se pod tuto hranici dostala již na konci července. Na konci října přišla Fio banka s nabídkou hypoték fixovaných na jeden rok dokonce od 1,38 procenta. Tříleté fixace zlevnila také pod hranici 1,5 procenta na 1,48 procenta.
Úrokové sazby hypoték s fixací na pět let snížila Fio banka na 1,58 procenta, a překonala tak mezi pětiletými fixacemi i dosud nejlevnější mBank, která nabízí sazbu od 1,64 procenta. „Věříme, že nízká sazba v kombinaci s dalšími výhodami naší hypotéky zaujme klienty, kteří s námi budou chtít financovat vlastní bydlení,“ uvedl Jan Bláha, obchodní ředitel Fio banky.

Sberbank naopak zdražuje

Jedinou bankou, která se v říjnu odhodlala zvýšit úrokové sazby hypoték byla Sberbank. Všechny sledované fixace zdražila shodně o 0,1 procentního bodu. Hypotéky s fixací na jeden a tři roky nově nabízí od 2,29 procenta a s fixací na pět let od 1,89 procenta. I přes zvýšení sazeb zůstává Sberbank čtvrtou nejlevnější bankou na poli pětiletých fixací.

Končí moratorium, přichází stabilita sazeb

Na konci října skončilo období odkladů splátek tzv. úvěrové moratorium. Banky neočekávají, že by se jim dramaticky zvýšil počet klientů, kteří nebudou schopni splácet hypoteční úvěry. Konec moratoria by tak i vzhledem k velké konkurenci mezi hypotečními bankami nemusel přinést výrazné změny v úrokových sazbách hypoték.
„Hypoteční úvěry na českém trhu vykazují velkou kvalitu – míra nesplácených úvěrů je velmi malá. Očekáváme, že se drtivá většina hypoték vrátí k řádnému splácení. I kdyby se stalo, že pár kusů začne nesplácet, banky to ustojí a vysoce konkurenční trh neumožní měnit cenu nových úvěrů,“ uvedl Štěpán Dlouhý, tiskový mluvčí mBank.
„Neočekáváme, že konec moratoria bude mít na úrokové sazby hypoték vliv. U většiny klientů je patrné, že jsou schopni navrátit se ke standardnímu splácení. Pokud by se však situace zhoršila a problémy se splácením mělo více klientů, mohly by úrokové sazby začít opět růst,“ uvedla Kateřina Petko, tisková mluvčí Equa Bank.
„Nemyslíme, že by konec moratoria měl na výši sazeb nějaký zásadní vliv,“ potvrdil Jakub Heřmánek, tiskový mluvčí Fio banky. V příštích měsících by tak sazby mohly zůstat spíše stabilní. „Lze očekávat, že konec moratoria zastaví pád sazeb a ty tak budou chvíli stabilní. Neočekáváme růst sazeb v příštích měsících,“ uvedl František Bouc z České spořitelny.
Přijít by ale mohl ještě mírný pokles sazeb. „Vzhledem k tomu, že trvá nízká cenu zdrojů a vysoce konkurenční prostředí, nelze vyloučit další mírný pokles sazeb,“ uvedl Michal Teubner z Komerční banky.
„Očekáváme spíše stagnaci úrokových sazeb. Nicméně, jak bývá na podzim obvyklé, mohou některé banky přijít s časově omezenými akcemi, v rámci kterých bude úroková sazba dočasně snížena,“ dodala Kateřina Petko.
„Myslíme si, že vývoj hypotečních sazeb bude stabilní, očekávat lze ještě mírné snížení u některých bank, ale nic dramatického neočekáváme,“ dodal Štěpán Dlouhý.
To potvrzuje i František Bouc: „Reálná průměrná sazba bude ještě drobně klesat s ohledem na nedávná snížení sazeb některých bank. Aktuální nabídkové sazby se už ale příliš měnit nebudou a sazby budou chvíli stabilní kolem dvou procent.“

Co čekat od ČNB?

„Vývoj sazeb v následujících měsících bude záležet na tržní situaci a také na tom, jak  a jestli se sazbami „zahýbe“ ČNB,“ uvedl Jakub Heřmánek, tiskový mluvčí Fio banky. Česká národní banka (ČNB) zasedá opět tento týden, zatím ale nic nenasvědčuje tomu, že by mělo dojít ke změně základních úrokových sazeb. Centrální banka by navíc podle analytiků mohla ponechat sazby beze změny až do konce roku 2021.
„ČNB ale bedlivě sleduje vývoj šíření viru, který vnímá jako výrazné riziko. Zde by mohl nastat i alternativní scénář, který by znamenal pokles HDP o 13,5 procenta. Jeho naplnění jsme prozatím stále vzdáleni. Někteří členové bankovní rady se ale nechali slyšet, že s výrazným zhoršováním vývoje se bude zvyšovat pravděpodobnost použití nekonvenčních měnových nástrojů. Objevují se názory, že by horší ekonomický průběh mohl způsobit setrvání sazeb na aktuálních úrovních až do konce příštího roku s tím, že následný růst by mohl být o něco rychlejší a prudší,“ uvedl Richard Bechník, investiční analytik Fincentrum & Swiss Life Select.
Tabulka: Minimální nabídkové úrokové sazby bank (v %) k 2. 11. 2020

Poznámka: *sazby jsou nižší, ** sazby jsou vyšší než v předchozím porovnání úrokových sazeb
Air Bank: *Nabízí hypotéky s fixací na 5, 7 a 10 let. Uvedená úroková sazby je od 1,5 milionu korun. Při objemu hypotéky od 700 tisíc do 1,5 milionu korun činí sazba 2,69 % a od 300 tisíc do 700 tisíc korun 2,79 %.
Česká spořitelna: Úrokové sazby zohledňují slevu za splácení z aktivního Osobního účtu ČS (Osobního konta ČS) ve výši 0,5 procentního bodu, slevu za výši hypotéky, slevu za sjednané pojištění schopnosti splácet od PČS pro případ smrti, plné invalidity, pracovní neschopnosti a ztráty zaměstnání a v případě fixace na 3–5 let slevu za službu Hypotéka s prémií.
ČSOB: Uvedené úrokové sazby jsou platné od 5. 10. 2020. V úrokových sazbách účelových úvěrů až do 80 % hodnoty nemovitosti s fixací na 1, 3, 5, a 7 let, je zahrnuta sleva za splácení hypotečního úvěru inkasem ze stávajícího účtu vedeného u ČSOB či Poštovní spořitelny minimálně 3 měsíce za podmínky příjmu na účet ve výši min. 1,5 násobku měsíční splátky hypotéky a sleva za splácení hypotečního úvěru inkasem z účtu spoludlužníka u ČSOB či u Poštovní spořitelny společně s pojištěním nemovitosti u ČSOB Pojišťovny, kterou lze nahradit slevou za sjednání životního pojištění u ČSOB Pojišťovny. V případě nesplnění kterékoliv z podmínek se úroková sazba zvyšuje o 0,2 procentního bodu. Úroková sazba platí za předpokladu, že o úvěr žádají dvě osoby.
Equa Bank: Uvedené úrokové sazby platí při sjednání pojištění schopnosti splácet (jinak + 0,2 %) a výši hypotéky alespoň 1 mil. Kč (jinak + 0,1 %).
Expobank: Expobank již nové hypotéky neposkytuje.
Fio banka: Výše uvedené úrokové sazby jsou minimální, tj. s nejnižší možnou rizikovou přirážkou a s využitím veškerých poskytovaných slev při koupi nemovitosti a hypotéce nad 1 milion korun. Výslednou sazbu stanovuje Fio banka, a.s. pro každý hypoteční úvěr individuálně dle konkrétních podmínek.
Hypoteční banka: Uvedené úrokové sazby jsou platné od 5. 10. 2020. V úrokových sazbách účelových úvěrů až do 80 % hodnoty nemovitosti s fixací na 1, 3, 5, a 7 let,  je zahrnuta sleva za splácení hypotečního úvěru inkasem ze stávajícího účtu vedeného u ČSOB či Poštovní spořitelny minimálně 3 měsíce za podmínky příjmu na účet ve výši min. 1,5 násobku měsíční splátky hypotéky a sleva za splácení hypotečního úvěru inkasem z účtu spoludlužníka u ČSOB či u Poštovní spořitelny společně s pojištěním nemovitosti u ČSOB Pojišťovny, kterou lze nahradit slevou za sjednání životního pojištění u ČSOB Pojišťovny. V případě nesplnění kterékoliv z podmínek se úroková sazba zvyšuje o 0,2 procentního bodu. Úroková sazba platí za předpokladu, že o úvěr žádají dvě osoby.
Komerční banka: Minimální výše úrokové sazby po splnění podmínek daných bankou. Sazby pro LTV od 80 % do 90 % jsou o 1 procentní bod vyšší.
mBank: Při sjednání pojištění. Úrokové sazby jsou garantované pro všechny klienty při poskytnutí hypotečního úvěru a pro další úroková období při řádném splácení úvěru a plnění smluvních podmínek. Sleva za pojištění Schopnosti splácet od mBank 0,25%. Sleva za obrat na účtu mKonto (ve výši 15 000 Kč) 0,50%.
Moneta Money Bank (dříve GE Money Bank): Podmínkou sazby je: Minimální měsíční obrat na účtu MMB 15 tis. Kč, Čerpání úvěru do 3 měsíců od podpisu, Udělení individuální sazby (započtena sleva, kterou dostává více jak 80 % klientů).
Raiffeisenbank: V úrokovém lístku banka uvádí, že sazby úvěrů pro fyzické osoby stanovuje individuálně.
Sberbank: Sazby zahrnují aktivní využívání FÉR konta (jinak +0,4 p.b.) a realizaci pojištění schopnosti splácet (jinak +0,1 p.b.). Sazby jsou platné pro hypoteční úvěry nad 1 milion korun (jinak +0,1 p.b).
UniCredit Bank: Úrokové sazby jsou platné při sjednání jednorázově placeného pojištění schopnosti splácet úvěr. Hypotéka s LTV od 80 % do 90 % je o 1 procentní bod dražší.
Wüstenrot: Od 1. července 2020 je možné sjednat hypoteční produkty Wüstenrot pouze pod značkou Moneta. K tomuto datu došlo ke spojení hypoteční divize Monety a Wüstenrot hypoteční banky pod Moneta hypoteční banku.